Решение № 2-880/2023 от 1 ноября 2023 г. по делу № 2-880/2023

№ 2-880(1)/2023

77RS0029-02-2023-008049-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Остапенко Н.В.,

при секретаре Колясниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 585 299,92 руб., государственной пошлины в размере 15 053,00 руб. Требование мотивировано тем, что <Данные изъяты> между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № <Данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 500 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 22,9 % годовых. Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на <Данные изъяты> составила 585 299,92 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 525 500,00 руб., просроченные проценты – 31 583,96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 776,87 руб., неустойка на просроченную суду – 660,11 руб., неустойка на просроченные проценты – 152,98 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 26 179,00 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному месту жительства и регистрации, судебная корреспонденция возвращена с отметкой об истечении срока хранения.

В силу п. 1 ст. 165. 1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Информация о месте и времени рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Пугачевского районного суда Саратовской области.

Таким образом, ответчик считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что <Данные изъяты> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в размере 500 000 руб. на банковский счет № <Данные изъяты> и заявлением (офертой) на открытие указанного банковского счета. Он дает акцепт на списание денежных средств в размере и в дату согласно договору, на удержание комиссии услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его счета, указанное заявление подписано электронной подписью. Его заявление (оферта) одновременно является заявлением на включение в программы страхования «все включено» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум» от «СК «Ренессанс Жизнь» ООО, «Критические заболевания» «Совкомбанк страхование жизни» (ООО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования (л.д.43, 56 оборот-59).

В соответствии с Общими условиям Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) по программе, простой электронной подписью (ПЭП) признается электронная подпись, которая посредством использования ФИО2, одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи, определенным лицом. Проверка ПЭП производится Банком в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДБО.

Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Банком и Заемщиком при заключении (изменении, расторжении) договора потребительского кредита, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> «Об электронной подписи» (л.д. 44-47).

<Данные изъяты> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно- акцептной форме был заключен договор потребительского кредита № <Данные изъяты>, в соответствии с которым банк открыл ФИО1 банковский счет с лимитом кредитования 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 22,9 % годовых (л.д. 48-49).

Согласно п. 3.2 Общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действия признается как использования сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д. 44-47).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование с банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по последнему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, потребительский кредит выдан на потребительские цели, лимит кредитования 500 000 руб. Срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 13 092,88 руб., банк предоставляет заемщику льготный период в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 350,00 руб., за исключением последнего месяца льготного периода, в который минимальный обязательный платеж составляет 4 443,88 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 Индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется из соблюдать (п. 14).

Пунктом 2 Индивидуальных условий ФИО1 подал банку заявление (оферту) на вышеуказанных условиях, дал согласие, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам, просит банк денежные средства, поступающие на его счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направить на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита и иных его обязательств перед банком.

С использованием простой электронной подписи ФИО1 подписано заявление (оферта), Индивидуальные условия, Индивидуальный график по погашению кредита и иных платежей (л.д. 48-49, 52).

Согласно выписке по счету <Данные изъяты> банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит ФИО1 путем зачисления на депозитный счет 500 000 руб. (л.д. 50).

Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору о своевременном возврате кредита и процентов, нарушая размер минимального обязательного платежа и сроки, установленные для внесения указанных платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д. 7-8, 50).

Согласно представленному в дело расчету, по состоянию на <Данные изъяты> задолженность ответчика по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> составила 585 299,92 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 525 500,00 руб., просроченные проценты – 31 583,96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 776,87 руб., неустойка на просроченную суду – 660,11 руб., неустойка на просроченные проценты – 152,98 руб., комиссия за ведение счета – 447,00 руб., иные комиссии – 26 179,00 руб. (л.д. 7-8).

Возражений против расчета задолженности суду не представлено.

Данный расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного соглашения, иной расчет размера задолженности ответчиком не представлен, расчет истца не оспорен, в связи с чем суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Оснований для уменьшения данного размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, полагая, что она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту.

Согласно материалам дела, просроченная задолженность возникла <Данные изъяты>, Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Нарушение ФИО1 условий договора об обязанности ежемесячного возврата обязательного платежа является существенным нарушением кредитного договора, поскольку влечет для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишается тех доходов, на которые вправе был рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об удовлетворении требования Банка о расторжении кредитного договора № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 15 053,00 руб., что подтверждается платежными поручениями № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, № <Данные изъяты> от <Данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 4).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <Данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии <Данные изъяты> № <Данные изъяты>, выдан <Данные изъяты> ГУ МВД России по <Данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <Данные изъяты>, заключенный <Данные изъяты> между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № <Данные изъяты> от <Данные изъяты> в размере 585 299,92 руб. и судебные расходы в размере 15 053,00 руб., итого – 600 352,92 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято <Данные изъяты>.

Судья