Решение № 2-2325/2017 2-2325/2017~М-2427/2017 М-2427/2017 от 28 декабря 2017 г. по делу № 2-2325/2017

Дело № 2-2325/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Саранск 29 декабря 2017 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Телушкиной Г.Ю.,

при секретаре Безуновой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с указанными требованиями по тем основаниям, что 28.04.2016г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита составила 1 246 000 руб., срок кредита – 60 месяцев. Банком была списана со счета сумма в размер 186 277 руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия составила 186 277 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисленной непосредственного страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемый непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.

06.10.2017г. в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец 06.10.2017г. отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Претензия оставлена без удовлетворения.

Отказом в удовлетворении требований истца, ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуг.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условиями страхования. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.04.2016г. по 06.10.2017г. – 17 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в сумме 133 498 руб. 52 коп. (186 277 руб. – 52 788 руб. 48 коп. (186 277 руб. : 60 мес. х 17 мес. = 52 778 руб. 48 коп.)).

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размер 133 498 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг 1 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, о чем представил заявление (л.д.15 т.1).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 05.09.2017г., в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в её отсутствии, о чем представила заявление (л.д.16 т.1).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель третьего лица на стороне ответчика без самостоятельных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

В порядке ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании заявления-анкеты от 13.04.2016г., решения о предоставлении кредита от 13.04.2016г., 28.04.2016г. между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор <...> и выдан кредит в сумме 1 246 000 руб. на срок 60 месяцев под 20,50% годовых, с ежемесячным возвратом суммы кредита и процентов, согласно графика платежей (л.д.97-114 т.1).

Между ООО «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) 12.05.2015г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования <...>, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (л.д.212-224 т.1).

28.04.2016г., на основании заявления на страхование, ФИО1 был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховые риски: смерть, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного до наступления события.

Выгодоприобретателем по риску смерть и инвалидность является ПАО "Сбербанк России" (л.д.115-117 т.1).

Заключая договор страхования, истец был проинформирован обо всех условиях данного договора, который заключался добровольно и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, и как заемщик он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику, а Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщику сумму страховой премии. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства (л.д.115-120 т.1).

Согласно п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые истцу были вручены, что подтверждается заявлением на страхование (л.д.115-117 т.1), участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий (заявление на участие в Программе страхования), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д.10-12 т.2).

В указанный период истец с соответствующим заявлением в Банк не обращался. Претензия о возврате платы за подключение в Программе страхования направлена истцом в Банк лишь 06.10.2017г. (л.д.10-12 т.1), в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании платы за страхование.

Истец указывает, что его права потребителя нарушены ответчиком в связи с непредставлением полной и достоверной информации об условиях страхования.

С данными доводами суд согласиться не может.

Так, форма расчета платы за подключение к Программе страхования, её размер изложены в п.5.2 заявления на страхование, её размер доведен до истца надлежащим образом, что подтверждается его поручением на перечисление данной платы, способ её взимания также согласован с истцом, что отражено в п.5.2 заявления на страхование (л.д.115-117 т.1).

Что касается полномочий Банка как агента Страховой компании, доле агентского вознаграждения, то данные обстоятельства правового значения для настоящего спора не имеют, т.к. вытекают из правоотношений ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и не затрагивают интересы Застрахованного лица, коим является истец.

Услуга Банка, предоставленная истцу, кроме кредитования, заключалась лишь в подключении к Программе страхования, поэтому нельзя согласиться с истцом, что не определен перечень услуг Банка, оказываемых заемщику и стоимость каждой из них.

Закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом.

Кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования жизни или обязательном подключении к программе добровольного страхования, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора страхования, и дал свое согласие на заключение кредитного договора, в условиях которого не указано, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

Более того, в п.5.2 заявления на страхование указано, что участие в Программе страхования (в т.ч. назначение Выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д.116 т.1).

Доказательств того, что отказ истца от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, и имело место быть запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, подписи истца в заявлении на страхование подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, и добровольно заключил договор страхования. Как усматривается из кредитного договора, его условия не содержат в себе условий о заключении договора страхования, и он оплатил ПАО "Сбербанк России" плату за услуги за подключение к программе добровольного страхования на оплату страховой премии страховщику.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что истец не был лишен права отказаться от подключения к программе страхования при заключении кредитного договора, и не был ограничен в своем волеизъявлении, и имел возможность оформить страховку у страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять совсем такую страховку, и на заключение и исполнение договора с банком это никак не повлияло бы.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, иск в данной части также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 133 498 руб. 52 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса 1 000 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия Г.Ю.Телушкина

Мотивированное решение составлено 29.12.2017г.