Решение № 2-240/2017 2-240/2017~М-192/2017 М-192/2017 от 1 июня 2017 г. по делу № 2-240/2017

№ 2-240/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 02 июня 2017 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Белорусовой Г.С.,

при секретаре Зиганшиной Р.А.,

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» - Ш., действующего на основании доверенности № от ДАТА.

представителя РОО Общество защиты прав потребителей «РЕЗОНАНС» РБ К., действующей на основании доверенности № от ДАТА.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала обратилось в суд с иском к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДАТА.

В обоснование иска указано, что ДАТА между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Л. заключено Соглашение №, по условиям которым, подписание Соглашения подтверждает факт заключение сторонами договора, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в срок до ДАТА. Процентная ставка установлена в размере 25,75% годовых. Банк выполнил обязательства в полном объеме на сумму <данные изъяты> рублей, денежные средства перечислены на текущий счет Л. №. заемщик принял обязательство использовать полученный кредит на неотложные нужды. В соответствии с выпиской к лицевому счету № от ДАТА, заемщиком произведены следующие погашения основного долга по кредитному договору: ДАТА на сумму <данные изъяты>, ДАТА - <данные изъяты> копеек, ДАТА - <данные изъяты> копеек, ДАТА - <данные изъяты> копейки, всего на общую сумму <данные изъяты> копейки. Заемщиком нарушается график уплаты основного долга и процентов с ДАТА года.

По состоянию на ДАТА (включительно) задолженность заемщика по соглашению № составляет <данные изъяты> копеек, из них: сумма основного долга - <данные изъяты> копеек, сумма процентов - <данные изъяты> копейки, сумма пени - <данные изъяты> копеек.

Просит взыскать с Л. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала задолженность по Соглашению № в размере <данные изъяты> копеек, из них: сумму основного долга - <данные изъяты> копеек, проценты - <данные изъяты> копейки, пени - <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Л. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

В возражении на исковое заявление ответчик Л. указал, что не согласен с расчетом задолженности по следующим основаниям. Кредитный договор № от ДАТА был оформлен на сумму <данные изъяты> рублей, сроком 60 месяцев, установлена процентная ставка 25,75% годовых, а полная стоимость кредита 26,763%. На ДАТА срок по кредитному договору составляет 11 месяцев 23 дня. Им были уплачены проценты на общую сумму <данные изъяты> копеек, которые были рассчитаны из предоставленной суммы кредита <данные изъяты> рублей. Фактическим им была взята сумма в размере <данные изъяты> рублей, где <данные изъяты> копеек - страховая сумма и <данные изъяты> копеек - остаток на счете банка, следовательно, сумма задолженности равна <данные изъяты> копеек. Сумма кредита по договору составляла <данные изъяты> копеек, а за 60 месяцев он должен был уплатить проценты в размере <данные изъяты> копеек, что отражено в графике погашения кредита. То есть, размер процентов, подлежащих уплате ежемесячно, составляет <данные изъяты> копеек. Следовательно, за 11 месяцев 23 дня пользования кредитом он должен был уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копейки из расчета: (<данные изъяты> дня), а банк требует с него сумму остатка основного долга - <данные изъяты> копеек, просроченный основной долг на ДАТА - <данные изъяты> копеек, просроченные проценты с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> копеек, просроченные проценты с ДАТА по ДАТА - <данные изъяты> копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты> копеек, пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> копеек за период с ДАТА по ДАТА. Им были произведены выплаты, что в сумме составляет <данные изъяты> копеек. Отсюда следует, что общая сумма задолженности с учетом процентов банка составляет <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> копейки - <данные изъяты> копеек (фактическая сумма основного долга и размер процентов, подлежащих уплате с расчетом на ДАТА за вычетом действительно выплаченной суммы). Полагает, что им подлежит уплате общая сумма в размере <данные изъяты> копеек.

Просил произвести перерасчет и уменьшить сумму его задолженности с учетом уплаченных им денежных средств до <данные изъяты> копеек; расторгнуть договор № от ДАТА; отозвать его согласие на обработку и передачу третьим лицам своих персональных данных, полученных в процессе заключения договора; отменить постановление о возбуждении исполнительного производства № от ДАТА по делу № №

В судебном заседании представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала Ш. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Л. - К. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила уменьшить размер исковых требований, указав, что размер процентов чрезмерно завышен и превышает ставку рефинансирования за период действия договора, которая со ДАТА составляет 9,25% годовых. Условия кредитного договора являются крайне невыгодными.

Величина страховой премии в совокупности составляет в размере <данные изъяты> копеек, срок действия кредитования 60 месяцев, с учетом сложившихся обстоятельств, срок равен 11 месяцев 23 дня, процентная ставка - 25,27%.

Расчет: <данные изъяты> - сумма страхового вознаграждения за период использования.

Расчет общей суммы задолженности: <данные изъяты> - сумма задолженности перед банком на начало периода.

Л. были произведены выплаты на общую сумму <данные изъяты>, следовательно, сумма к погашению рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> копеек - сумма без издержек; <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> рубля - сумма с учетом страховой премии; <данные изъяты> копеек - <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> копеек - страховая премия, подлежащая перерасчету пропорционально периоду в счет оплаты долга; <данные изъяты> рубля - <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> копеек - общая сумма надлежащего возврата, без учета процентов учитывая выплаченные суммы.

Расчет процентов за период 11 месяцев 23 дня: проценты, согласно графику платежа в размере <данные изъяты> копеек, начисленные на сумму <данные изъяты> рублей, следовательно, процент суммы задолженности перед банком на начало периода <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> копеек*<данные изъяты> копеек/<данные изъяты> рублей, следовательно, платеж по процентной ставке равен <данные изъяты> копеек. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая исполнению равна <данные изъяты> копеек*9,25% = <данные изъяты> копеек/365*357 дней =<данные изъяты> копеек.

<данные изъяты> копеек + <данные изъяты> копеек = <данные изъяты> копеек - общая сумма долга по ставке рефинансирования ЦБ РФ без учета выплат и остаточных платежей, в случае платежей, процентная ставка уменьшается за счет выплат, учитывая остаточный долг.

Просила уменьшить размер кредитной задолженности Л. по договору № от ДАТА с учетом уплаченных денежных средств на сумму <данные изъяты> копеек, но не более <данные изъяты> копеек; зачесть сумму страховой премии в размере <данные изъяты> копеек в счет погашения задолженности вместе с начисленными на сумму страховой премии процентами.

Ответчик Л. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия, с участием его представителя.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Выслушав представителей истца и ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами ДАТА между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Л. заключено Соглашение №, на основании которого Л. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей со сроком возврата не позднее ДАТА с процентной ставкой 25,75% годовых.

Л. был ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанного соглашения, а также правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, о чем расписался в соглашении. Также Л. был ознакомлен и с графиком погашения кредита.

Банковским ордером № от ДАТА подтверждается предоставление АО «Россельхозбанк» Л. кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Также выписками по лицевому счету Л. подтверждается факт нарушения им кредитного соглашения, начиная с ДАТА года платежи по погашению кредита Л. не производились.

Также истцом представлен расчет взыскиваемых с Л. сумм задолженности, который судом проверен и признан верным.

Доводы представителя ответчика К. о чрезмерно завышенных процентах по кредиту, о невыгодности кредита, предусматривающего погашение задолженности аннуитетными платежами, зачете суммы страховой премии в счет погашения части кредита, а также представленный ею расчет задолженности суд считает необоснованными, не подтвержденными материалами дела.

Так в соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Л. при заключении кредитного соглашения был ознакомлен с процентной ставкой по кредиту и с полной стоимостью кредита, также он был ознакомлен с графиком погашения кредита, и с условиями о погашении кредита аннуитетными платежами, согласился со всеми условиями кредитного договора, доказательств обратного суду не представлено.

Также суд не находит оснований для зачета в счет погашения задолженности по кредиту страховой премии, поскольку договор страхования является действующим, сведений о признании его недействительным либо его досрочном прекращении с возвращением Л. страховой премии полностью или частично суду не представлено. Страховщиком по договору страхования является ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», которое к участию в деле не привлекалось, так как требований о признании договора страхований недействительным, либо о досрочном расторжении указанного договора не заявлялось.

Таким образом, с Л. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> копеек и сумма процентов в размере <данные изъяты> копейки.

Также представителем ответчика К. было заявлено об уменьшении размера пени на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Суд считает, что ответчиком не доказана несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства и отказывает в уменьшении размера взыскиваемых пени. С Л. в пользу истца суд взыскивает пени в размере <данные изъяты> копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика Л. в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере <данные изъяты> рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Л. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала задолженность по соглашению № в размере <данные изъяты> копеек, из них: сумма основного долга <данные изъяты> копеек, сумма процентов - <данные изъяты> копейки, сумма пени <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Л. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Г.С. Белорусова