Решение № 2-949/2017 2-949/2017~М-911/2017 М-911/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-949/2017

Дело № 2-949/2017

З А О Ч Н О Е
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2017 года п.г.т. Рыбная Слобода

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Замалиева Н.К.,

при секретаре судебного заседания Ахмадеевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

РОО "Правовой защитник" по РТ обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) с вышеуказанным иском по тем основаниям, что между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора потребитель заключил договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия составила <данные изъяты> и была оплачена ФИО1 за счет кредитных денежных средств в полном объеме. РОО "Правовой защитник" ссылается на то, что в соответствии с пунктом 20 кредитного договора Банк составил от имени заемщика распоряжение на перечисление части кредита в ООО СК "ВТБ Страхование" в размере <данные изъяты>. Об отсутствии права заемщика согласовывать условия кредитного договора о страховании свидетельствует оформленная Анкета-заявление на получение кредита, где печатным способом внесены условия страхования, без дачи согласия клиентом. При отсутствии согласия заемщика, Банк застраховал клиента и перечислил страховую премию из суммы кредита. Истец указывает, что потребителю не предоставлен выбор страховой компании, поскольку в анкете на кредит печатным способом заранее указано ООО СК "ВТБ Страхование". Навязывание определенной страховой компании нарушает ФЗ "О потребительском кредите", в части обязанности указать стоимость дополнительной услуги, и получить согласие на предоставление услуги по страхованию, предоставить альтернативный вариант приобретения кредита без заключения договора страхования. Считая, что страхование для заемщика имело вынужденный характер, что потребитель подписал стандартные формы кредитного договора и заявления на кредит, не имея выбора, РОО "Правовой защитник" просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части личного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать в пользу потребителя страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в пользу потребителя в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в пользу потребителя в размере <данные изъяты>; штрафа в пользу потребителя в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований, а также взыскать с ответчика в пользу Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан 50% от суммы взысканного штрафа.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Представитель региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан ФИО2, действующая в интересах ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом- согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ВТБ 24 ПАО документы получены ДД.ММ.ГГГГ.

Было принято решение о рассмотрении в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, под 17 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом с взиманием процентов, определенных в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с пунктом 11 договора, кредит в названной сумме был представлен заемщику на потребительские нужды и для оплаты страховой премии.

В день получения кредита с ссудного счета ФИО1 была списана страховая премия в размере <данные изъяты>, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. Получателем премии за личное страхование является ООО СК "ВТБ Страхование".

Отдельное заявление на страхование жизни и здоровья ФИО1 не заключалось.

Так, заключенный между сторонами кредитный договор по своей правовой природе относится к договору присоединения, имеющему публичный характер, условия которого определяются кредитной организацией в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительные услуги.

Таким образом, приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни имело для заемщика вынужденный характер, доказательства иного со стороны ответчика не представлены.

На основании изложенного, а также с учетом того, что заемщик не имел права выбрать страховую компанию на свое усмотрение, а также оплатить страховую премию из собственных средств, суд приходит к выводу о том, что в нарушение статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования.

Стоит отметить, что самостоятельный документ, в котором формулировалось бы намерение получить вышеуказанную услугу, либо документ в котором клиент может по своему усмотрению заполнить соответствующую графу и определить условия кредитования, ФИО1 не заполнялся.

Кредитор не доказал необходимость предоставления клиенту дополнительной услуги, о получении которой заемщик выразил свое свободное волеизъявление, несмотря на то, что это бремя возлагается на сторону договора, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

При таких обстоятельствах кредитный договор в части оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья недействителен, исковые требования в части взыскания оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму, полученную по недействительной сделке, подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами.

РОО "Правовой защитник" по РТ заявлено требование о взыскании процентов в сумме <данные изъяты> за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный РОО "Правовой защитник" по РТ расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен, признан математически верным и соответствующим статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакциях, действующих в период пользования денежными средствами).

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.

Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной, организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом достоверно установлен факт нарушения прав ФИО1, как потребителя действиями ответчика, то суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

При взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> ((<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>)/2), из которых <данные изъяты> взыскать в пользу ФИО1, <данные изъяты> - в пользу РОО "Правовой защитник" по РТ.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход муниципального образования «Рыбно-Слободский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> за исковые требования в части взыскания компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 199, 233 - 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), ОГРН <***>, ИНН <***>, юридический адрес: <адрес> пользу ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в счет возмещения страховой премии <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по <адрес> ОГРН: <***>, ИНН: <***>, юридический адрес: <адрес> штраф в размере <данные изъяты>.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в доход муниципального образования «Рыбно-Слободский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Замалиев Н.К.