Решение № 2-1973/2017 2-1973/2017~М-1145/2017 М-1145/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-1973/2017

Дело № №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тосно ДД.ММ.ГГГГ

Тосненский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Коваленко Н.В.

при секретаре Малышевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «<данные изъяты>» о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО5. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «<данные изъяты>» о признании положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года об использовании карты «<данные изъяты>» в части взимания комиссий за участие в программе страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании незаконно удержанную комиссию за участие в программе страхования. В обоснование исковых требований указано, что между ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» и истцом был заключен договор об использовании банковской карты «<данные изъяты>», по условиям предоставленного редита ООО «<данные изъяты>» открыл текущий счет № № в рублях взял на себя обязательства осуществлять его обслуживание, предоставив кредитную карту. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. Поскольку, при заключении кредитного договора со стороны ООО «<данные изъяты>» были включены условия о взимании дополнительных платежей, а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение обусловленных договором обязательств, исцтом была направлена претензия с предложением произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов) и расторгнуть кредитный договор. Ответ на претензию получен не был. Согласно условиям кредитного договора истцу была предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта от <данные изъяты> до <данные изъяты> рублей с условием участия в программе страхования от смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности и оплаты комиссии в размере <данные изъяты> % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, из них <данные изъяты>% сумма страхового взноса, <данные изъяты> % расходы банка на уплату страхового взноса. У истца не было возможности заключить кредитный договор без условия о страховании от несчастных случаев и болезней, а также она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец как заемщик не могла повлиять на его содержание. Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Истец ФИО6. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства, представила заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, заявив о пропуске срока исковой давности. ООО «<данные изъяты>» указано, что ДД.ММ.ГГГГ года в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации между банком и заемщиком заключен договор №№ об использовании карты, в соответствии с которым банк обязался открыть заемщику счет, оплачивать платежные операции заемщика из денежных средств, находящихся на счете, предоставить заемщику карту для проведения операций по счету, а также предоставить кредит (овердрафт) при недостаточности денежных средств на счете для оплаты платежной операции путем перечисления недостающей суммы на счет заемщика. Заключение договора произошло на основании заявления клиента на выпуск карты ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от ДД.ММ.ГГГГ В силу ст. 850 ГК РФ между сторонами заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ и главы 42.Тарифы по карте были получены истцом при заполнении заявления на выпуск карты ДД.ММ.ГГГГ, когда и был заключен договор об использовании карты, о чем имеется подпись ФИО8 в указанных тарифах. При заключении договора лимит овердрафта был установлен в размере <данные изъяты> рублей. Компенсация расходов банка по оплате страховых взносов установлен п. <данные изъяты> Тарифов. Свое желание в оказании дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья истец выразил в заявлении на выпуск и активацию карты в отдельном блоке, где стоит подпись истца. Услуга страхования является дополнительной. Заемщик в любой момент может отказаться от указанной услуги путем обращения в банк, в том числе по телефону. Заемщик от услуги не отказался и был застрахован во все периоды, когда оплачивал указанную услугу. Все условия предосталвения, использования и возврата кредита в форме овердрафта и иная информация об услугах банка в соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», других требований действующего законодательства закреплена в заключенном между заемщиком и банком договоре и предоставлена ему до заключения договора, что подтверждается подписью истца в поле заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов от ДД.ММ.ГГГГ года. Истец, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, начал использовать карту и исполнял свои обязательства согласно действующим на момент операций тарифам, перечислял на свой текущий счет в банке денежные средства для погашения задолженности по договору в том числе, это подтверждается выпиской по счету истца. Банк обращает внимание суда, что последствия недействительности сделки является возврат сторон в первоначальное положение, однако истцом не погашен даже основной долг по договору, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность составила <данные изъяты> руб. Истцу начислялись проценты по кредиту на основную сумму долга в соответствии с тарифами. Тарифы собственноручно подписаны истцом, а значит, он с ними ознакомлен и согласен.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Кодекса, действовавшей в спорный период) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 « защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года «2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. При этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом четвертым указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из прямого смыслового значения содержания указанных норм материального закона добровольное страхование является возмездной услугой виде уплаты Страховщику страховой премии.

Согласно п. п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами в данном случае кредитором и заемщиком, в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование чужими денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и истцом был заключен договор об использовании карты, открыт текущий счет № № на основании заявления истца на выпуск карты и ввода в действие тарифов банка по карте. Истцу выпущена карта № № в соответствии с лимит овердрафта <данные изъяты>., процентной ставкой <данные изъяты> годовых, расчетным периодом <данные изъяты>, платежным периодом <данные изъяты>, льготным периодом до <данные изъяты>, минимальным платежом <данные изъяты>% от задолженности по договору на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб., комиссией за операцию получения наличных денежных средств <данные изъяты> руб.

Договор заключен в форме договора присоединения путем заполнения заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту.

Собственноручные подписи ФИО9 в договоре (заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту) и иных представленных документах свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору, в том числе дала свое согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, подтвердила, что состояние ее здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании, согласна назначить банк выгодоприобретателем по страховании в части, описанной в договоре, поручает банку ежемесячно списывать с ее счет нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой ее страховки.

Поскольку, заемщик был ознакомлен с договором, согласился с его условиями, поставив подпись, тем самым выразил желание о заключении договора на указанных условиях, суд не усматривает оснований для признания кредитного договора недействительным в связи с нарушением прав истца как потребителя.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что условия заключенного сторонами кредитного договора, не противоречат требованиям закона, учитывая отсутствие доказательств понуждения истца к заключению договора на указанных условиях или иных недобросовестных действий со стороны ответчика, оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку, исковое заявление предъявлено в суд через организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ г., исполнение условий кредитного договора началось с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ года, истцом пропущен срок для предъявления иска в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО10 к ООО «<данные изъяты>» о признании кредитного договора в части недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств отказать.

Решение также может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ) путем подачи апелляционной жалобы через Тосненский городской суд Ленинградской области.

Судья: