Решение № 2-715/2024 2-715/2024~М-185/2024 М-185/2024 от 3 апреля 2024 г. по делу № 2-715/2024

Дело № 2-715/2024

УИД 61RS0020-01-2023-002898-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2024 года г.Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Федченко В.И., при секретаре Абрамовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, третье лицо: ООО СК "Сбербанк Страхование"-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд по следующим основаниям: Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора хххххх от 06.02.2023 выдало кредит ФИО1 в сумме 1202382,20 руб. на срок 360 мес. под 12.7% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома: по адресу: <данные изъяты>.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 7 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.9 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.04.2023 по 07.11.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1303878,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 102795,40 руб., просроченный основной долг - 1201083,00 руб..

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ФЗ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", истец просил суд расторгнуть кредитный договор хххххх от 06.02.2023. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>; ОГРН <***>) с ФИО1 (паспорт хххххх): задолженность по кредитному договору хххххх от 06.02.2023 за период с 06.04.2023 по 07.11.2023 (включительно) в размере 1303878,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 102795,40 руб., просроченный основной долг - 1201083,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20719,39 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400,00 руб., всего взыскать: 1326997,79 руб. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом: по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: хххххх ипотека в силу закона, земельный участок: по адресу: <адрес>, р-н. ФИО2, <адрес>. с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: хххххх. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества 249600 руб.. Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие, удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского дела уведомлен судебной повесткой, надлежащим образом, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского дела извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил.

Исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты…со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В суде установлено, что 06.02.2023 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России и ФИО1, был заключен кредитный договор хххххх, согласно которому ФИО1 был выдан кредит на приобретения жилья в сумме 1202382,20 руб. на срок 360 мес. под 12.7% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается справкой о зачислении кредита.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилого дома: по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: хххххх ипотека в силу закона; земельного участка: по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: хххххх. Право собственности на указанное имущество зарегистрировано за ответчиком, так же в отношении спорного имущества зарегистрирована ипотека в пользу истца, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 7 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.9 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.04.2023 по 07.11.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1303878,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 102795,40 руб., просроченный основной долг - 1201083,00 руб..

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, как следует из расчета задолженности, выписки движения денежных средств по счету, ФИО1 в счет исполнения обязательств произведен один платеж, 11.03.2023 г..

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Оснований к освобождению ответчика от исполнения обязательств по Кредитному договору законом не предусмотрено. Кредитный договор Сторонами заключен в соответствии с вышеприведенными нормами действующего законодательства, их обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями, с которыми ответчик был согласен, принятые обязательства не исполнял, платежи по Кредитному договору не производил, в результате чего образовалась задолженность.

Основания изменения и расторжения договора предусмотрены в ст. 450 ГК РФ, согласно которой изменение и расторжение договора возможно по соглашению Сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика направлен требования (претензия) от 03.10.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако указанное требование ответчиком было оставлено без ответа, мер к погашению сложившейся задолженности ответчиком не предпринято, доказательств иного суду не представлено. Поскольку ответчик в добровольном порядке взятые обязательства по кредитному договору не исполняет, сложившуюся задолженность не погашает, тем самым существенно нарушает условия кредитного договора, требование Истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Заключение договора о залоге недвижимого имущества регламентируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке (залоге недвижимости)).

В соответствии с ч. 3 ст. 1 указанного Закона общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В силу положений ч. 1 ст. 3 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ Закона об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) квартира в обеспечение обязательств по кредитному договору считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации настоящего договора и права собственности покупателя на квартиру.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено, что за ответчиком 06.02.2023 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано право собственности на объект недвижимости жилой дом: по адресу: <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: хххххх ипотека в силу закона; земельный участок: по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: хххххх, с существенным ограничением права: ипотека в силу закона, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>; ОГРН <***>) о чем сделана запись регистрации хххххх от 06.02.2023 года, что выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

При этом, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

ФИО1 неоднократно, более чем три раза в течение одного года, предшествующего обращению Кредитора в суд, допускалась просрочка очередного платежа, что подтверждают сведения о движении средств.

Также, в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора, установлен срок возврата и сумма общей задолженности в соответствии со ст. ст. 309, 310, п. 2 ст. 450, п. 2 ст. 811, 819 ГК РФ.

Данное требование ответчиком не было исполнено. На момент рассмотрения искового заявления указанное требование не исполнено (по истечении трех месяцев со дня указанной даты возврата просроченной задолженности, в размере более 5% от размере стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что на момент разрешения в суде спора просрочка исполнения обязательства превышает три месяца и, соответственно, три очередных платежа в течение одного года, а размер просрочки, составляющий установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком/залогодателем обеспеченных обязательств, суд считает требование об обращении взыскания на предмет залога подлежащим удовлетворению.

Из ч. 1 ст. 56 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчета хххххх от 20.10.2023 о рыночной и ликвидационной стоимости жилой дом: по адресу: <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером: хххххх, номер государственной регистрации: <адрес> ипотека в силу закона; земельный участок: по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: <адрес> рыночная стоимость заложенного имущества составляет 31200,00 руб., Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 249600,00 руб. Соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене заложенного имущества в досудебном порядке не достигнуто, отчет хххххх от 20.10.2023 об рыночной и ликвидационной стоимости ответчиком не оспорен.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с изложенным суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 20719,39 руб. и расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400,00 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор хххххх от 06.02.2023 заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>; ОГРН <***>) с ФИО1 (паспорт хххххх: задолженность по кредитному договору №хххххх от 06.02.2023 за период с 06.04.2023 по 07.11.2023 (включительно) в размере 1303878,40 руб., в том числе: просроченные проценты - 102795,40 руб., просроченный основной долг - 1201083,00 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20719,39 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 2400,00 руб., всего взыскать: 1326997,79 руб..

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом: по адресу: <данные изъяты>. с кадастровым номером-. хххххх номер государственной регистрации: хххххх установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества 249600 руб.. Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца через Новошахтинский районный суд Ростовской области.

Судья: Федченко В.И.

Решение изготовлено 09.04.2024