Решение № 2-592/2017 2-592/2017~М-543/2017 М-543/2017 от 20 августа 2017 г. по делу № 2-592/2017

Дело № 2-592/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Исилькульского городского суда Омской области Т.Е.Хурцилава

При секретаре О.А.Скок

Рассмотрев в судебном заседании в г.Исилькуле 21 августа 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ-24» в лице Регионального отделения ПАО «ВТБ-24» в г.Омске об обязании исключить из числа участников программы страхования, Обязать ответчика возвратить ему уплаченную им сумму страховой премии

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ним и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого он получил кредит в сумме 205479 рублей. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24(ПАО), и пояснил, что согласно п.9 Уведомления о полной стоимости кредита, предоставление Кредита осуществляется Заёмщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания., что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ему не было предоставлено.

Страховая премия Страхового продукта «Финансовый резерв» составила 55479 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095, 80 рублей и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44383,20 рубля. Таким образом, сумма кредита была уменьшена на 55479 рублей, что составляет ? суммы кредитования. Данная сумма была включена в сумму кредита, а проценты начислены полностью на 205479 рублей. в связи с чем, он недополучил сумму кредита в размере 55479 рублей, что существенно ухудшает его финансовое положение. В связи с этим, общий размер моих платежей по кредиту увеличился.

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно подтверждается факт навязывания ему услуги -страхование, что нарушает его права, как потребителя, поэтому он имеет право требовать включение его в число участников Программы страхования в ВТБ-24 (ПАО) недействительным и возврата ему денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 55479,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 44383,20 рубля.

Считает, что требование о включении его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 при оформлении кредита прямо противоречит закону, и в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, указанный договор страхования является ничтожным. Банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку кредит мог быть оформлен и без страхования, чем нарушил нормы действующего законодательства и его права, как потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику претензию о неправомерных действиях, но получил ответ, согласно которому программа страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. Однако в п.9 кредитного договора указано, что представление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания. А также ему было отказано в возврате комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов на оплату страховой премии в размере 44383,20 рубля.

Помимо этого, согласно Указания Банка России от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016г № 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Просил обязать ПАО «ВТБ 24» в лице Регионального подразделения ПАО «ВТБ 24» Офис «Центральный» исключить его из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24(ПАО).

Обязать ПАО «ВТБ24» в лице Регионального подразделения ПАО «ВТБ24» Офис «Центральный» возвратить ему уплаченную сумму страховой премии Страхового продукта Финансовый резерв» в размере 55479,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44383,20 рубля.

В ходе рассмотрения дела истец представил уточненные исковые требования в которых просил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии Страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 55479, 00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44383,20 рубля признать недействительными;

Обязать ПАО «ВТБ 24» в лице Регионального подразделения ПАО «ВТБ 24» Офис «Центральный» исключить его из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24(ПАО).

Обязать ПАО «ВТБ24» в лице Регионального подразделения ПАО «ВТБ24» Офис «Центральный» возвратить ему уплаченную сумму страховой премии Страхового продукта Финансовый резерв» в размере 55479,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44383,20 рубля.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, указав, что на удовлетвореннее исковых требований и уточненных исковых требованиях настаивает в полном объёме.

Ответчик-представитель ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, доверил дело рассмотреть в его отсутствии, направил в суд письменный отзыв, в котором указал, что требования истца считают не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен кредитный договор №. Указанный договор был заключен путем оформления Согласия на кредит, Уведомления о полной стоимости кредита, являющейся неотъемлемой частью договора, и является договором присоединения, согласно ст. 428 ГК РФ. Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику- физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заёмщика-физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика –физического лица, в порядке, установленном Банком России. Банк предоставляет денежные средства ( кредит) на условиях, предусмотренных имв кредитном договоре.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом добровольно было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, в котором он выразил своё согласие выступать застрахованным лицом по программе « Финансовый резерв» в рамках= договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ» Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Указанная программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае, если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заёмщика и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем является Банк, застрахованным лицом- дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. Размер платы за оказываемую Банком услугу указан в Заявлении ( п.3) и составляет 11095,80 рублей. Страховая сумма по вышеуказанной программе страхования составляет 205479,00 рублей. Страховая премия за весь период страхования ( до 18.05.2022г) составила 44383,20 рублей. При этом, согласно п.п. 6.4.6, 6.4.7 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между СК «ВТБ Страхование» и ВТБ24 ( ПАО) (Страхователь)обязан оплачивать страховую премию за застрахованных лиц, присоединившихся к Программе коллективного страхования. То есть, Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами-Договора страхования ( Страховщик и Банк) для всех застрахованных ( в том числе и для истца) с приложением списка застрахованных. При составлении анкеты-заявления на кредит, истец был проинформирован об условиях кредитования, возможности добровольного страхования, по программам «Финансовый резерв».

Следовательно, истец имел возможность выразить своё согласие на подключение к указанной программе, собственноручно подписав Заявление, либо отказаться от подписания, выразив несогласие на подключение к указанной программе. Однако, истец подписал вышеуказанное заявление, выступив в качестве застрахованного лица.

Полагают, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора. В форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Поэтому, полагают,что Банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Профи» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями Договора, заключенного с истцом.

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423,ст. 972 ГК РФ.

Полагают,что собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают,что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

Кроме того, в п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также указана возможность отказа от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Полагают также, что в условиях по страховому продукту, заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заёмщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заёмщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено. Не представлено также сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Страховая премия была оплачена Банком на счет внутрибанковских обязательств, для дальнейшего предоставления Бардеро страховщику ( согласно условий Договора коллективного страхования п. 6.4.6), что подтверждается выпиской по лицевому счету, выпиской Бардеро, справкой от страховой компании.

Также 18.05.2017г истцом было подписано заявление о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая. То есть, сумма, оплаченная по продукту «Страхование жизни и здоровья» является страховой премией, а именно, оплатой реальной услуги, оказанной истцу. Таким образом, на протяжении периода времени с 19.05.2017г истец реально застрахован от несчастных случаев и болезней, более того, премия была перечислена от ВТБ24 (ПАО)-Страхователя в ООО СК «ВТБ Страхование», являющемуся Страховщиком в указанных правоотношениях.

Относительно доводов истца о неправомерности отказа со стороны Банка в возврате страховой премии считают, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. С ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015г №-У «О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное Указание ЦБ РФ устанавливает минимальные ( стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении коллективного Договора страхования.

Просили в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Третье лицо-представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается электронным уведомлением о вручении судебного письма от 25.07.2017г, отзыв на исковое заявление в суд не направил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих закону условий договора.

В порядке ч.1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок,хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно индивидуальных условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие на кредит в ВТБ 24 на следующих условиях: сумма кредита-205479,00, проценты по кредиту:-107,912,66, процентная ставкав-18/% годовых, срок действия договора-60 месяцев, полная стоимость кредита-17995% годовых, ежемесячный платеж-5217,82 рублей, цели использования кредита- на потребительские нужды/ на оплату страховой премии. Согласно п.12 Условий за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки ( пени) -0,1% за день. Согласно п.14 Условий, заемщик согласен с Общими условиями Договора. Договор и условия договора подписаны ФИО1 и представителем Банка.

Из заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), следует, что подписывая настоящее заявление он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ24 ( ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с ОО часов ДД.ММ.ГГГГ по 24,00 час. 18ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 205479,00 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 55479,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44383,20 рубля.Согласно п.5 Заявления ФИО1 указал, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайтеWWW.VTB 24.RU. Застрахованный- подпись ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявления застрахованного ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что по договору страхования № от 18.05.2017г он просит страховую выплату перечислить в безналичном порядке по следующим реквизитам: Банк ВТБ24 ( ПАО) ИНН<***>,БИК 044525716, КПП770801001,Корреспондентский счет 30№, расчетный счет 40№.

Из информации ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что между Обществом ( Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) ( Страхователем) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Присоединение к программе страхования в рамках Договора осуществляется на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает Клиент ( Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора по программе «Финансовый резерв», размер страховой премии 44383,00 рубля. Страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ24 (ПАО) своевременно и в полном объёме.

В силу п.6.2 Условий по Страховому продукту»Финансовый резерв» Страхователь ( Застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Этот пункт Условий соответствует ч.3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», иное договором не предусмотрено.

Из Договора Коллективного страхования № ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», именуемым «Страховщик» и Банком ВТБ24 (ПАО), именуемым «Страхователь».

Пунктом 1.1 Договора предусмотрено, что Страховщик за обусловленную Договором плату ( страховую премию), уплачиваемую Страхователем, обязуется выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Срок действия Договора с 01.02.2017г по 31.12.2027г.

Пунктом 4.3Договора предусмотрено,что страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

Согласно выписке из Списка застрахованных ( Бардеро) порядковый №, № кредитного договора 625/0040-0617334,дата договора-18.05.2017г, страховая ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, дата начала срока страхования и окончания ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, СП-СП по пот работы-11095,80, страховая премия для перечисления в СК-44383,20, страховая сумма потеря работы-123287,40, страховая премия потеря работы-33287,40, номер коллект. договора-1235, дата начала срока коллект. дог-ра-ДД.ММ.ГГГГ, окончания-ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно сторонами договора Коллективного страхования являются ООО СК «ВТБ Страхование- «Страховщик» и Банк ВТБ 24 (ПАО) «Страхователь», ФИО1- является-застрахованным, выгодоприобретателем.

Договор страхования заключен на страховую сумму 205479,00 рублей и от неё исчислена страховая премия в размере 44383,20,00 рублей, уплаченная страховой компании Страхователем-Банком ВТБ-24 (ПАО) и комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, пункта1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителе», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, устноавленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю, вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объёме.

Однако, в данном случае не имеется оснований дл вывода о том, что условия кредитного договора в части личного страхования заёмщика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, а также может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № со сроком на 60 месяцев. Сумма кредита составила 205479,00 рублей. Пунктом 4 указанного кредитного договора ( индивидуальных условий договора) предусмотрена процентная ставка 18% годовых.

Согласно п.21,22 указанных условий Банк предоставляет заёмщику Кредит, путем перечисления суммы Кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № для расчетов с использованием банковской карты. Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

Пунктом 14 указанных условий установлено, что заемщик ФИО1 согласен с Общими условиями Договора.

Кроме того согласно пунктов 1,3 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 указал, что подписывая заявление, он уведомлен,что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 55479,00 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору Коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44383,20 рублей.

Согласно п.5 Заявления ФИО1 указал, что присоединяясь к выбранной им программе страхования, он выразил свое согласие на получение информации об условиях страхового продукта « «Финансовый резерв», его исполнении, о новых продуктах, услугах, акциях, специальных предложениях ООО СК «ВТБ Страхование». С условиями страхования он ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте. Договор потребительского кредитования и заявление на включение в число участников Программы Страхования подписаны заемщиком ФИО1 и представителем ответчика.

Согласуется с предоставленными ответчиком доказательствами и то, что Банк выполнил условия кредитного договора, перечислив на расчетный счет истца ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита 205479,00 рублей, что подтверждается кредитным договором, графиком погашения кредита и процентов.

Таким образом, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен с условиями получения кредитных средств, ему были разъяснены порядок и условия страхования. Решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия ФИО1 на страхование, истец имел право выбора в части страхования жизни и здоровья. Кредитный договор условий об обязательности заключения договора страхования не содержит, а присоединение истца к Программе страхования, является способом обеспечения его обязательств перед Банком.

В судебном заседании судом не установлено достоверных доказательств того, что при предоставлении ФИО1 кредита это было обусловлено приобретением дополнительной услуги по страхованию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом суду не представлено.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права- свобода договора, содержащемуся в положениях пункта1 статьи 1 ГК РФ и п.1 статьи 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015г № 3854-У не состоятельна, поскольку касается страхователей-физических лиц, а по настоящему Договору Коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 года страхователем является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Сведений о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны договора личного страхования, в заключении самого договора не имеется.

В соответствии с п.1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» ( займе) договор потребительского кредита ( займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита ( займа) может содержать элементы других договоров ( смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита ( займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения ( п.3 статьи5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений п.9 статьи 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия страхования договора потребительского кредита ( займа) согласовываются кредитором с заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита ( займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита ( займа), указанные в п.9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите ( займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита ( займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с п.2 статьи 7 указанного закона при предоставлении потребительского кредита ( займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и ( или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита ( займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита ( займа).

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и ( или ) здоровья заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такового страхования получить кредит. При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Так, согласно п. 1 Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резрв» в ВТБ 24 ( ПАО) заёмщик указывает, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Указанное заявление подписано истцом ФИО1

Из приведенного содержания заявления на включение в программу страхования следует, что получение кредита истцом не было поставлено в зависимость от подключения к Программе страхования, страхование явилось добровольным волеизъявлением истца. Условия и форма кредитного договора соответствуют положениям Федерального закона «О потребительском кредите ( займе)». ФИО1 должным образом был ознакомлен с условиями оплаты услуги Банка за подключение к Программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё ничем не ограничивалось.

Каких либо доказательств того,что отказ от включения в Программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.

Доводы истца о том, что согласно п.9 индивидуальный условий Договора ответчик обязал его заключить кредитный договор со страхованием не состоятельны, поскольку указанный пункт не свидетельствует об обязанности заёмщика заключить именно договор страхования и именно в ООО СК «ВТБ Страхование». Обязанность же заемщика о необходимости заключения иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) предусмотрена п.9 статьи 5 Федерального закона « О потребительском кредите ( займе).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены суду доказательства подтверждающие его исковые требования.

Суд находит, что ответчиком не были нарушены требования ст.10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» поскольку при заключении договора кредитования ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация по условиям предоставления кредита, включения в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», сумме страховой премии и комиссии Банка за подключение к Программе страхования, что он сам подтвердил своим заявлением о заключении Договора кредитования, заявлением на включение в число участников Программы страхования. Собственноручные подписи в договоре и заявлении о подключении к Программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Следовательно исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ 24 в лице Регионального подразделения ПАО «ВТБ24» Офис «Центральный» о признании недействительными условий договора в части возложения на заёмщика обязанности по оплате страховой премии, обязании ответчика исключить его из числа участников программы страхования и обязании возвратить ему уплаченную страховую премию и комиссию Банка отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд.

Судья: Т.Е.Хурцилава

Мотивированное решение суда изготовлено 23.08.2017г