Решение № 2-2046/2019 2-2046/2019~М-283/2019 М-283/2019 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-2046/2019

Дело № 2-2046/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

г. Якутск 06 марта 2019 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Гаврильеве А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд к ответчику с иском о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ____.2017 между истцом и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №. При заключении данного договора истцу была навязан страховка: выдано ___ полиcов страхования №, №, №, №, №. Активация данных полисов должна была быть произведена по звонку ФИО1, между тем, ответчик активировал данные полиса без ведома и согласия истца. После обращения в Банк России по полисам №, № денежные средства истцу вернули, по остальным полисам не произвели возврат, в связи с чем истец просит признать сделки №, №, № незаключенными, обязать ответчика вернуть денежные средства в размере 15 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере ___% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в суд своего представителя не направил, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в возражении, в случае удовлетворения просил применить ст.333 ГК РФ и снизить сумму неустойки.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств не направил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения стороны истца, изучив материалы дела, суд приходит следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы по риску утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу в возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ____.2017 между истцом и ПАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор №.

При заключении данного договора истцу было предложено приобрести полис по страховому продукту «Привет, Сосед!» № неотъемлемой частью которого являются Особые условия страхования. Указанный полис страхования был выдан ФИО1 сотрудником Банка.

Страховая сумма составляет по страхованию внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, движимого имущества - 700 000 рублей, гражданской ответственности - 400 000 рублей, страховая премия определена в размере 5 000 рублей. Срок действия страхования установлен в размере одного года с даты вступления договора в силу. Договор был активирован автоматически, согласно условиям страхования.

На основании ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

То есть, в договоре страхования по страховому продукту «Привет, Сосед!» № существенным является условие об определенном имуществе, являющемся объектом страхования, позволяющем конкретизировать или индивидуализировать застрахованное имущество, которое в случае утраты или повреждения застрахованного имущества позволяло сторонам однозначно определять за утрату чего или в какой части у страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения.

При отсутствии соглашения сторон по любому из этих условий договор страхования считается незаключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Установлено, что в договоре страхования по страховому продукту «Привет, Сосед!» № определенное имущество, являющееся объектом страхования, отсутствует, истец подписал лишь полис страхования имущества.

Однако, из полиса страхования также невозможно установить конкретное имущество, являющееся объектом страхования.

Из чего следует, что отсутствует совокупность признаков, которые бы позволяли четко определить застрахованное имущество, отграничить застрахованное имущество от незастрахованного, застраховано ли только здание либо помещение, или только внутренняя отделка, конструктивные элементы, оборудование, оргтехника, мебель и так далее.

Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что сторонами договора страхования № не достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования, либо однозначной договоренности по объекту страхования.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о застрахованном лице.

____.2017 между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Могу, всё+!» №. Согласно условиям полиса страхования, страховым случаем являются: травма – телесное повреждение, предусмотренного таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах), смерть застрахованного в результате несчастного случая, онкологическое заболевание – диагноз онкологического заболевания, установленной застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования.

Страховая сумма по страховым случаям: травма – телесное повреждение, предусмотренного таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах), смерть застрахованного в результате несчастного случая, составляет - 400 000 рублей, страховая премия определена в размере 4 425 рублей. Страховая сумма по страховому случаю: онкологическое заболевание – диагноз онкологического заболевания, установленной застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования, составляет - 250 000 рублей, страховая премия определена в размере 575 рублей. Всего по указанному полису страховая премия составляет 5 000 рублей.

Срок действия страхования установлен в размере одного года и двух месяцев с даты вступления договора в силу.

____.2017 между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Могу, всё+!» №. Согласно условиям полиса страхования, страховым случаем являются: травма – телесное повреждение, предусмотренного таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах), смерть застрахованного в результате несчастного случая, онкологическое заболевание – диагноз онкологического заболевания, установленной застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования.

Страховая сумма по страховым случаям: травма – телесное повреждение, предусмотренного таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах), смерть застрахованного в результате несчастного случая, составляет - 400 000 рублей, страховая премия определена в размере 4 425 рублей. Страховая сумма по страховому случаю: онкологическое заболевание – диагноз онкологического заболевания, установленной застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования, составляет - 250 000 рублей, страховая премия определена в размере 575 рублей. Всего по указанному полису страховая премия составляет 5 000 рублей.

Срок действия страхования установлен в размере одного года и двух месяцев с даты вступления договора в силу.

Указанные договора были активированы автоматически, согласно условиям страхования.

По договорам страхования по страховому продукту «Могу, всё+!» №, № между сторонами не достигнуто соглашение о страхователе, что является существенным условием договоров страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по договору страхования по страховому продукту «Привет, Сосед!» № между сторонами отсутствует соглашение по такому существенному условию договора как объект страхования, поскольку в самом договоре страхования отсутствует необходимая конкретизация застрахованного имущества, которая бы в случае утраты или повреждения застрахованного имущества позволяла бы сторонам однозначно определить в какой части у страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения. По договорам страхования по страховому продукту «Могу, всё+!» №, № не достигнуто соглашение о конкретном застрахованном лице.

При установленных обстоятельствах требования истца о признании договоров страхования №, №, № от ____.2017 не заключенными подлежат удовлетворению.

Страховые премии по указанным программам страхования уплачены истцом ____.2017 за каждый страховой полис в размере 5 000 рублей, всего 15 000 рублей, что подтверждается соответствующими квитанциями и сторонами не оспариваются.

При признании договоров страхования незаключенными, указанная сумма в размере 15 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Принимая во внимание, что спорные правоотношения сложились между истцом, как потребителем для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07.02.92 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в 10 000 рублей.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (пункт «б» статьи 13 Закона).

____.2018 истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договоров страхования №, №, №, №, №, которое поступило в страховую компанию ____.2018, что следует из ответа страховой компании от ____.2018.

Согласно письму от ____.218 следует, что страховой компанией отказано в удовлетворении заявления истца об отказе от договоров страхования №, №, № и возврате страховых премий, поскольку отказ от договоров страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

____2018 истец повторно обратился с заявлением об отказе от договора страхования.

Наличие судебного спора указывает на несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Размер штрафа, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы 25 000 руб. (страховая премия – 15 000 руб. + компенсация морального вреда – 10 000 руб.), составит 12 500 рублей.

Между тем, в силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О). В Информационном письме от 14.07.1997 N 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал, что критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт нарушения ответчиком прав потребителя. При разрешении вопроса в части штрафа, судом учитываются фактические обстоятельства по делу, а также то, что штраф по своей природе также является неустойкой, носит компенсационный характер и он не должен служить средством обогащения, его размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд полагает возможным снизить размер штрафа до 5 000 рублей, с учетом ходатайства ответчика.

При установленных обстоятельствах иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями.

Подпунктом 1 п.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ установлено, что по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера (неустойка), и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера (компенсация морального вреда).

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, с ответчика в доход местного бюджета подлежит уплате государственная пошлина в размере 900 руб., в том числе государственная пошлина с учетом пропорционально удовлетворенной части требований имущественного характера – 600 руб., а также неимущественного характера (требования о компенсации морального вреда) – 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать сделки между ФИО1 и ООО «СК «ВТБ Страхование» по полисам страхования №, №, № незаключенными.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 15 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 900 рублей.

Ответчик вправе подать в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Ефимова