Решение № 2-898/2017 от 16 октября 2017 г. по делу № 2-898/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2017 г. г. <данные изъяты>

Шилкинский районный суд <данные изъяты> в составе председательствующего судьи Мартыненко М.С., при секретаре Вовненко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины и встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, об отмене начисленных банком процентов и неустойки, взыскании компенсации морального вреда, снижении суммы задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) обратился в суд с указанным иском, указав следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 219900 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке в размере 25,50 % годовых. ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму к указанному сроку и уплатить проценты в указанном размере. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору подписан График платежей №. Дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Однако ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, платежи вносила нерегулярно, и в недостаточном объеме. На основании изложенного, просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и взыскать с ответчика задолженность в размере 259 015 рублей 75 копеек и расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере 5790 рублей 16 копеек.

В суд поступило встречное исковое заявление от ответчицы ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», в котором она выражает несогласие с начислением неустойки на невыплаченные в срок проценты. Согласно п. 3.3 кредитного договора устанавливается неустойка в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. Из истории всех погашений видно, что банк начисляет неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты, тогда, как из положений п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Считает, что неустойка может начисляться только на просроченный основной долг. Считает, что сумму в размере 10 720 рублей 86 копеек –проценты за просроченный основной долг, заемщик не обязан уплачивать, так как проценты должны начисляться на сумму основного долга, а не просроченного. Кроме того, 458 рублей 85 копеек это сумма которая является неустойкой на просроченные проценты, так же является ничтожной. Указывает на то, что договор страхования является недействительным, так как банк обязал подписать его, иначе в получении кредита было бы отказано. На основании изложенного, просила суд признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заёмщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков» от ДД.ММ.ГГГГ Отменить начисленные банком просроченные проценты на проценты (сложные проценты) в размере 10 720 рублей 86 копеек согласно расчетам банка. Отменить неустойку в размере 557 рублей 74 копейки и 458 рублей 85 копеек. Взыскать с ПАО» Сбербанк России» в пользу ФИО1 моральный вред в размере 15000 рублей, снизить сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 183 711 рублей 61 копейку.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 направила в суд отзыв на встречное исковое заявление, в котором выразила мнение о несогласии с встречными исковыми требованиями, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

ФИО1 направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, об отложении слушания дела не просили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии ч.2 ст.811 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым заемщик обязался своевременно осуществлять предусмотренные договором платежи, а в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа установлена ответственность, указанная в кредитном договоре.

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов заемщик уклоняется.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств или их изменение недопустимы, если иное не вытекает из договора или закона.

ФИО1 обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности.

Согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", самостоятельно просила включить её в список Застрахованных лиц.

В соответствии со ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязанность предоставить клиенту необходимую и достоверную информацию у исполнителя возникает в тех случаях, если такое требование заявит потребитель непосредственно при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

Кроме этого, п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предполагает право потребителя требовать предоставления ему информации о товаре в момент заключения договора, а в случае если такая информация не будет предоставлена - возмещения убытков вследствие уклонения продавца отказаться от заключения договора или в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора, подписания заявления на страхование жизни до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, программы страхования а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на дату предоставления кредита. Согласно заявления до ФИО1 была доведена информация о том, что за подключение к программе страхования необходимо уплатить денежную сумму в размере 19900 рублей за весь срок кредитования.

Факт непредоставления Банком достоверной информации об условиях кредитного договора, договора страхования, включая информацию о процентных ставках, размерах плат, порядке погашения и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Принцип свободы договора означает возможность для участников гражданских правоотношений по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Учитывая приведенные выше нормы права, суд полагает доводы ФИО1 о том, что она не согласна с суммой процентов и неустойки по кредитному договору, не согласна с договором страхования, так как условия являются для неё заведомо невыгодными, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» влечет недействительность договора, несостоятельными. Так судом было установлено, что ФИО1 собственноручно подписала кредитный договор, где указана ответственность за неисполнение обязательств, таким образом, высказала мнение, что с суммой неустойки, процентов она согласна. Заявление на страхование жизни инициировано от самой ФИО1, достоверных сведений о том, что она подписала указанное заявление под принуждением суду не представлено, напротив заявление свидетельствует о том, что это именно ФИО1 просила застраховать её жизнь.

ФИО1 в полной мере обладая гражданской дееспособностью, предусмотренной ст. 21 ГК РФ, самостоятельно несет риск совершения или не совершения тех или иных действий при участии в отношениях, основанных на частном интересе.

Как установлено по делу, кредитный договор сторонами заключен в установленном законом порядке, банк его условия исполнил в полном объеме, заемщик предоставленными денежными средствами распорядилась по своему усмотрению, добровольно оформив заявление на страхование жизни, ознакомилась с условиями, как кредитного договора, так как и с правилами страхования жизни, о чем имеются подписи ФИО1

Таким образом, нет оснований полагать, что какие-либо сведения об ответственности за несовременное исполнение обязательств, при подписании заявления на страхование не были доведены до ФИО1 Проявляя разумную осмотрительность и осторожность она должна была предпринять меры, направленные на проверку условий подписываемого ею обязательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме, во встречных исковых требованиях ФИО1 необходимо отказать, так как каких-либо нарушений при заключении кредитного договора, подключения к Программе страхование жизни судом не установлено.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает к взысканию судебные расходы. Расходы в данном случае состоят из уплаченной госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-197, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России», удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и досрочно взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору в размере 259015 рублей 75 копеек, государственную пошлину в размере 5790 рублей 16 копеек.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика недействительным, об отмене начисленных банком процентов и неустойки, взыскании компенсации морального вреда, снижении суммы задолженности по кредиту в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда, путем её подачи через Шилкинский районный суд <адрес>.

Председательствующий Мартыненко М.С.

Решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.