Решение № 2-267/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-85/2020

Гражданское дело № 2-267/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 30 июля 2020 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В.,

при секретаре Королёвой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ( далее ООО «ХКФ Банк» ) обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 09 ноября 2016 года ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № на сумму 102 176 рублей, в том числе 80 000 рублей – сумма к выдаче, 22 176 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,80 % годовых. Полная стоимость кредита – 28,755 % годовых, срок возврата кредита – 36 календарных месяцев.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 102 176 рублей на счёт заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 80 000 рублей получены заёмщиком в кассе банка, денежные средства в размере 22 176 рублей перечислены страховщику.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных условий договора ( в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора ), Общих условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Заёмщиком получены: индивидуальные условия, тарифы, график погашения по кредиту. Заёмщик прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: условии договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка ( все части ) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту. В связи с чем, Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора, банком устанавливается неустойка ( штрафы, пени ) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Задолженность ответчика по кредитному договору № от 09 ноября 2016 года, по состоянию на 05 ноября 2019 года составляет 66 911 рублей 41 копейка, из которых: основной долг – 61 303 рубля 71 копейка, проценты по договору – 5 238 рублей 27 копеек, штрафы – 310 рублей 43 копейки, комиссии 59 рублей.

Свидетельством о смерти подтверждено, что ФИО2, .... года рождения, умерла .....

По информации нотариуса Кировского нотариального округа ФИО1 на имущество наследодателя – ФИО2, .... года рождения, умершей ...., заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследственного имущества ФИО2, умершей ...., обратилась мать – ФИО3, которой .... выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Просили взыскать с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 09 ноября 2016 года, по состоянию на 05 ноября 2019 года, в сумме 66 911 рублей 41 копейка, из которых: основной долг – 61 303 рубля 71 копейка, проценты по договору – 5 238 рублей 27 копеек, штрафы – 310 рублей 43 копейки, комиссии 59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 207 рублей 34 копейки.

В судебное заседание представитель общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 200 ), не явился. Представитель истца по доверенности ( л.д. 9 ) – ФИО4 просит рассмотреть гражданское дело без участия представителя Банка

( л.д. 8 ).

Определением Первомайского районного суда г. Кирова от 16 декабря 2019 года, к участию в деле в качестве ответчика привлечена мать наследодателя – ФИО3 ( л.д. 68-69 ).

Ответчик ФИО3, её представитель ФИО5, будучи уведомлены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 201 ), в суд не явились, ФИО3 направила заявление, в котором просила рассмотреть дело без их участия.

Так же указала, что кредитная задолженность умершей ФИО2 была застрахована, поэтому не подлежит взысканию с неё, в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ей было направлено письмо с приложением необходимых документов с просьбой возместить задолженность перед банком по страховой выплате, однако страховая компания ответила отказом. Договора страхования у неё нет, он имеется в страховой компании, которая его копию ей не направляет ( л.д. 178, 185 ).

Определением суда от 14 февраля 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ( л.д. 92-93 ).

Представитель ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», будучи извещён надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 199 ), в суд не явился, направил возражения на иск с дополнительными возражениями, в которых указал, что ни ООО «ХКФ Банк», ни выгодоприобретатели в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» документы, предусмотренные договором страхования не представляли.

Полис страхования, копия амбулаторной карты ФИО2 наследником – ФИО3 в страховую компанию не представлены. Непредоставление выгодоприобретателем необходимых документов, освобождает страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения, однако не лишает потерпевшего права на него.

При этом должны быть установлены факт страхового случая и размер причинённого ущерба. Считает, что нарушением ФИО3 договора страхования, непредоставлением документов в адрес страховщика, она не доказала наступление страхового случая.

Просит в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать в полном объеме ( л.д. 156-158, 188-193 ).

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее Гражданский кодекс РФ ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 ноября 2016 года между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по которому заёмщику были предоставлены денежные средства на сумму 102 176 рублей, в том числе 80 000 рублей – сумма к выдаче, 22 176 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 28,80 % годовых. Полная стоимость кредита – 28,755 % годовых, срок возврата кредита – 36 календарных месяцев.

Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 102 176 рублей на счёт заёмщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 80 000 рублей получены заёмщиком в кассе банка, денежные средства в размере 22 176 рублей перечислены страховщику.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора ( в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора ), Общих условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Заёмщиком получены: индивидуальные условия, тарифы, график погашения по кредиту. Заёмщик прочёл и полностью согласен с содержанием следующих документов: условии договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка ( все части ) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора, банком устанавливается неустойка ( штрафы, пени ) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности ( л.д. 12-15, 16, 17-19, 20-21, 22-28 ).

В связи с систематическим неисполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору за ним образовалась задолженность, размер которой, по состоянию на 05 ноября 2019 года составляет 66 911 рублей 41 копейка, из которых: основной долг – 61 303 рубля 71 копейка, проценты по договору – 5 238 рублей 27 копеек, штрафы – 310 рублей 43 копейки, комиссии 59 рублей ( л.д. 38-39 ).

Представленный истцом расчёт задолженности ответчики не оспорили, свой контррасчёт не представили.

Свидетельством о смерти подтверждено, что ФИО2, .... года рождения, умерла .... ( л.д. 57).

По информации нотариуса Кировского нотариального округа ФИО1, на имущество наследодателя – ФИО2, .... года рождения, умершей ...., заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследственного имущества ФИО2, умершей ...., обратилась мать – ФИО3, которой .... выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> ( л.д. 56-65 ).

Как следует из заявления, 09 ноября 2016 года ФИО2 при заключении кредитного договора № с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплатила страховой взнос на личное страхование по программе страхования «Экстра» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 22 176 рублей. Согласно заявлению, страховыми рисками по личному страхованию являются смерть застрахованного лица ФИО2 по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 88 000 рублей, страховая премия – 22 176 рублей, срок страхования – 1 095 дней. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный – ФИО2, в случае смерти Застрахованного, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством ( л.д. 76 ).

Как следует из выписки из лицевого счёта на имя ФИО2, 09 ноября 2016 года с её счета были списаны денежные средства в сумме 22 176 рублей для расчётов с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ( л.д. 33-37 ).

В соответствие со статьёй 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона ( страховщик ) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной ( страхователем ), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица ), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 09 ноября 2016 года между ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по которому заёмщику были предоставлены денежные средства на сумму 102 176 рублей, в соответствии с условиями которого, обеспечением явилось личное страхование заёмщика.

09 ноября 2016 года между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе страхования «Экстра», согласно которого страховыми рисками по личному страхованию являются смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 88 000 рублей, страховая премия – 22 176 рублей, которая оплачена застрахованным полностью 09 ноября 2016 года, срок страхования – 1095 дней.

В заявлении на страхование ФИО2 указано, что ей вручены страховой полис и Полисные условия, которые она обязуется соблюдать, также указано, что в случае расхождения между страховым полисом и Полисными условиями, преимущество имеет страховой полис.

Судом установлено, что в период действия договора страхования .... ФИО2 умерла.

Согласно информации КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр» от 23 июля 2020 года, .... зарегистрирован сигнальный талон вызова к ФИО2 скорой медицинской помощи. Диагноз – инсульт неуточнённый, как кровоизлияние или инфаркт. Пациентка госпитализирована. Медицинская карта ФИО2 отсутствует ( л.д. 203 ).

.... ФИО2 умерла в г. Кирове.

ФИО3 является матерью ФИО2 ( л.д. 60 ), приняла наследство в качестве наследника первой очереди по закону, обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако ей ответчиком – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было отказано в страховой выплате ввиду непризнания события страховым, просят приобщить недостающие документы – амбулаторную карту, договор ( полис ) страхования, копия акта вскрытия и иные ( л.д. 180, 186 ).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что 09 ноября 2016 года между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования, согласно которого, страховым риском по личному страхованию является смерть застрахованного лица – ФИО2 по любой причине.

Установлено так же, что смерть застрахованного имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя ФИО2 является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, а признаки вероятности и случайности относятся к событию ( к смерти ), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в размере задолженности перед банком – 66 911 рублей 41 копейка по договору страхования.

Доводы ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что выгодоприобретателем – ФИО3 в страховую компанию не представлены все необходимые документы, предусмотренные договором страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку, как пояснила сама ФИО3, бланк договора ( полиса ) страхования у неё отсутствует, амбулаторную карту дочери ей на руки не выдают. Кроме того, направленные судом и ФИО3 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», запросы на получения копии страхового полиса ( договора страхования ) ФИО2 остались без ответа ( л.д. 197, 179 ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 этой статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивными нормами ), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования ).

По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Однако, как установлено судом, ответчиком не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ФИО2.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена ( статья 963 Гражданского кодекса РФ ).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Наступление страхового случая – смерть застрахованного, подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», возникли обязательства по выплате страхового возмещения ООО «ХКФ Банк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ...., в сумме 66 911 рублей 41 копейка.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязано возместить истцу расходы в сумме 2 207 рублей 34 копейки, понесённые уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, поскольку они подтверждены документально

( л.д. 10 ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 09 ноября 2016 года, заключенному с ФИО2, по состоянию на 05 ноября 2019 года, в сумме 66 911 рублей 41 копейка, из которых: основной долг – 61 303 рубля 71 копейка, проценты по договору – 5 238 рублей 27 копеек, штрафы – 310 рублей 43 копейки, комиссии 59 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 207 рублей 34 копейки.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3, отказать.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Оричевский районный суд.

Председательствующий Земцов Н.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2020 года