Решение № 2-2404/2019 2-2404/2019~М-2427/2019 М-2427/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-2404/2019

Дело № 2-2404/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2019 года г.Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Буджаевой С.А.

при секретаре судебного заседания Сангаевой Г.Б.,

помощнике судьи Бадаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

ООО «Феникс» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя тем, что 10 декабря 2012 года между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) заключен договор кредитной карты № 0035705532 с лимитом задолженности 100 000 рублей, процентной ставкой по операциям покупок 24,9% годовых, процентной ставкой по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32,9% годовых, минимальным платежом не более 6% от задолженности минимум 600 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты в размере, в сроки и на условиях договора кредитной карты.

В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, в связи, с чем образовалась задолженность по кредиту.

При заключении кредитного договора заемщик была поставлена в известность Банком о его праве производить уступку права требования другому лицу. 29 декабря 2014 года между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключен договор №62/ТКС уступки прав требования (цессии), согласно которому право требования задолженности по договору кредитной карты № 0035705532 было уступлено ООО «Феникс» в размере 134 586,32 рублей, в том числе основной долг в размере 128 399,12 рублей, задолженность по уплате штрафов в размере 6 187,20 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты №0035705532 по состоянию на 29 декабря 2014 года в размере 134 586,32 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 891,73 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживает, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не имеет.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте проведения судебного заседания, не явилась. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении дела, возражений относительно исковых требований не представлено.

Судом в соответствии со ст.233 ГПК РФ определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ч. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, на основании оферты ФИО1 от 07 декабря 2012 года, выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ей кредитной карты, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифами банка, банком была выпущена кредитная карта на имя ответчика. ФИО1 ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, условиями кредитования и тарифными планами, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете, которая ответчиком не оспаривается.

Выпиской по номеру договора № 0035705532 подтверждается, что ФИО1 10 декабря 2012 года активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), устанавливается Банком в одностороннем порядке без согласования с клиентом.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной карты) и договора возмездного оказания услуг.

Подписав заявление о предоставлении кредитной карты и активировав кредитную карту, ФИО1 тем самым заключила договор кредитной карты с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Указанным договором предусмотрено право ответчика ФИО1 погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком клиенту счетах-выписках, неполучение которых не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). При этом базовая процентная ставка по операциям покупок составляет 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 32,9% годовых.

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Также стороны пришли к соглашению о том, что Банк вправе рассматривать любой поступивший платеж клиента как признание клиентом начисленного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 11 тарифного плана ТП 7.11, штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей; второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Пунктами 7, 9, 12, 13, 14 тарифного плана также предусмотрены комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средство сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Как следует из материалов дела (выпиской по номеру договора №0035705532), обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств истцом полностью исполнены.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. На дату формирования заключительного счета - 03 марта 2014 года задолженность ФИО1 перед банком по договору кредитной карты №0035705532 составила 138 636,32 руб. из них: кредитная задолженность – 107 766,93 руб., проценты – 24 342,19 руб., штрафы – 6 527,20 руб. В установленный договором 30-дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена.

10 марта 2014 года в адрес ФИО1 банком была направлена оферта, в которой предложено заключить договор реструктуризации задолженности для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты №0035705532, за исключением начисленных штрафов.

13 марта 2014 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор реструктуризации задолженности №0059340109, в соответствии с условиями которого в целях консолидации и погашения существующей задолженности по договору кредитной карты (суммы кредита, начисленных процентов, комиссии и плат), за исключением начисленных штрафов, банк предоставил заемщику кредит на сумму 132 699,12 рублей (реструктурированная задолженность) под 0% в беспроцентный период (в случае погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности в течение беспроцентного периода), сроком действия договора - до востребования, с внесением ежемесячно минимального платежа в размере 4 300 руб. (кроме последнего платежа в размере 1 036,32 руб.) в течение 33 месяцев. За пропуск внесения минимального платежа тарифами устанавливался единовременный штраф в размере 50 руб., при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежала.

В соответствии с пунктами 2.2, 2.3, 4.1, 4.2, 4.4, 4.6 5.2, 6.1 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитный Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия кредитования в целях погашения задолженности), договор реструктуризации задолженности заключается путем акцепта клиентом оферты, направляемой клиенту банком. Акцепт выражается в совершении клиентом первого платежа в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности. Со дня получения банком первого такого платежа, договор реструктуризации задолженности считается заключенным. Со дня заключения договора реструктуризации задолженности применяется тарифный план, название которого указано в оферте, направляемой клиенту.

Банк предоставляет клиенту кредит для погашения существующей задолженности клиента по договору кредитной карты, за исключением начисленных штрафов по договору кредитной карты. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня его формирования.

Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Погасить всю задолженность в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования заключительного счета.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор реструктуризации задолженности в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору реструктуризации задолженности. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет.

Согласно выписке по номеру договора реструктуризации задолженности №0059340109, расчету задолженности, 13.03.2014 года ФИО1 произведен один платеж на сумму 4 300 рублей. В связи с неоплатой денег банком начислено 5 штрафов по 50 руб. каждый на сумму 250 руб. Остаток задолженности по состоянию на 29.12.2014г. составил: основной долг – 128 399,12 руб. (кредитная задолженность 107 766,93 руб. + проценты 24 342,19 руб. + плата за обслуживание карты в размере 590 руб. – 4 300 руб. выплаченные денежные средства) + штрафы 6 187,20 руб. (штрафы 5 937,20 руб. + вновь начисленные штрафы после реструктуризации долга 250 руб.), всего 134 586,32 руб.

В связи с наличием задолженности 17 сентября 2014 года ответчику вновь был выставлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности в размере 134 586,32 руб.

29 декабря 2014 года между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключен договор №62/ТКС уступки прав требования (цессии), согласно которому Банк передал истцу права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из гражданско-правовых договоров, в том числе и по договору с ответчиком.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, права на неуплаченные проценты.

В соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В силу положений пункта 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По смыслу указанного выше пункта договора банк вправе был уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

Как следует из заявления-анкеты на предоставление кредита от 07 декабря 2012 года, являющегося вместе с Условиями и Тарифами неотъемлемой частью договора кредитной карты, условие о запрете уступки отсутствует.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 29 декабря 2014 года составляет 134 586,32 рублей, в том числе основной долг в размере 128 399,12 руб. (кредитная задолженность 107 766,93 руб. + проценты 24 342,19 руб. + плата за обслуживание карты в размере 590 руб. – 4 300 руб. выплаченные денежные средства), задолженность по уплате штрафов в размере 6 187,20 руб.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признается верным, соответствующим условиям договора о кредитной карте и договору реструктуризации задолженности, составленным с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке. Доказательств выплат, не учтенных в расчете истца, не представлено.

В связи с этим суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 891,73 рублей, понесенные истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты №0035705532 от 10 декабря 2012 года по состоянию на 29 декабря 2014 года в размере 134 586,32 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 891,73 рублей.

Ответчик вправе подать в Элистинский городской суд Республики Калмыкия заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Буджаева