Решение № 2-2101/2019 2-2101/2019~М-970/2019 М-970/2019 от 27 мая 2019 г. по делу № 2-2101/2019

Дело №...

Поступило в суд 21 марта 2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе

Председательствующего судьи Пыреговой А.С.

при секретаре Селютиной А. Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего -государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №... с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. 83 в том числе сумма основного долга -... руб., сумма начисленных процентов -... руб., пеня в размере ... руб.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №... с физическим лицом, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ... рубль 75 копеек. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ.

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности.

В нарушение п.п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составила 4 ... копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – ...,28 руб.;

- просроченная задолженность по процентам – ...64 руб.;

- пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 857 424,68 руб.;

- пени на сумму задолженности по процентам – ... руб.

Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что действительно получила кредит в банке в размере ... рублей, сначала выплачивала, потом платить не смогла. С ДД.ММ.ГГГГ года банк требований не предъявлял, а теперь выставляет большую сумму задолженности. Также просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер начисленной банком пени.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819, ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Из приведенных норм следует, что кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступил банк (иная кредитная организация", имеющая лицензию на осуществление соответствующих банковских операций; соблюдена письменная простая или квалифицированная) форма договора; сумма кредита передана кредитором заемщику.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № №... с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ... рублей 75 копеек

Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.4 Кредитного договора дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом установлена п. 2.5 Кредитного договора, и составляет 29,90% процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика.

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам, согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.4.2.4. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение №... к Заявлению).

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно с даты, указанные в графике погашений (приложение 1 Заявления).

В соответствии с п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно с даты, указанные в графике погашений (приложение 1 Заявления).

В нарушение п.п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов сумма задолженности не была возвращена Ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № №... от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола №... заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ и Приказа №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанность доказать заключение кредитного договора, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчик, ссылающийся на полные или частичные возврат суммы кредита и (или) уплату процентов на нее, должен доказать данные обстоятельства. Истечение срока кредита и периоды просрочки возврата заемщиком суммы кредита и (или) уплаты процентов на нее как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат (ст. 61 ГПК).

Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления-анкеты на кредит. ФИО1 обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления на кредит, Тарифы, Общие условия обслуживание счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления.

Согласно выписке по счету, денежными средствами, предоставленными Банком, ФИО1 воспользовалась, что ею не отрицалось в судебном заседании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком составила ... копеек, в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – ... руб.;

- просроченная задолженность по процентам – ... руб.;

- пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 ... руб.;

- пени на сумму задолженности по процентам – ... руб.

Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Оснований полагать, что ФИО1 не была получена претензия у суда нет, поскольку претензии были направлены Банком по адресам, указанным ФИО1 В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по названному договору и выплате Банку своевременно, в сроки установленные графиком, который является частью спорного договора.

В связи с изложенным с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма основного долга - ....; задолженность по процентам за пользование кредитом – ... руб.

Поскольку судом установлено, что ответчик по основному иску не исполняла должным образом свои обязательства по договору, то Банком обоснованно заявлено требования о взыскании пени на сумму задолженности по основному долгу и пени на сумму задолженности по процентам

Вместе с тем, суд полагает, с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о применении ст. 333 ГК РФ, размер пени подлежит снижению. В соответствии со ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в это конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса Российской федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем, ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ №... «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской федерации», при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Как следует из расчета задолженности при начислении неустойки банком применена ставка в размере 365% годовых (1% за каждый день просрочки), что значительно превышает размер банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу.

Разрешая требование банка о взыскании неустойки, учитывая период просрочки обязательств, процентную ставку пени, размер основного обязательства, поведение Банка, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию сумма несоразмерна последствиям неисполнения обязательства, поэтому считает возможным снизить размер пени за несвоевременную уплату основного долга до ... руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 31 002, 89 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ в том числе задолженность по основному долгу в размере ... рублей 28 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ... рублей 64 коп., неустойку в размере ... рублей 00 коп.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей 89 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Пырегова

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2019