Решение № 2-1195/2020 2-1195/2020~М-714/2020 М-714/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-1195/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 мая 2020 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой О.В.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах», третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие», о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***>.

Во исполнение вышеназванного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, как указывает истец, он был вынужден заключить навязанный договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№ ПАО СК «Росгосстрах» в целях предоставления более выгодных условий по кредиту.

Сумма страховой премии по договору комбинированного страхования составила 44 428 рублей и была оплачена ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, сумма одобренных заемных кредитных средств, согласно кредитному договору составила 949 313 рублей, а сумма, поступившая на счет 904 885 руб.

Истец предполагает, что ПАО Банк «ФК Открытие» самостоятельно, без указаний клиента перевел конкретную сумму средств в счет оплаты страхования по конкретному договору в ПАО СК «Росгосстрах». Помимо этого, как утверждает истец, он не был фактически ознакомлен с правилами страхования, а отметка в договоре с заранее пропечатанными галочками о том, что страхователь ознакомлен с правилами страхования и согласен с ними свидетельствует о факте введения в заблуждение потребителя услуг.

Также ФИО2 просит обратить внимание суда на то, что ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах» являются аффилированными лицами, а значит, имеют тесное взаимодействие по кредитной и страховой деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в ПАО СК «Росгосстрах» претензию о признании договора недействительным с просьбой вернуть денежные средства в полном объеме, однако претензия осталась без удовлетворения.

Протокольным определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по делу в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований был привлечен ПАО Банк «ФК Открытие».

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

- признать договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***> недействительным, применив последствия его недействительности - обязать вернуть ПАО СК «Росгосстрах» денежные средства истцу в полном объеме;

- взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1654, 65 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом с помощью смс извещения, по номеру телефона указанному истцом (л.д.32).

В судебное заседание явилась представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2, пояснил, что истец извещен о судебном заседании, исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить, пояснив, что договор страхования навязан истцу, необходимости в заключении договора страхования у истца не было, кредит был погашен через 3 месяца; истец обращался с иском о возврате страховой премии, иск был оставлен без рассмотрения, поскольку истец не обращался в Службу финансового уполномоченного.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» на основании доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просит отказать в удовлетворении искового заявления, ссылаясь на то, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору и был ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. При таких обстоятельствах, по мнению ответчика, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в адрес суда возражения, согласно которым просили отказать в иске.

Дело в отсутствие не явившегося истца, третьего лица рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено и следует из материалов дела,

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <***> на сумму 949313 рублей, на срок 36 месяцев по 17, 255 % годовых.

Как усматривается из материалов страхового дела, ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование <***>, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ПАО СК «Росгосстрах" и просил страховщика заключить с ним комбинированный договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на сумму 949313 рублей, на срок 36 месяцев по страхованию от несчастных случаев и болезней, на страховую сумму 4 220 660 рублей по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами РФ, на срок 12 месяцев, на основании настоящего Заявления и Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах", на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт.

Между истцом и ПАО СК «Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <***> от ДД.ММ.ГГГГ., состоящий из страхового полиса, Заявления, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах", на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с указанным договором страхования страхователем является истец, выгодоприобретателем истец или его наследники по закону.

В силу договора страхования по страхованию от несчастных случаев страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1.), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2.), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3.); по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию страховыми случаями являются: медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п. 2.1.).

Согласно Договора страхования срок действия договора страхования по событиям п. 1.1. -1.3. 36 месяцев с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1. 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии уплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

На основании договора страхования страховая премия составила – 44 428,00 рублей, включая, премию по страхованию выезжающих за рубеж: по риску 2.1.1 - в сумме 35713,00 руб., по риску 2.1.2 6493,00 руб., премию по страхованию от несчастных случаев: по риску 1.1 и 1.2 - в сумме 1880,00 рублей, по риску 1.3 - 342,00 рублей.

Также, как усматривается из договора страхования, в указанном договоре страхователь подтвердил, что Правила страхования и Программа страхования им прочитаны, ему понятны и с ними он согласен.

ДД.ММ.ГГГГ. истец, на основании заявления физического лица на перевод денежных сумм в рублях РФ, добровольно оплатил страховую премию в сумме 44428 рублей из кредитных средств, что подтверждается платежным поручением № от 01.08.2019г.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Перечень оснований для признания сделки недействительной, в том числе в силу ничтожности или оспоримости урегулирован ст. 168-179 ГК РФ.

В обоснование своих доводов, изложенных в исковом заявлении, о признании указанной сделки недействительной истец указывает, что договор страхования был заключен с нарушением требований закона.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, применение ст. 168 ГК основано на объективном критерии - противоречии сделки требованиям законодательства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, ФИО2, подписав Заявление на страхование <***>, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ПАО СК «Росгосстрах", ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дал согласие на заключение Договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах и договоре страхования.

Подписи ФИО2 в вышеуказанных документах не оспорены.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования ФИО2 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя выше обозначенные обязательства.

Соответственно, истец взял на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 44428 рублей, предусмотренную договором страхования.

Договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страхового взноса, сроках уплаты взносов, страховых рисках, страховой сумме, сроке действия договора и т.п. Следовательно, не имеется оснований для вывода о нарушении его прав, как потребителя, на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования.

Таким образом, со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца, как потребителя страховых услуг.

Согласно указаниям ЦБ РФ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца на заключение договора страхования со страховщиком стороной истца суду не представлено.

Доводы истца о том, что у него не было необходимости в заключении договора страхования, голословны, документально ничем не подтверждены.

Кроме того, согласно именно подписанного ФИО2 заявления Банк денежные средства в размере 44428 руб. в качестве оплаты страхового взноса по договору страхования перечислил с текущего счета клиента в пользу страховой компании.

Доводы истцовой стороны о том, что с Правилами страхования истец не был ознакомлен, опровергаются подписью самого истца в заявлении на страхование и договоре страхования.

Из содержания заключенного между сторонами договора добровольного страхования <***> следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования.

Текст договора страхования не содержит обязанностей истца по осуществлению им какого-либо страхования, согласно Памятке страхователю – физическому лицу, подписанной истцом, заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией); не является обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг.

Так, истец был информирован об условиях договора страхования, и в случае несогласия с ними не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Доводы истца об аффилированности ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк «ФК Открытие» документально ничем не подтверждены и не могут быть приняты судом во внимание. Заключение договора страхования сотрудником Банка, выступающим в качестве агента страховой компании, не является доказательством аффилированности лиц.

С учетом изложенных норм права и обстоятельств дела, оснований для признания договора страхования <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» недействительным у суда не имеется.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора предусматривают обязательное заключение договора страхования, не являются основанием для признания договора страхования недействительным.

Поскольку исковые требования истца о применении последствий недействительности договора в виде взыскания страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов производны от основных требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также удовлетворению не подлежат.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Иноземцева

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ