Решение № 2-167/2017 2-167/2017(2-4340/2016;)~М-3211/2016 2-4340/2016 М-3211/2016 от 14 мая 2017 г. по делу № 2-167/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2017 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Коваленко Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты <данные изъяты> (далее – договор № <данные изъяты>), во исполнение которого ответчику выдана карта с установленным лимитом № Ответчик не исполняет обязательств, предусмотренных договором, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, у нее образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет № Банк просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере №, из которых № – сумма основанного долга, № – просроченные проценты, № – штрафные проценты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины – №

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что по условиям кредитного договора на ФИО1 возложена обязанность по оплате комиссий за организацию страхования, за использование средств сверх лимита, плата за предоставление услуг СМС - банка, за выдачу наличных, плата за обслуживание. По мнению истца, в типовую форму заявления включены условия, ущемляющие права потребителя. ФИО1 просит суд взыскать с АО «Тинькофф Банк» комиссию за участие в программе страхования - №, комиссию за использование средств сверх лимита - №, комиссию за подключение услуги СМС - банк - №, комиссию за выдачу наличных - №, плату за обслуживание - №, компенсацию морального вреда в размере №, штраф.

ФИО1, представитель АО «Тинькофф Банк», извещенные о времени месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просили.

Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению сторон о времени и месте рассмотрения спора, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч.1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 18.06.2013 г. на основании заявления-анкеты между ФИО1 и ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» (название изменено на АО «Тинькофф Банк») заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом №

Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении. Согласно условиям кредитного договора сторонами достигнуто соглашение о комиссионном вознаграждении по операциям.

Согласно Тарифов по кредитным картам (тарифный план ТП 7,16 RUR), беспроцентный период составляет 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 42,9%, по операциям получения наличных денежных средств – 42,9% годовых, плата за обслуживание карты - №, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% +№, минимальный платёж составляет не более 6% от задолженности (мин. №). Также тарифами Банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз – №; во второй раз подряд- 1% от задолженности + №; в третий раз подряд – 2% от задолженности + №.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС Банк» (ЗАО), утверждённых 28.09.2011 года, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершением банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС Банк» (ЗАО) кредитная карта передаётся клиенту не активированной.

В соответствии с п.п.4.6 указанных Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесённые банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счёт предоставленного банком кредита.

Также клиент обязуется оплачивать банку вознаграждение в соответствии с тарифами банка за осуществление банком операций с использованием кредитной карты и ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты (п. 4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных крат в «ТКС Банк» (ЗАО).

В силу п. 5.1 указанных Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п. 5.2).

В соответствии с п.5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.10 Общих условий, при неполучении счета – выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета – выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану, банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, которой выставляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

ФИО1 выдана кредитная карта, которая ей активирована 18.06.2013 г., с указанного времени договор между Банком и клиентом считается заключенным.

Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, заемщик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускала просрочку минимального платежа, чем нарушала условия Договора, что подтверждается выпиской по договору №.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк согласно п.9.1 Общих условий, расторг договор 27.08.2015 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счета и требованием об уплате задолженности в течение 30 дней с момента его получения.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету Банка, задолженность ФИО1 по кредитному договору № за период с 21.01.2015 г. по 27.08.2015 г. составляет №, из которых № – сумма основанного долга, № – просроченные проценты, № – штраф.

Учитывая, что заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору в течение длительного срока, суд, в рамках заявленных требований, взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере №

Учитывая установленные судом обстоятельства, период просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд признает сумму неустойки разумной, соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не находит оснований для ее уменьшения в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ.

Рассматривая встречное исковое заявление ФИО1 о взыскании с АО «Тинькофф Банк» комиссии за участие в программе страхования - №, комиссии за использование средств сверх лимита - №, комиссии за подключение услуги СМС - банк - №, комиссии за выдачу наличных - №, платы за обслуживание - №, компенсации морального вреда - №, штрафа, суд приходит к следующим выводам.

При заключении договора ФИО1 согласилась с условиями Банка о процентных ставках по кредиту, а также взимаемых комиссиях, в том числе комиссии за использование средств сверх лимита, комиссии за подключение к услуге СМС - банк, комиссии за выдачу наличных, платы за обслуживание кредитной карты, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, в которой указано, что заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями и Тарифами банка. ФИО1 оплачивала и принимала фактически оказываемые Банком услуги, что подтверждается расчетом задолженности истца по договору и выпиской по счету.

При этом, Банком не нарушены права истца, поскольку взимание банком платы за обслуживание кредитной карты, а также удержание платы за выдачу наличных денежных средств через банкоматы, взимание комиссии за подключение к услуги СМС - банк не противоречит действующему законодательству. Более того, условие об указанных выплатах согласовано сторонами при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

В соответствии с ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.10 Закона о защите прав потребителей при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Из содержания кредитного договора не следует, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является обязательным условием кредитного договора. В заявлении-анкете предусмотрена графа об отказе от участия в программе страхования, однако заемщик своим правом на заключение договора без участия в программе страхования не воспользовался.

Таким образом, судом установлено, что права потребителя при заключении кредитного договора не нарушены, поскольку при получении кредитной карты заемщик действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми существенными условиями ее получения; располагала информацией о полной стоимости кредита, его условиях, о суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке по кредиту, сроке кредитования, размере комиссий, а также была ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении - Анкете. При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований к АО «Тинькофф Банк» у суда не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банка возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в размере №

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» всего №, в том числе: № – сумма основанного долга, № – просроченные проценты, № – штраф, расходы по оплате государственной пошлины – №

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании с АО «Тинькофф Банк» комиссий за участие в программе страхования - №, за использование средств сверх лимита - №, за подключение услуги СМС - банк - №, выдаче наличных - №, за обслуживание карты - №, компенсации морального вреда - №, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в полном объеме 19 мая 2017 года.

Судья М.Н. Гавриляченко