Решение № 2-1783/2018 2-1783/2018~М-1303/2018 М-1303/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-1783/2018

Дело: № №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 10 июля 2018 года

Сормовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Чернобровина В.Н. при секретаре ФИО3 с участием истца – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО ФИО4», ООО ФИО5 и АО ФИО6 о взыскании суммы уплаченного страхового взноса, суд

установил:

Истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с АО «ФИО7» страховые взносы в размере 36 446 рублей 31 копейку и 18 477 рублей 42 копейки. В ходе судебного заседания истец уточнила исковые требования и просила взыскать с ООО «ФИО8 страховые взносы в размере 30 405 рублей 24 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ООО «ФИО9 страховые взносы в размере 15 407 рублей 08 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец в обосновании своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО10 заключен кредитный договор №<адрес> сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день между истцом (страхователем) и ООО «Страховая компания Кардиф» (страховщик) заключен договор страхования №8ДД.ММ.ГГГГ.0303, страховые случаи – 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2) недобровольная потеря работы страхователем и получение в связи с этим статуса безработного, срок страхования 36 месяцев, страховая сумма по страховому случаю 1 – 320 000 рублей, по страховому случаю 2 – 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%, страховая премия – 18 477 рублей 42 копейки, выгодоприобретатель застрахованное лицо либо его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (страхователем) и ООО «ФИО11 (страховщик) заключен договор страхования №№, размер страховой премии составляет 36 446 рублей 31 копейка, срок действия договора 36 месяцев, выгодоприобретатель застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти страхователя, страховые случаи – смерть застрахованного лица, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, стационарное лечение застрахованного лица. Согласно условиям данного договора страховая сумма равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору №<адрес>, заключенному между страхователем и банком-кредитором (АО ФИО12 и составляет 674 931 рублей 73 копейки, далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равна остатку задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашен кредит.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить требования в связи с тем, договора страхования были заключены по инициативе кредитора в связи с заключением кредитного договора и считает, что страховые компании и банк должен возвратить ему часть выплаченной страховой премии пропорционально сроку действия кредитных обязательств, поскольку кредит погашен досрочно - ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика АО «ФИО13 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, т.к. между истцом и ответчиком непосредственно страховые договора не заключались, кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, включение в кредитный договор условий о страховании жизни от несчастных случаев Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено. Истец заключал договора страхования добровольно.

Ответчик ООО ФИО14 извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, согласно письменных отзывов на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований, т.к. договор страхования заключенный с истцом не прекращен, предмет договора не связан с кредитным договором заключенным истцом с АО ФИО15 возможность наступления страхового случая не отпала.

Ответчик ООО «ФИО16», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, согласно письменных отзывов на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований, т.к. договор страхования заключенный с истцом не прекращен, предмет договора не связан с кредитным договором, заключенным истцом с АО «ФИО17 возможность наступления страхового случая не отпала. Ответчиком заявлено требование о применении судом к неустойке и штрафу статьи 333 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сормовского районного суда г.Н.Новгород - <адрес>.

С учетом требований и задач ст.167 ГПК РФ, целями гражданского судопроизводства, которое рассматривает судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты, позволяющим оптимально обеспечить право граждан и юридических лиц на судебную защиту, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, определив юридически значимые обстоятельства, такие как условия заключения кредитного договора и договоров страхования, сроки исполнения кредитных обязательств, суд приходит к следующему.

В части требований истца о взыскании денежных средств с ответчика АО ФИО18

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО ФИО19» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор №<адрес> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 647 931 рубль 73 копейки.

Указанный кредитный договор состоял из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и заявления-анкеты о присоединении к Условиям.

В п. 11 договора указаны цели использования потребительского автокредита, а именно: оплата части стоимости автомобиля в размере 548 943 рублей, оплата страховой премии в размере 36 446 рублей 31 копейка по договору страхования жизни и трудоспособности №№, оплата услуги Кардиф потер работы в размере 18 477 рублей 42 копейки.

Согласно заявления-анкеты истец просит включить в сумму кредита страхование жизни и здоровья, услугу Потеря работы, подтвердив своей подписью выбор и согласие на предоставление указанных услуг.

Согласно п.20 кредитного договора истец уполномочил Банк осуществить перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в сумме 36 446 рублей 31 копейка в ООО «ФИО20 и в счет оплаты услуги КАРДИФ Потеря работы в размере 18 477 рублей 42 копейки в ООО «ФИО21

Согласно частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 4, пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора с Банком ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и риск потери работы путем заключения с ООО «ФИО22 и ООО «ФИО23 договоров страхования жизни и потери работы просила ответчика перечислить со счета истца страховые премии по заключаемым договорам страхования.

Действия самой истцы, связанные с обращением в Банк с заявлением на получение кредита и при заключении кредитного договора, а также договоров страхования, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено заключением договоров страхования. Более того, Банк не мог не выполнить поручение клиента о перечислении страховых премий в страховую компанию по условиям кредитного договора.

При этом, сам кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования, которым Банк, по мнению истца, обусловил выдачу кредита. Включение в кредитный договор условий о страховании жизни от несчастных случаев Заемщика в качестве обеспечения обязательств законодательством не запрещено.

Таким образом, при получении кредита заемщик ФИО1 была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление о заключении с ней договоров добровольного страхования, т.е. отсутствуют основания для признания данного кредитного договора в части добровольного страхования незаконным, нарушающим права потребителя, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Истцом не представлено доказательств, что предоставление ей кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг по страхованию, либо навязыванием Банком услуг страхования при заключении кредитного договора.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитных договоров не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истицей договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Суд находит несостоятельным довод истца об отсутствии ее добровольного волеизъявления по подключению услуги по добровольному страхованию, поскольку в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, она не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них, чего сделано не было.

Доказательств того, что истице отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, ею не предоставлено.

Сведений о нарушении ответчиком прав истицы как потребителя на предусмотренную ст. 421 Гражданского кодекса РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Исходя из положений п. 9 ст. 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п. 2 ст. 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из вышеприведенного содержания заявления на страхование следует, что получение кредита не было поставлено в зависимость от подключения к программе страхования; страхование явилось добровольным волеизъявлением истицы. Условия и форма кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Истец должным образом была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.

Кроме того, согласно п.20 договора истец уполномочил Банк осуществить перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в сумме 36 446 рублей 31 копейка в ООО ФИО24 и в счет оплаты услуги КАРДИФ Потеря работы в размере 18 477 рублей 42 копейки в ООО «ФИО25. Согласно п.2.9.1 "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа. При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика.

Сведений о том, что истец отозвал заранее данный акцепт, истец в суд не представил.

На основании изложенного суд считает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании денежных средств с АО «ФИО26

Исковые требования о взыскании денежных средств с ответчика ООО ФИО27 так же не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и ины??????????????????