Решение № 2-228/2018 2-228/2018~М-218/2018 2-4-228/2018 М-218/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-228/2018

Дело № 2-4-228/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Посёлок Бабынино 18 сентября 2018 года

Сухиничский районный суд Калужской области под председательством судьи Серых О.В., при секретаре Евтеевой И.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 813 845 рублей 43 копейки, в том числе: основной долг в размере 1 484 404 рублей 41 копейка; проценты за пользование кредитом в размере 198 625 рублей 50 копеек; с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1 484 404 рублей 41 копейка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 11% годовых, неустойку за просрочку погашения процентов в размере 81 695 рублей 03 копейки, неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 49 120 рублей 49 копеек. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1: -квартиру, общей площадью 61,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес><адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 596 873 рубля 19 копеек. Денежные средства, полученные от реализации квартиры направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства – на погашение задолженности перед ФГКУ «Роевоенипотека». Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 269 рублей 23 копейки. В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее Банк) и ФИО1 был заключен Кредитный договор № (далее Кредитный договор). Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение № к Кредитному договору) Истец предоставил Заемщику кредит в сумме 1 664 937 рублей под 11 % годовых за пользование кредитом сроком на 114 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства Истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет Заемщика №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. В соответствии с п.1.1 Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по Договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение Ответчиком квартиры, общей площадью 61,1 кв.м., кадастровый №, находящейся но адресу: <адрес>. Право собственности Заемщика на квартиру возникло на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.5.1.1 Кредитного договора Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора. В соответствии п. 4.1.2 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита. Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2 Кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей, согласно Графика погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № к Кредитному договору). В соответствии п. 6.1.1 Кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее Учреждение), на основании Договора целевого жилищного займа, заключенного между Учреждением и Заемщиком. По условиям данного договора, в случае если Заемщик досрочно уволен с военной службы. Учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита, выданного Банком. Таким образом, Заемщик, с момента его исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы, обязан вносить платежи по Кредитному договору за счет собственных средств. Денежные средства в погашение обязательств по Кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают. В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором. Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования. Ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 1 813 845,43 руб., в том числе: основной долг - 1 484 404,41 руб., проценты за пользование кредитом - 198 625,50 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 81 695,03 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 49 120,49 руб. Согласно п. 2.4. Кредитного договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества: - квартиры, общей площадью 61,1 кв.м., кадастровый №, находящейся но адресу: <адрес> (далее Квартира), права Банка, как залогодержателя квартиры, а также права Кредитора по Кредитному договору удостоверены Закладной. Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на Недвижимое имущество в пользу Залогодержателя. Ипотека зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>. Обращение взыскания на Недвижимое имущество и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закона) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 4 ст. 77 Закона, жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора. Согласно п.2 ст. 78 Закона обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру, возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 Закона начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки, которая составляет 2 902 861 руб. Стоимость предмета ипотеки была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, от ДД.ММ.ГГГГ В целях определения рыночной стоимости квартиры Банком была проведена экспресс-оценка недвижимого имущества, в соответствии с которой рыночная стоимость Квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 596 873,19 руб. Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог.

Представитель ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания был уведомлен своевременно, надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания уведомлялся судом своевременно, надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» в лице Смоленского филиала в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания был уведомлен своевременно, надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что решением Сухиничского районного суда Калужской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество, требования истца удовлетворены (решение суда вступило в законную силу). При этом, продажная цена предмета залога на публичных торгах установлена судом в размере 2 800 000 рублей.

Учитывая неявку в судебное заседание ответчика, суд приходит к выводу о рассмотрении дела без его присутствия и вынесения по делу заочного решения.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № суд пришёл к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 664 937 рублей, сроком на 114 месяцев, на приобретение квартиры по адресу: <адрес><адрес>, <адрес> стоимостью 2 800 000 рублей, первоначальным взносом по которому является сумма денежных средств, полученной Заемщиком по договору целевого жилищного займа на цели оплаты первоначального взноса в размере 783615 рублей. Полная стоимость кредита составляет 11,365 % годовых.

В соответствии с п.5.1.1 Кредитного договора ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора. В соответствии п. 4.1.2 Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита. Пунктом 5.4.8 Кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами, размер которой составляет 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. В соответствии п. 6.1.1 Кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Учреждением, на основании Договора целевого жилищного займа, заключенного между Учреждением и Заемщиком. При этом, Заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по Договору в том числе, в случае утраты права на получение средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа.

Представленными документами подтверждается, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 денежные средства в размере 1 664 937 рублей.

Согласно договору купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, квартира по адресу: <адрес><адрес>, <адрес> была приобретена ФИО1 с использованием денежных средств предоставленных Учреждением (783 615 рублей) и Банком (1 664 937 рублей).

Решением Сухиничского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество, было установлено, что ФИО1 был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) – ДД.ММ.ГГГГ, без права на использование накоплений. В связи с этим исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» были удовлетворены, с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» взысканы денежные средства в размере 1 515 429 рублей, проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 10% годовых, обращено взыскание в пределах взыскиваемой суммы на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1: -квартиру, кадастровый (условный) №, расположенную по адресу: <адрес><адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены недвижимого имущества в размере 2 800 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, пени и иных сумм, предусмотренных Кредитным договором не позднее 30 календарных дней с даты направления требования.

Ответчик от исполнения требования уклонился.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно представленному расчету исковых требований, который суд находит верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 перед Банком составляет 1 813 845 рублей 43 копейки, в том числе: - основной долг - 1 484 404 рублей 41 копейка; - проценты за пользование кредитом - 198 625 рублей 50 копеек; - неустойка за просрочку погашения процентов - 81 695 рублей 03 копейки; - неустойка за просрочку погашения основного долга - 49 120 рублей 49 копеек.

Из выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ следует, что принадлежащая ФИО1 квартира, расположенная по адресу: <адрес> бульвар, <адрес> обременена ипотекой в силу закона в пользу Министерства обороны РФ и Межрегионального коммерческого банка развития связи информатики (ОАО), дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ

Права залогодержателя подтверждаются представленной суду копией закладной на квартиру по адресу: <адрес><адрес>, <адрес>, зарегистрированной Управлением Росреестра по Калужской области. В настоящее время первоначальным владельцем закладной и залогодержателем является ОАО АКБ «Связь-Банк», ФГКУ «Росвоенипотека» - последующим залогодержателем, что подтверждено закладной, Кредитным договором.

В соответствии с п.5.4.2 Кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

В судебном заседании установлено, что квартира ответчиком приобреталась с использованием целевого жилищного займа и кредитного договора и, на основании пункта 4 статьи 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ, считается находящейся одновременно в залоге у истца и третьего лица, с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленные статьей 54.1 Закона об ипотеке, отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения исковых требований.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Закладной стоимость заложенного имущества была определена в размере 2 902 861 рубль. Истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2 596 873 рубля 19 копеек, указав, что данный размер был определен Банком по результатам экспресс-оценки недвижимого имущества. Однако данная оценка суду представлена не была.

В связи с тем, что Решением Сухиничского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на заложенное имущество, начальная продажная цена заложенного имущества, квартиры расположенной по адресу: <адрес><адрес>, <адрес> была установлена в размере 2 800 000 рублей, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества также в размере 2 800 000 рублей.

В соответствии с п.4 ст.77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ, в случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, суд находит требования Банка о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежащим удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ССР, в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 813 845 рублей 43 копейки, в том числе: - основной долг в размере 1 484 404 рублей 41 копейка; - проценты за пользование кредитом в размере 198 625 рублей 50 копеек, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 1 484 404 рублей 41 копейка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 11% годовых; - неустойка за просрочку погашения процентов в размере 81 695 рублей 03 копейки; - неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 49 120 рублей 49 копеек.

Обратить взыскание в пределах взыскиваемой суммы на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1: -квартиру, общей площадью 61,1 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> бульвар, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 2 800 000 рублей. Денежные средства, полученные от реализации квартиры направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства – на погашение задолженности перед ФГКУ «Роевоенипотека».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 269 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Сухиничский районный суд Калужской области. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии решения. Кроме того, решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В.Серых