Решение № 2-756/2018 2-756/2018~М-592/2018 М-592/2018 от 29 октября 2018 г. по делу № 2-756/2018

Дело № 2-756/2018 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2018 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Тарасовой Л.Т.,

при секретаре Бастрон К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Снежинский» АО к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, действующей как законный представитель несовершеннолетнего ответчика ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по встречному иску ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, действующей как законный представитель несовершеннолетнего ФИО к Банку «Снежинский» АО о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности условий кредитного договора, расторжении кредитного договора, исключении из числа ответчиков, о взыскании суммы страхового взноса в счет гашения задолженности по кредиту, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителя», понуждении произвести перерасчет суммы кредитной задолженности, исключить штрафные санкции,

установил:

Банк «Снежинский» АО обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 459 780 руб. 69 коп., в том числе просроченная задолженность – 324 394 руб. 36 коп.; просроченные проценты – 7 339 руб. 89 коп. ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); пени по просроченной задолженности – 40 445 руб. 88 коп. ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); пени по просроченным процентам – 87 600 руб. 56 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); пени по просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда (обе даты включительно) в размере 0,2 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), но не менее 500 рублей за каждый расчетный период; пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда (обе даты включительно) в размере 0,2% годовых от суммы просроченного платежа по уплате процентов за каждый календарный день просрочки платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), но не менее 500 рублей, но не менее 500 рублей за каждый расчетный период; о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере 7 797 руб. 80 коп.

В обосновании иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Снежинский» АО и ФИО2, ФИО3, ФИО1 заключен кредитный договор № сроком на 180 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого предоставлен кредит в размере 750 000 руб. для приобретение в общую равную долевую собственность ФИО2 и ФИО3 квартиры по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств с ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №, согласно которого при не исполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиками обеспеченного поручительством обязательства по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором как солидарные должники. Банк выполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, однако, ответчики, нарушают свои обязательства, с ДД.ММ.ГГГГ не производят погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. В связи с допущенными просрочками в адрес ответчиков направлялись уведомления с требованием досрочного исполнения обязательств и возврате кредита.

В ходе судебного разбирательства представить истца ФИО6 неоднократно изменяла исковые требования, окончательно уточнив исковые требования, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 551 690 руб. 53 коп., в том числе просроченная задолженность – 295 534 руб. 24 коп.; пени по просроченной задолженности – 168 055 руб. 73 коп. ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); пени по просроченным процентам – 88 100 руб. 56 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); пени по просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда (обе даты включительно) в размере 0,2 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), но не менее 500 рублей за каждый расчетный период; о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере 7 797 руб. 80 коп., расходов на проведение оценки рыночной стоимости доли квартиры в сумме 3 000 руб..

Ответчик ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признали, заявили ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Ответчик ФИО5, действующая как законный представитель несовершеннолетнего ФИО, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела надлежаще извещена, причины не явки не сообщила.

Представитель ответчика ФИО5, ФИО4, действующая по доверенностям, ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала, заявила ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, действующая как законный представитель несовершеннолетнего ФИО, заявили встречные исковые требования к Банк «Снежинский» АО о признании пунктов 3.3.16, 3.3.17, 3.3.18, 3.4, 3.5.4, 3.5.5, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.8.1, 4.1.8.2, 4.1.10, п.п. «В», «К» п. 4.4.1., 5.4, 5.5 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; применить последствия недействительности условий договора, а именно пунктов 3.3.16, 3.3.17, 3.3.18, 3.4, 3.5.4, 3.5.5, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.8.1, 4.1.8.2, 4.1.10, п.п. «В», «К» п. 4.4.1., 5.4, 5.5; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; исключить из состава ответчиком по первоначальному иску ФИО, ФИО4; взыскать в пользу истцов с Банк «Снежинский» АО суммы страхового взноса в размере 4 125 руб. путем зачета этой суммы в счет гашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. в пользу ФИО2, 10 000 руб. в пользу ФИО3, 20 000 руб. в пользу ФИО, 20 000 руб. в пользу ФИО4; о взыскании в пользу истцов штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя», о понуждении ответчика произвести перерасчет суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исключить штрафные санкции, предусмотренные п.3.3.16 кредитного договора.

ФИО2, ФИО3, ФИО4, представитель ФИО5, ФИО4 - ФИО7, действующая по доверенности, в судебном заседании встречные исковые требования поддержали.

Представитель Банка «Снежинский» АО ФИО6 в судебном заседании встречные исковые требования не признала, настаивала на удовлетворении уточненного искового заявления.

3-е лицо - представитель ООО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины не явки не сообщили.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Снежинский» АО и ФИО2, ФИО3, ФИО1 заключен кредитный договор № сроком на 180 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого предоставлен кредит в размере 750 000 руб. под 16% годовых для целевого использования - приобретение квартиры по адресу: <адрес> стоимостью 850 000 руб., которая оформляется в общую равную долевую собственность ФИО2 и ФИО3.

Согласно пункта 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является:

- ипотека в силу законы приобретаемой квартиры (пункт 1.4.1);

- личное страхование ФИО2, ФИО3, ФИО1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.4.2);

- страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пункт 1.4.3);

- поручительство ФИО4 (пункт 1.4.5)

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО4 был заключен договор поручительства № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого при не исполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиками обеспеченного поручительством обязательства по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Согласно п.п.5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,20 % годовых, начисляемых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки платежа, но не менее 500 рублей за каждый расчетный период.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС администрации Саткинского муниципального района ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77 т.1) После его смерти заведено наследственное дело по заявлению о принятии наследства по закону сына наследодателя ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из материалов дела следует, что истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, а ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.

В соответствии с положениями п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Как следует из материалов дела, созаемщик по кредитному договору ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Наследником 1 очереди, вступившим в наследство, является несовершеннолетний сын ФИО.

Как усматривается из свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследнику ФИО было выдано свидетельство о праве на наследство на <данные изъяты> доли квартиры по адресу: <адрес>.

Банком была произведена рыночная оценка стоимости данного наследственного имущества на момент открытия наследства. Согласно отчета № «Об определении рыночной стоимости недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу : <адрес>, рыночная стоимость 2/3 долей квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 453 000 рублей.

В состав наследственной массы также входят денежные вклады в ПАО «Сбербанк России» в подразделении № в размере 0.58 копеек по счету №, в размере 10 рублей 25 копеек по счету №.

Таким образом, размер наследственной массы составляет 453 000+ 0 рублей 58 копеек +10 рублей 25 копеек = 453 010 рублей 83 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Так как наследник ФИО1 – ФИО вступил в наследство после смерти отца, он несет обязанность по долгам наследодателя в пределах наследственной массы в размере 453 010 рублей 83 копеек.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель ФИО4 обязались отвечать за исполнение заёмщиком его обязательств по договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат ссуды, уплату процентов, пени, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика. Согласно п. 2.3 договора поручительства в случае смерти поручителя обязательства по настоящему договору переходят к наследникам по закону и / или завещанию. Согласно п. 4.1 договора поручительства в случае неисполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору в установленный срок договор поручительства действует в течение года со дня наступления срока погашения кредита по кредитному договору. Согласно п. 1.1.2 договора срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок возврата кредита определен, действие договора поручительства определено указанием на событие – истечение 1 года со дня наступления срока возврата кредита – то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом ФИО4 несет в солидарном порядке ответственность по оплате задолженности по кредиту ( основному долгу, пени ) с созаемщиками – ФИО3, ФИО2

Как усматривается из расчета, предоставленного истцом, просрочка по основному долгу началась с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением ответчиками сроков исполнения обязательств по основному долгу, у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщиков ФИО3, ФИО2, поручителя ФИО4. Наследник умершего созаемщика ФИО1 – ФИО несет также солидарную ответственность по исполнению обязательств, размер его ответственности ограничен размером наследственной массы.

Требования истцов ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО в лице законного представителя о признании недействительными условий кредитного договора, последствий недействительности условий договора, о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению ввиду следующего.

Истцы по встречному иску просят признать пункты 3.3.16, 3.3.17, 3.3.18, 3.4, 3.5.4, 3.5.5, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.8.1, 4.1.8.2, 4.1.10, п.п. «В», «К» п. 4.4.1., 5.4, 5.5 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия недействительности условий договора, а именно пунктов 3.3.16, 3.3.17, 3.3.18, 3.4, 3.5.4, 3.5.5, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.8.1, 4.1.8.2, 4.1.10, п.п. «В», «К» п. 4.4.1., 5.4, 5.5.

Согласно пункта 3.3.16 кредитного договора при просрочке в исполнении обязательств заемщиками по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штраф, о чем кредитор уведомляет заемщика.

Согласно п3.3.17 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств у заемщика для исполнения обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора :

В первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения заемщиков,

Во вторую очередь- требование по выплатам процентов,

В третью очередь – требование по возврату суммы кредита,

В четвертую очередь - требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов,

В пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита,

В шестую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов,

В седьмую очередь- требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита,

В восьмую очередь – требование по выплате штрафов, в девятую очередь - требование по досрочному возврату кредита.

Согласно п. 3.3.18 договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3. 17 настоящего Договора, вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками.

Согласно п 3.4 кредитного договора настоящим договором устанавливается временный период в размере 6 месяцев (срок моратория), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщикам запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, за исключением случав, когда погашение осуществляется за счет денежных средств, предоставленных органами государственной власти в виде субсидий на погашение части заемных обязательств.

Согласно п. 3.5.4. договора сумма, заявляемая заемщиками в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее 10 000 рублей.

Согласно п. 3.5.5. договора, в случае, если заемщики не исполнят или ненадлежащим образом исполнят обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении – обязательстве, направленном кредитору, на заемщиков налагается штраф в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее 1 000 рублей вне зависимости от наличия вины заемщиков.

Согласно п. 4.1.7 условий договора не позднее 3 рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли –продажи и ипотеки квартиры, заемщики обязуются застраховать в Страховой компании ООО СК «Цюрих.Ритейл» за свой счет имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания) (личное страхование) ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет кредитор; квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив Договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Страховая сумма по условиям указанных договоров страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должна быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с пп 1 и 3 настоящего договора, увеличенной на 10 процентов. При этом страховая сумма по договорам страхования имущества не может быть превышать действительной стоимости квартиры на момент заключения данных договоров. Согласно п. 4.1.8 договора заемщики обязаны предоставить кредитору в течение 2 рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.7 договоров, их оригиналы, соответствующие правила страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договоров (полисов) страхования. Согласно п. 4.1.8.1 договора настоящим заемщики выражают безусловное согласие на оплату кредитором и /или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по договорам (полисам) страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего договора в случае невнесения (несвоевременного внеснеия0 заемщиками указанного страхового взноса, а также обязуется возместить кредитору и /или любому владельцу закладной все убытки, понесенные кредитором и / или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного взноса, в том числе расходы, связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

Согласно п. 4.1.8.2 договора в случае уплаты кредитором и /или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщиков, в соответствии с п.4.1.8.1 настоящего договора кредитор и /или любой владелец закладной имеет право списывать со счетов заемщиков в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и /или любым владельцем закладной в связи с оплатой указанного страхового возмещения, а также пени в размере 0.2 процента от суммы указанного страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиками понесенных кредитором и \или любым владельцем закладной расходов.

Согласно пунктов 4.1.9 и 4.1.10 договора заемщики обязаны не изменять условия договора (полисов) страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, без предварительного согласования с кредитором, обеспечивать личное страхование и имущественное страхование в пользу кредитора квартиры и лиц согласно п. 4.1.7 настоящего договора в течение всего периода действия настоящего договора и закладной, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих оплату страховой премии ( взносов), в течении 7 дней после ее оплаты.

Согласно пунктов 5.4 и 5.5 договора при невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п.4.1.9 настоящего договора заемщики возмещают кредитору в течение семи календарных дней с даты получения заемщиками соответствующего требования кредитора все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика страховых взносов ; в случае не исполнения заемщиками обязательств, указанного в п. 5.4 договора, кредитор вправе потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.

Также истцами по встречному иску были заявлены требования к банку о расторжении договора.

Представителем ответчика по встречному иску Банка «Снежинский» АО в судебном заседании было заявлено о применении сроков давности к требованиям истцов по встречному иску.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор между сторонами спора заключен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

При этом положения пункта 1 статьи 200 ГК РФ предусматривают, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Такие изъятия в частности закреплены в статье 181 ГК РФ, на основании пункта 1 которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Определяя момент начала течения срока исковой давности по недействительным сделкам, закон не связывает его с тем, кем из участников ничтожной сделки было начато ее исполнение и было ли оно завершено.

В пункте 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что требования о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ

Право истцов по встречному иску на предъявление иска о признании условий договора недействительными в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, следовательно, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям составляет три года и подлежит исчислению с момента начала исполнения ничтожной части кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ.

Истцы по встречному иску обратились в суд за пределами установленного в п. 1 ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. Доводов и доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцами не представлено.

Как следует из п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» обращение наследника в суд с требованиями о признании сделки недействительной не влечет изменения сроков исковой давности, а также порядка их исчисления.

Следовательно, правопреемство, а наследник, в данном случае выступает в качестве правопреемника, не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Восстановление срока исковой давности, истекшего к моменту открытия наследства, законом не предусмотрено.

Как следует из п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности оснований для удовлетворения исковых требований по встречному иску о признании недействительными всех оспариваемых ими условий кредитного договора и о применении последствий недействительности ничтожной части сделки в виде взыскания денежных средств, уплаченных в виде страховых премий, об обязывании банк произвести перерасчет суммы кредитной задолженности по кредитному договору, при перерасчете исключить штрафные санкции, предусмотренные п. 3.3.16 кредитного договора, не имеется.

Требования истцов по встречному иску о расторжении кредитного договора не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 № 9-П, от 01.04.2003 № 4П, договорные обязательства должны быть, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2).

В силу части 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В судебном заседании установлено, что заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.

Заключая кредитный договор, созаемщики не могли не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могли и должны были рассчитывать при заключении договора на то, что могут понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением договора с его стороны.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Требования по встречному иску об исключении из числа ответчиков ФИО и ФИО4 не основаны на законе, так как ФИО является правопреемником умершего созаемщика ФИО1, нормами гражданского права предусмотрена ответственность по обязательствам наследодателя его наследников, вступивших в наследство. ФИО4 является поручителем, которая в силу закона несет ответственность по кредитному договору в солидарном порядке с созаемщиками. В связи с чем суд считает, что в требованиях об исключении из числа ответчиков ФИО и ФИО4 следует отказать.

Так как в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, о взыскании суммы страхового взноса, перерасчете суммы кредитной задолженности было отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя не подлежат удовлетворению.

Истцом Банком «Снежинским» АО в уточненных требованиях заявлено о взыскании пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по просроченной задолженности в размере 168 055 рублей 73 копеек, пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 200 рублей.

Согласно п.69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание размер неустойки по основному долгу, последствия нарушения ответчиком обязательства, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований применения ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащей взысканию неустойки по основному долгу до 70 000 рублей.

Принимая во внимание размер неустойки по процентам, последствия нарушения ответчиком обязательства, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности по процентам, которая составляла на момент подачи иска 7 797 рублей 80 копеек и была погашена ответчиками после подачи иска, суд приходит к выводу о наличии оснований применения ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащей взысканию неустойки по процентам до 7 000 рублей.

Требования о взыскании пени по просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда (обе даты включительно) в размере 0,2 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), но не менее 500 рублей за каждый расчетный период подлежат удовлетворению в полном объеме, так как взыскание пени предусмотрено условиями договора.

Взыскание пени подлежит в солидарном порядке с ответчиков, при этом, учитывая, что с ФИО взыскано в солидарном порядке 372 534 рублей 24 копеек по основному долгу и пени, его ответственность ограничена размером наследственной массы, взыскание пени по просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ должно быть ограничено суммой 80 476 рублей 59 копеек. ( 453 010 рублей 83 копеек - 372 534 рублей 24 копеек ).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы по госпошлине в размере 7 797 рублей 80 копеек подлежат взысканию в полном объеме с ответчиков в долевом отношении, так как частичная оплата по кредитному договору была произведена после подачи иска, уменьшение суммы неустойки по ст. 333 ГК РФ не влечет уменьшение размера госпошлины. Сумма иска при подаче иска составила 459 780 рублей 69 копеек, судебные расходы по госпошлине 7797 рублей 80 копеек. Ответчик ФИО отвечает по долгам наследодателя в размере 453 010 рублей 83 копеек, что составляет 98. 52 % от суммы иска.

Судебные расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 98.52 % составляют 7682 рублей 39 копеек.

Из них на долю расходов по госпошлине ФИО приходится 1920 рублей 59 копеек (7682 рублей 39 копеек.:4 (человека).

Оставшаяся часть судебных расходов 5877 рублей 30 копеек (7797 рублей 80 копеек.- 1920 рублей 59 копеек ) подлежит взысканию с других ответчиков в равных долях и составляет1 959 рублей 07 копеек ( с каждого).

Судебные расходы за оценку наследственного имущества подлежат взысканию с ответчика ФИО в лице его законного представителя, так как оценка производилась наследственного имущества в связи с требованиями о взыскании с ФИО задолженности по кредитному договору, как наследника умершего ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО в лице законного представителя ФИО5, ФИО4, ФИО2, ФИО3 к Банку «Снежинский» АО о защите прав потребителей, о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании компенсации морального вреда, сумм страхового взноса, расторжения кредитного договора, обязывании произвести перерасчет суммы кредитной задолженности, об исключении ФИО, ФИО4 из числа ответчиков отказать в полном объеме.

Исковые требования Банка «Снежинский» АО удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО в лице законного представителя ФИО5 солидарно с ФИО4, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка «Снежинский» Акционерное общество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 295 534 рублей 24 копеек, неустойку по просроченной задолженности основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 000 рублей, пени по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7000 рублей.

Взыскания с ФИО в лице законного представителя ФИО5 производить не более размера наследственной массы 453 010 рублей 83 копеек, перешедшей по наследству к ФИО.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО в лице законного представителя ФИО5 солидарно с ФИО4, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка «Снежинский» Акционерное общество пени по просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения Саткинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ( обе даты включительно) в размере 0.2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки платежа до даты поступления просроченного платежа на счет Кредита ( включительно).

Взыскания с ФИО в лице законного представителя ФИО5 производить не более размера перешедшей к ФИО наследственной массы в размере 80 476 рублей 59 копеек.

Взыскать с ФИО в лице законного представителя ФИО5 в пользу Банка «Снежинский» АО судебные расходы по госпошлине в размере 1920 рублей 59 копеек, судебные расходы по оплате оценки доли квартиры 3000 рублей.

Взыскать с ФИО4, ФИО2, ФИО3 в пользу Банка «Снежинский» АО судебные расходы по госпошлине в размере 1 959 рублей 07 копеек с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банку «Снежинский» АО отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Саткинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/ Тарасова Л.Т.

Копия верна

Судья Тарасова Л.Т.

Секретарь Бастрон К.С.

Решение вступило в законную силу «____»_____________2018г.

Судья Тарасова Л.Т.