Решение № 2-409/2019 2-409/2019~М-42/2019 М-42/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-409/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2019 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Автоэкспресс», акционерному обществу «<адрес> Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с названным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Автофинанс» (продавец) был заключен договор купли-продажи автомобиля Nissan Almera, стоимостью 770 000 рублей. Автомобиль приобретен за счет кредитных средств, предоставленных ООО «Экспобанк» на основании кредитного договора по кредитному продукту «Автоэкспресс» от ДД.ММ.ГГГГ <***>. Из указанного кредитного договора следует, что из общей суммы кредита в размере 922 550 рублей, 126 154 рубля перечислено ООО «Автоэкспресс» в качестве платы на присоединение истца к Программе коллективного страхования по договору добровольного коллективного страхования № <адрес>АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ, где в качестве страховщика выступает АО «<адрес> Страхование». Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования по договору коллективного страхования № <адрес>АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ № КС2751-А-07-18, следует, что договор личного страхования начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Автоэкспресс» и АО «<адрес> Страхование» с заявлениями об отказе от страхования и возврате платы за присоединение к Программе коллективного страхования. АО «<адрес> Страхование» отказало истцу в удовлетворении требований с указанием на то, что действующим законодательством о страховании при досрочном отказе страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит, а также, что ФИО1 не является страхователем по указанному договору. Указанный отказ находит противоречащим действующему законодательству, в том числе Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку истец отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, учитывая, что ООО «Автоэкспресс» выплатило истцу вознаграждение за услуги по присоединению к программе страхования в размере 18 780 рублей 03 копейки, соответственно размер не возмещенной платы за страхование составляет 107 373 рубля 97 копеек.

Считает, что ответчики, не возвращая часть платы за страхование, нарушают права истца, как потребителя. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10 000 рублей.

Просит принять отказ от договора личного страхования заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «<адрес> Страхование»; взыскать с АО «<адрес> Страхование», ООО «Автоэкспресс» плату за страхование в размере 107 373 рубля 97 копеек, с АО «<адрес> Страхование» компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

В последующем истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования. Просил взыскать с АО «<адрес> Страхование», ООО «Автоэкспресс» плату за страхование в размере 107 373 рубля 97 копеек, из которых с АО «<адрес> Страхование» в счет возврата страховой премии 19 113 рублей 64 копейки, с ООО «Автоэкспресс» плату за присоединение истца к договору добровольного страхования № <адрес>АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ; с АО «<адрес> Страхование» компенсацию морального вреда 10 000 рублей. Также просил взыскать с ответчиков нотариальные расходы в сумме 2 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании уточнил исковые требования. Просил взыскать с АО «<адрес> Страхование» в счет возврата страховой премии 19 113 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, нотариальные расходы в сумме 2 000 рублей. Требования, заявленные к ООО «Автоэкспресс» не поддержал. В остальной части дал пояснения, аналогичные изложенному в иске.

Представитель ответчика ООО «Автоэкспресс» ФИО4 участия в судебном заседании не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила в материалы дела письменные возражения на иск, согласно которым просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, с указанием на то, что с условиями заключенного с ООО «Автоэкспресс» договора об оказании услуг истец был ознакомлен, с ними согласен, в том числе с условиями договора о размере денежного вознаграждения исполнителя. Условия договора со стороны ООО «Автоэкспресс» были исполнены, о чем между сторонами составлен соответствующий акт. В связи с этим оснований для взыскания с ООО «Автоэкспресс» уплаченных по договору денежных средств не имеется.

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» по доверенности ФИО5 участия в судебном заседании не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила в материалы дела письменные возражения на иск, согласно которым просила отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований. Указала, что согласно условиям договора коллективного страхования, заключенного с ООО «Автоэкспресс» в отношении застрахованного ФИО1, страхователем была уплачена страховая премия в размере 19 113 рублей 64 копейки. Оплаченные истцом денежные средства по договору об оказании услуг, заключенному с ООО «Автоэкспресс», в последующем в пользу АО «<адрес> Страхование» не поступали. В настоящее время ФИО1 не является застрахованным лицом по договору коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ АО «<адрес> Страхование» осуществило возврат страхователю ООО «Автоэкспресс» страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 18 780 рублей в связи с отказом страхователя от договора страхования в части присоединения к договору в качестве застрахованного лица ФИО1 Договор коллективного страхования в данной части расторгнут. В последующем ООО «Автоэкспресс» осуществило возврат страховой премии ФИО1

Представители третьих лиц – ООО «Экспобанк», ООО «Автофинанс» участия при рассмотрении дела не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Автофинанс» заключен договор купли-продажи транспортного средства №/КР. Стоимость автомобиля составила 770 000 рублей, из которых 3 000 рублей покупатель оплачивает наличными в кассу продавца либо путем перечисления на расчетный счет продавца; 767 000 рублей покупатель оплачивает денежными средствами, предоставленными ему кредитной организацией (банком) в качестве заемных средств для покупки товара.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Экспобанк» заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 922 550 рублей на срок 96 месяцев под 27,9% годовых действующих с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и 15,9% годовых действующих с ДД.ММ.ГГГГ, под залог приобретаемого транспортного средства – автомобиля Nissan Almera, 2018 года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Автоэкспресс» (страхователь) и АО «<адрес> Страхование» (страховщик) заключен договор добровольного коллективного страхования № <адрес>АЭ18.

В соответствии с пунктом 3.2 указанного договора страховой премией является плата, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные настоящим договором. Размер страховой премии рассчитывается на основе тарифов, разработанных страховщиком и указанных в пункте 3.7. настоящего договора.

В соответствии с пунктом 3.7 договора страховой тариф составляет, в зависимости от выбранного пакета рисков (% в месяц): «Пакет рисков «Финансовая защита» F1 – 0,27%, «Пакет рисков «Финансовая защита» F2 – 0,045%.

Согласно пункту 9.3 договора в случае досрочного прекращения срока страхования страховая премия, уплаченная за соответствующего застрахованного лица, возврату не полежит (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ). В случае отказа застрахованного лица от страховой защиты действие настоящего договора в отношении него прекращается со дня, следующего за днем, когда застрахованное лицо заявило об отказе от страховой защиты.

Согласно заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования № <адрес>АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ по программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита» № КС2751-А-07-18 ФИО1 уведомлен о том, что страховая премия, уплачиваемая страхователем ООО «Автоэкспресс» страховщику АО «<адрес> Страхование», составляет – 19 113 рублей 64 копейки.

Из указанного заявления следует, что период страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая страховая сумма – 796 400 рублей, пакет рисков – «Финансовая защита» F1. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованное лицо или его наследник.

Из заявления также следует, что ФИО1 добровольно присоединяется к программе страхования, проинформирована о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в программе комплексного добровольного коллективного страхования; уведомлен, что участие в программе комплексного добровольного коллективного страхования/ присоединения его в качестве застрахованного лица к договору коллективного страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием, для отказа в их предоставлении; уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая страхователем страховщику составляет 19 113 рублей 64 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заказчик) и ООО «Автоэкспресс» (исполнитель) заключен договор об оказании услуг № КУ2751-А-07-18, согласно условиям которого, оплата по настоящему договору включает вознаграждение исполнителя за оказание услуг. Вознаграждение исполнителя по договору устанавливается в размере 126 150 рублей (пункт 3.2 Договора).

Также, из условий указанного договора следует, что исполнитель обязуется оказать заказчику услуги: консультационные, информационные, правовые услуги, связанные с приобретением заказчиком автомобиля, а заказчик обязуется своевременно принять и оплатить оказанные услуги (пункт 1.1 Договора).

Согласно пункту 1.2 договора № КУ2751-А-07-18, в соответствии с условиями настоящего договора исполнитель обязуется оказать заказчику следующие консультационные, информационные, правовые услуги: провести юридический анализ правоустанавливающих документов в отношении автомобилей, предлагаемых для приобретения заказчиком; провести проверку наличия/отсутствия зарегистрированных обременений в отношении автомобилей, предлагаемых для приобретения заказчиком; осуществить консультирование заказчика по условиям программ страхования, осуществить сбор, обработку и техническую передачу информации о заказчике страховщику, связанной с организацией распространения на заказчика условий договора страхования; в целях обеспечения возврата кредитных средств, полученных заказчиком на приобретение автомобиля, исполнитель обязуется застраховать заказчика (заключить договор личного страхования) от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заказчика и рисков потери заказчиком работы, связанных с утратой постоянного дохода в результате недобровольной потери работы; подготовить и согласовать с заказчиком и продавцом всех документов юридического характера, служащих основанием для приобретения автомобиля; обеспечить подписание надлежащими лицами всех документов юридического характера, служащих основанием для приобретения автомобиля; принимать участие в переговорах с продавцом по вопросам приобретения автомобиля совместно с заказчиком.

Из пункта 2.1 данного договора следует, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, проверять ход и качество оказываемых исполнителем услуг.

В силу пункта 3.5 договора при несоответствии оказанных услуг условиям договора, ненадлежащем оказании услуг заказчик имеет право установить исполнителю разумный срок для устранения недостатков и не подписывать предоставленный исполнителем акт приема-передачи оказанных услуг до момента полного устранения всех недостатков.

Согласно пункту 4.1 настоящий договор вступает в силу с момента подписания обеими сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Услуги по настоящему договору оказываются в период ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Автоэкспресс» и ФИО1 подписан акт приема-передачи оказанных услуг. Из пункта 1 акта следует, что заказчик и исполнитель подтверждают исполнение исполнителем его обязанности по договору об оказании услуг своевременно, в полном объеме и надлежащим образом. Согласно пункту 2 акта заказчик не имеет претензий к исполнителю по договору об оказании услуг № КУ2751-А-07-18 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из лицевого счета ООО «Экспобанк», ФИО1 перечислил денежные средства в размере 126 150 рублей в пользу ООО «Автоэкспресс» в счет оплаты по договору об оказании услуг № КУ2751-А-07-18 от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное подтверждается также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом в материалы дела.

ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством направления заказной почтовой корреспонденции в адрес АО «<адрес> Страхование» направлено заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии по договору страхования.

С аналогичными требованиями истец обратился ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Автоэкспресс».

ДД.ММ.ГГГГ АО «<адрес> Страхование» направило в адрес ФИО1 ответ, согласно которому АО «<адрес> Страхование» не получало и не могло получить от ФИО1 какой-либо суммы, в том числе страховой премии. Согласно пункту 4.2.4 Договора страхования страховую премию уплачивает Страхователь – ООО «Автоэкспресс», истец является застрахованным лицом, а не стороной по договору. Также указало, что Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных» требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к договорам коллективного страхования не применяется, так как страхователем является не физическое лицо, а юридическое – ООО «Автоэкспресс».

В соответствии с выпиской из списка застрахованных лиц по договору добровольного страхования АО «<адрес> Страхование» за период с 1 по ДД.ММ.ГГГГ, датой начала срока страхования указана дата – ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока страхования указана дата – ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 19 113 рублей 64 копейки.

Оспаривая действия ответчика АО «<адрес> Страхование» и заявляя требование о взыскании с АО «<адрес> Страхование» уплаченной страховой премии в размере 19 113 рублей 64 копейки, истец ссылается на нарушение его прав как потребителя, предусмотренных частью 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ввиду неисполнения ответчиками обязанности предусмотреть в документах по страхованию и правилах страхования возможности отказа от договора страхования с возвратом уплаченной суммы, предусмотренной Указаниями Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (статья 422 ГК РФ).

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что, обращаясь к ответчику с исковыми требованиями, истец как застрахованное лицо указывает на то, что заключенный договор противоречит Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание ЦБ РФ), а также на то, что им (истцом) ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 календарных дней с момента начала действия программы страхования, заявлено об отказе от участия в программе страхования, с возвратом уплаченной за данную услугу суммы в размере 19 113 рублей 64 копейки.

Указанием Банка России, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и так далее (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного добровольного страхования № <адрес>АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между ООО «Автоэкспресс» и АО «<адрес> Страхование», в спорных правоотношениях ООО «Автоэкспресс» является страхователем, АО «<адрес> Страхование» – страховщиком, а ФИО1 – застрахованным лицом.

Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах застрахованного лица и за его счет, оплату страховой премии, также произвел истец путем оплаты услуг по договору об оказании услуг № КУ2751-А-07-18 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 150 рублей в пользу ООО «Автоэкспресс», которое в свою очередь перечислило денежные средства в размере 19 113 рублей 64 копейки в пользу АО «<адрес> Страхование» в качестве страховой премии за подключении застрахованного лица ФИО1 к программе добровольного коллективного страхования.

Пунктом 3.3 договора страхования предусмотрено, что уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного лица осуществляется страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования застрахованного лица в течение 5 рабочих дней со дня получения страхователем списка застрахованных лиц, подписанного страховщиком, в который включено, данное застрахованное лицо, на электронный адрес страхователя.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением истцом соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, а, следовательно, страхователем по данному договору является и сам истец.

Учитывая, что страхователем в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы, а также реальных расходов организации, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного физического лица к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на ответчиков.

На основании пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям услуг по страхованию, регулируются ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, включая цену и условия предоставления услуги.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из условий договора страхования следует, что по данному договору страхования не предусмотрен возврат страховой премии застрахованному лицу при расторжении договора страхования в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 9.3 в случае досрочного прекращения срока страхования страховая премия, уплаченная за соответствующего застрахованного лица, возврату не подлежит. В случае отказа застрахованного лица от страховой защиты действие прекращается со дня, следующего за днем, когда застрахованное лицо заявило об отказе от исполнения обязательства.

Из пункта 9.4. договора страхования следует, что настоящий договор может быть расторгнут при одностороннем отказе от исполнения обязательств по договору любой из сторон. В случае расторжения договора в соответствии с пунктом 9.6. страхователь обязан в течение 10 рабочих дней передать страховщику список застрахованных лиц и перечислить страховщику страховые премии за застрахованных присоединенных к программе страхования в период действия настоящего договора.

Истец присоединился к договору коллективного страхования на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

С учетом изложенного, а также того, что до истца как лица, на которого распространяются положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не доведена информация о наличии возможности отказаться от соответствующей услуги по подключению к программе страхования и возврату уплаченных денежных средств в установленном законом порядке, суд приходит к мнению, что течение установленного периода начала срока, когда заявитель мог обратиться к ответчикам с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате уплаченной суммы денежных средств начало свое действие ДД.ММ.ГГГГ, при этом последним днем следует считать ДД.ММ.ГГГГ (до 24 часов 00 минут).

Согласно статье 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В данной связи, поскольку истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной денежной суммы в течение 14 календарных дней, АО «<адрес> Страхование» в силу названного выше правового регулирования должно было принять отказ от исполнения договора страхования (признать его прекращенным в отношении истца) и возвратить истцу уплаченную денежную сумму за оказанную услугу страховой компанией (страховую премию).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается в момент получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считает расторгнутым или измененным.

Исходя из приведенного, суд полагает, что поскольку письменные требования об отказе от исполнения договора заявлено ФИО1 в страховую организацию путем почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, а получено АО «<адрес> Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то следует считать прекращенным договор страхования, заключенный с истцом с ДД.ММ.ГГГГ.

Так как, обязательства по присоединению ФИО1 к программе коллективного страхования возникли с ДД.ММ.ГГГГ, истец имеет право на возврат уплаченных им сумм за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (пункт 7 Указания Банка России).

Общий срок страхования в соответствии с заявлением составил 2921 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Факт перечисления страховой премии ООО «Автоэкспресс» страховой организации в пользу АО «<адрес> Страхование» в размере 19 113 рублей 64 копейки в судебном заседании сторонами не оспаривался.

Принимая во внимание, что отказ ФИО1 от участия в программе страхования имел место в предусмотренный законодательством 14-дневный срок – ДД.ММ.ГГГГ, однако отказ был совершен после начала действия договора добровольного страхования, АО «<адрес> Страхование» обязано было возвратить истцу оплаченную им страховую премию, за вычетом суммы, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования (за вычетом 19 дней, в течение которых истцу оказывались услуги страхования) 19 113 рублей 64 копейки - (19 113 рублей 64 копейки /2921*19) = 18 989 рублей 31 копейка.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Автоэкспресс» заявление об исключении его из участников программы страхования и возврате оплаченной страховой премии. Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Автоэкспресс» направило в адрес АО «<адрес> Страхование» предложение о расторжении договоров страхования в связи с исключением застрахованных из списка лиц, в том числе ФИО1 застрахованного по договору КС2751-А-07-18 и перечислении в пользу ООО «Автоэкспресс» оплаченных за застрахованных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «<адрес> Страхование» (страховщик) и ООО «Автоэкспресс» (страхователь) заключено дополнительное соглашение № РАСТ-04 к Договору добровольного коллективного страхования № <адрес>АЭ18 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны пришли к соглашению, что страховщик производит возврат части страховой премии размере 322 441 рубль 83 копейки в отношении застрахованных лиц согласно приложения № к настоящему дополнительному соглашению в связи с исключением данных застрахованных лиц из списка застрахованных лиц по договору по инициативе страхователя с даты подписания настоящего дополнительного соглашения.

Из приложения № к указанному дополнительному соглашению следует, что сумма возврата страховой премии страхователю ООО «Автоэкспресс» в отношении застрахованного ФИО1 составила 18 780 рублей 03 копейки.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Автоэкспресс» осуществило перечисление денежных средств в размере 18 780 рублей 03 копейки ФИО1 в качестве возврата оплаты по договору об оказании услуг № КУ2751-А-07-18 от ДД.ММ.ГГГГ.

Получение денежных средств в указанном размере не отрицается исковой стороной.

Соответственно, истцу произведен возврат страховой премии, оплаченной путем внесения денежных средств по договору об оказании услуг № КУ2751-А-07-18 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 780 рублей 03 копейки.

Вместе с тем, поскольку установлено, что страховая премия возвращена истцу не в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с АО «<адрес> Страхование» в пользу ФИО1 невыплаченной части страховой премии в размере 209 рублей 28 копеек (18 989 рублей 31 копейка - 18 780 рублей 03 копейки).

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер совершенных ответчиком АО «<адрес> Страхование» в отношении истца неправомерных действий, нарушивших его права, длительность периода нарушения, степень вины ответчика, его бездействие, отказ в досудебном добровольном порядке возвратить денежные средства в полном объеме, обстоятельств дела, размер подлежащей возврату денежной суммы и размер возвращенных денежных средств, руководствуясь вышеприведенными положениями статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», учитывая характер правоотношений, степень перенесенных моральных и нравственных страданий истца, баланс интересов сторон, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с АО «<адрес> Страхование» компенсацию морального вреда в размере 200 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Установив, что страховое возмещение не было выплачено ответчиком в полном объеме, суд приходит к выводу о взыскании с АО «<адрес> Страхование» в пользу истца штрафа в размере 50% от взысканной суммы (209 рублей 28 копеек + 200 рублей)/2= 204 рубля 64 копейки.

В силу положений п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу абз. 3 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя, также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В представленной в материалах дела доверенности, из которой усматривается, что она выдана представителям (в том числе ФИО6) для представления интересов истца с указанием конкретного дела, на ведение которого уполномочивается представитель, предоставляет право последнему на представление интересов доверителя. Согласно справке нотариуса, ФИО1 понесены расходы по оформлению доверенности в рамках настоящего гражданского дела, в размере 2 000 рублей.

Принимая во внимание разъяснения, изложенные в пунктах 10, 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд исходит из того, что когда заявлено два самостоятельных требования, в отношении одного из которых подлежит применению пропорциональный подход распределения судебных расходов, а на другое требование такой подход не распространяется, судебные расходы подлежат делению поровну на количество заявленных требований и возмещаются по каждому требованию отдельно исходя из удовлетворения, частичного удовлетворения либо отказа в удовлетворении каждого из этих требований.

Исходя из удовлетворения судом требований истца неимущественного характера и частичного удовлетворения требований имущественного характера (что составляет 1,09% от заявленных 19 113 рублей 64 копеек), суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов в размере 1 021 рубль 80 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенного с ответчика АО «<адрес> Страхование» в доход бюджета <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с акционерного общества «<адрес> Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в счет уплаченной страховой премии в размере 209 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда 200 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 204 рубля 64 копейки, расходы по оплате доверенности в сумме1 021 рубль 80 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «<адрес> Страхование» в доход бюджета <адрес> государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В.Бондаренко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.