Решение № 2-1825/2017 2-22/2018 2-22/2018 (2-1825/2017;) ~ М-1791/2017 М-1791/2017 от 12 февраля 2018 г. по делу № 2-1825/2017

дело №2-22/13-2018г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Шуровой И.Н.,

при секретаре Ловчиковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор № а также ФИО12 подписан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которым ФИО13 была застрахована страховой компанией «Ренессанс Жизнь» по рискам: «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность 1 и 2 группы в случае несчастного случая», страховая сумма определена в размере <данные изъяты> Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного признаются наследники застрахованного. Договор страхования был заключен на срок 1080 дней. ДД.ММ.ГГГГ ФИО14 умерла, наследниками после ее смерти являются: она (истец), дети ФИО1 ФИО15 – ФИО16 и ФИО17 а также супруг ФИО18 – ФИО19 ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о производстве страховой выплаты, однако ей было отказано, поскольку смерть ФИО20 не является страховым случаем. Просила взыскать с ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 88 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение обязательств в добровольном порядке в размере 44 000 руб., а также судебные издержки в размере 3 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала, просила взыскать с ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 88 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение обязательств в добровольном порядке в размере 44 000 руб., а также судебные издержки в размере 3 000 руб.

Представитель истца ФИО1 в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца с учетом уточнения поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом по электронной почте, предоставив письменные возражения на иск, просили в иске истцу отказать по изложенным в возражениях основаниям.

Представитель третьего лица ООО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом по факсимильной связи.

Третьи лица ФИО21 ФИО22 ФИО23 в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, предоставив письменные заявления, просили исковые требования удовлетворить, рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статей 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела и обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, и не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как установлено в суде и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО24 и ООО <данные изъяты> был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику ФИО25 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых. (л.д.12-15,29).

В этот же день, на основании заявления ФИО26 между ней и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Актив+» (полис №). Страховым риском по договору страхования является "Смерть застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая». Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> (л.д.29,30).

Подписывая заявление на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО27 указала, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

В силу п. 2 ст.940, п. 1 ст.944 ГК РФ названное Заявление является неотъемлемой частью договора страхования, то есть, признается договором страхования.

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается письменным заявлением на добровольное страхование.

Следовательно, ФИО28 дала свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита. Отметка о вручении ФИО29 Полисных условий имеется в указанном Заявлении, являющимся, в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью Договора страхования. Таким образом, положения Полисных условий являлись обязательными для Страхователя.

В соответствии с разделом 1 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, под страховым случаем понимается совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования (Полисом), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (л.д.34-46).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО30 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.7).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), причина смерти: <данные изъяты> (л.д.8,31).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, являющаяся дочерью умершей ФИО31 обратилась к ответчику с заявлением произвести ей страховую выплату. (л.д.9).

Письмом от 08 сентября 2017г. ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» отказало в осуществлении страховой выплаты на том основании, что смерть ФИО32 не является страховым случаем, поскольку наступила <данные изъяты> (л.д.9,28).

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 ГК РФ.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

На основании пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Разделом 3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – Полисные условия) предусмотрено, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине.

Согласно п. 6.1 Договора страхования, страховым риском является в том числе «Смерть Застрахованного по любой причине» за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий.

В соответствии с разделом 4 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен Договор страхования, исключениями из страховых случаев являются события, произошедшие в ходе осуществления консервативных (в т.ч. медикаментозных) или инвазивных (оперативных) методов лечения, применяемых в отношении застрахованного, за исключением случаев, когда необходимость такого лечения обусловлена несчастным случаем или болезнью, наступившими в период срока страхования или когда имеется необходимость предоставления экстренной (неотложной) медицинской помощи; при самолечении застрахованного, приведшего к ухудшению состояния здоровья или усугублению патологического процесса. (л.д.34-45).

Из предоставленной справки о смерти (л.д.8,31) следует, что причиной смерти ФИО33 является <данные изъяты>

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование иска либо как на возражения против иска. Истец не предоставила в суд доказательств в подтверждение своих доводов о том, что медицинские препараты применялись ФИО34 по назначению врача, не установлено этого и судом.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все представленные доказательства по данному делу в их совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти при самолечении застрахованного, приведшего к ухудшению состояния здоровья или усугублению патологического процесса, не был включен в договор страхования, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Доводы истца об отсутствии в договоре страхования информации об ознакомлении умершей ФИО35 с правилами Полисных условий подлежат отклонению ввиду несостоятельности, поскольку собственноручно подписывая заявление на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» ДД.ММ.ГГГГ ФИО36 указала, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требования иска о взыскании страхового возмещения, то и требования иска в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда, как производные от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в иске в полном объеме, то судебные расходы в силу ст.98 ГПК РФ, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья (подпись)

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>