Решение № 02-4237/2025 02-4237/2025~М-3080/2025 2-4237/2025 М-3080/2025 от 23 июля 2025 г. по делу № 02-4237/2025

УИД: 77RS0004-02-2025-004553-14

Дело № 2-4237/2025


Решениеименем Российской Федерации

02 июня 2025 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фиоМ.-С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4237/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, просит обязать ответчика направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано на то, что 14.11.2022 г. между сторонами был заключен кредитный договор <***>. Истец кредитный договор заключала, однако договор заключен и денежные средства получены третьими лицами. Согласно приговору Жигаловского районного суда адрес от 03.10.2024 г., виновным в совершении преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 статьи 158 УК РФ, ч. 3 статьи 159 УК РФ признан фио, паспортные данные Реализовывая свой преступный умысел, фио тайно похищал денежные средства с банковского счета фио с помощью приложения «Сбербанк Онлайн» и переводил все денежные средства на свой счет, выпущенный в ПАО «Сбербанк». Истец указывает, что заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом права которого нарушены заключением такого договора.

Указанные обстоятельства послужили поводом к обращению в суд.

Стороны о слушании дела извещены, в суд не явились.

От ответчика в суд поступили возражения, в которых Банк указывает о не согласии с иском.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ и с учетом надлежащего извещения сторон, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.11.2022 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***>. 

Истец указала, что кредитный договор заключала, однако денежные средства получены третьими лицами.

Согласно Приговору Жигаловского районного суда адрес от 03.10.2024 г., виновным в совершении преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 статьи 158 УК РФ, ч. 3 статьи 159 УК РФ признан фио, паспортные данные, который, реализовывая свой преступный умысел, тайно похищал денежные средства с банковского счета ФИО1 с помощью приложения «Сбербанк Онлайн» и переводил все денежные средства на свой счет, выпущенный в ПАО «Сбербанк».

Истец считает, что кредитный договор заключен мошенническим путем, а денежные средства у нее похитил фио, поэтому кредитный договор является недействительной сделкой.

Оснований согласиться с доводами иска у суда не имеется.

Так, заключению кредитного договора 18ТПКР22111400294627 от 14.11.2022 между ФИО1 и Банком предшествовали следующие действия истца: обращение в Банк 03.07.2015 с заявлением на получение международной карты Сбербанк России в рамках Договора Банковского обслуживания, в котором она подтвердила согласие с Условиями использования банковских карт, являющихся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой Держателя и Тарифами Банка; подключение услуги мобильный банк для доступа к sms-банку по номеру телефона телефон; согласие на обработку персональных биометрических данных от 11.10.2018; подача заявление-анкеты от 14.11.2022 на получение кредитной карты, подача заявления о подключении услуги «Увеличенный Льготные период», ознакомление с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписание данных документов 14.11.2022 простой электронной подписью.

П. 1.3. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк )далее- ДБО) определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное банковское обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО (п.1.4).

Согласно п.п. 1.6., 1.9 Условий основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных Договором, является соответствующее Заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный Клиентом, и переданный в Банк с предъявлением Клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определён ДБО (1.6). Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, Обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО (1.9).

В соответствии с п. 1.15. Клиент обязуется выполнять условия ДБО.

Согласно п. 1.16. Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка. В случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

В связи с заключением кредитного договора Банк 14.11.2022 открыл истцу кредитную карту МИР Momentum №2202203850538473 номер счета карты 40817810500158697511.

Согласно п. 3.8. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк карта может быть использована клиентом для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, включая Интернет, или при обслуживании на Мобильном рабочем месте, получения/внесения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с Договором.

Согласно п. 1.1. Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый лимит кредита, возобновление которого может осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 5.1. Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счёте в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п. 5.2.).

Как видно из выписки по счету карты истца первая расходная операция по счёту кредитной карты MIR-8473 совершена истцом в Системе Сбербанк Онлайн 17.11.2022 на сумму сумма, остальные операции, в том числе и спорные, совершались в 2022, 2023 и 2024 годах.

На момент заключения кредитного договора и получения кредитной карты, а также осуществления переводов по карте, в том числе 19.03.2024, истец являлась пользователем услуги «Мобильный банк», подключённой к номеру мобильного телефона телефон, обеспечивающей держателю банковской карты доступ к денежным средствам, находящимся на карте, контроль за движением денежных средств путём просмотра электронных сообщений на мобильном телефоне держателя карты.

ФИО1 является пользователем приложения «Сбербанк Онлайн», который представляет собой программный комплекс для удалённого доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО. 

Согласно п. 1.1. Приложение № 1 к УДБО Проведение операций по Счетам Клиента через адрес обслуживания возможно при наличии у Клиента Счета Карты/ Платежного счета в рублях, или долларах США, или евро.

В п. 1.11 Приложение № 1 к УДБО закреплено, что Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно п. 3.6. Приложения № 1 к УДБО Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентифи кации.

Идентификация Клиента - осуществляется на основании Карты и/или ФИО2 (Идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных Клиента и/или Сбер ID.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов Карты, использованных Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, реквизитам Карты, содержащимся в Базе данных Банка и/или соответствия ФИО2 (Идентификатора пользователя), использованного Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или соответствия номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-Банку, и Биометрических персональных данных Клиента, использованных Клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, номеру мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-Банку, содержащемуся в Базе данных Банка, и на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID. 

В соответствии с п. 4.2. Положения ЦБ РФ от 15.10.2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Порядок осуществления операций с платежными картами установлен Положением № 266-П, в соответствии с которым Клиенты могут осуществлять операции с использованием платёжной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения № 266-П).

Соответственно, платёжная карта является техническим устройством, используемым для идентификации лица, уполномоченного распоряжаться счетом, а также для составления и передачи распоряжений клиента о совершении расходных операций.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как усматривается из материалов дела, истец получила в свое распоряжение денежные средства Банка по кредитному договору, однако распорядился этими денежными средствами фио, который приговором суда был осужден за хищение денежных средств с карточного счета истца путем использования принадлежащего ей же мобильного телефона с использованием системы Сбербан онлайн.

Списание денежных средств со счета истца произошло после успешного входа в систему «Сбербанк Онлайн», вышеуказанные операции проведены с использованием персональных средств доступа в соответствии с условиями ДБО, в связи с чем, ПАО Сбербанк надлежащим образом исполнил свои обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. №63-Ф3 электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Оспариваемый кредитный договор с ПАО Сбербанк № 18ТПКР22111400294627 от 14.11.2022 заключен в офертно-акцептном порядке путём направления истцом в Банк заявки, подписания истцом кредитной документации простой электронной подписью, а также акцепта со стороны Банка путём предоставления клиенту денежных средств.

Приговором суда не был установлен факт заключения кредитного договора иным лицом, а не истцом. Доказательств заключения кредитного договора истцом в 2022 году в результате мошеннических действий, не представлено.

Таким образом, основания для признания кредитного договора недействительным, установленные положениями ст.ст.166-169 ГК РФ отсутствуют, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 24 июля 2025 года

СудьяЕ.М. Черныш