Решение № 2-624/2025 2-624/2025~М-536/2025 М-536/2025 от 17 ноября 2025 г. по делу № 2-624/2025

К делу №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

а. Кошехабль 12 ноября 2025 года

Кошехабльский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – судьи Паранука М.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием: представителя истца ФИО4

действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика- адвоката ФИО5,

представившего удостоверение № и ордер № от 10.10.2025

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивированным тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк», в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключены Соглашение № и Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Согласно условиям Соглашения сумма Кредита составляет 320 000,00 руб., процентная ставка - 9,70% годовых, периодичность платежа - ежемесячно, способ платежа – аннуитентный платеж, плановая дата платежа (число каждого месяца) - 15 число, дата окончательного сроку возврата кредита - не позднее 02.09.2026г. (п.п. 1-6 Соглашения).

Согласно статье 3 Правил Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы Кредита на Счет.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером N?275915 от 02.09.2021г.

В соответствии с п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитными средствам начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основном долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой. которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней.

Порядок возврата Кредита и уплаты, начисленных на кредит процентов установлен п. 4 Соглашения: погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно; процентные периоды определены п. 4.2.3 Соглашения: Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашением следующего календарного месяца (включительно); Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, заканчиваются в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); Последний процентный период начинается с даты следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в да окончания начисления процентов. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день за пользование Кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком, приведенным в Приложен 1 к Соглашению и являющемуся его неотъемлемой частью.

В случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплаты начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного Кредитором в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил).

Соглашением установлено, что Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита (основного долга) и уплате процентов (п.4.9 Правил).

В соответствии с п. 6.1 Правил, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Соглашению, в том числе обязательство возврат и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него процент Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 Правил.

В связи с образовавшейся задолженностью в адрес Заемщика направлена претензия 23.05.2025г. с требованием о досрочном возврате задолженности в срок до 07.07.2025г.

Ответ на указанное требование не получен, меры к погашению задолженности Соглашению Ответчиком не предприняты. В связи с чем, Заемщиком грубо нарушены условия Соглашения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика перед Банком по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 119 785 рублей 58 копеек, в том числе: ??просроченная задолженность по основному долгу - 107 888 рублей 54 копейки; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту- 11 552 рубля 97 копеек;??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 344 рубля 07 копеек

На основании изложенного, АО «Россельхозбанк» просило взыскать с ФИО1, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбаню»): сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 785,58 рублей, в том числе: ?просроченная задолженность по основному долгу - 107 888,54 рублей; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 11 552,97 рублей; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 344,07 рублей; расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 594 рублей.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО4 поддержала заявленные требования и просила удовлетворить. При этом пояснила, что ФИО1 был предоставлен заем по льготной процентной ставке в связи с его согласием о личном страховании, что указано в п. 4 Соглашения. В виду несоблюдения ответчиком условий договора банк увеличил процентную ставку. Уведомления об этом ответчику направлены СМС- сообщениями. Доводы ответчика о том, что он не получал сообщения является необоснованными, так как ему ДД.ММ.ГГГГ был установлен мобильный банк, а также в ДД.ММ.ГГГГ мобильный был переустановлен.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат ФИО5 просил суд отказать в удовлетворении требований, пояснив при этом, что в исковом заявлении АО «Российский Сельскохозяйственный банк» никоим образом не поясняется в результате чего образовалась задолженность, по причине чего АО «Российский Сельскохозяйственный банк» потребовало досрочного возврата Кредита. Кроме указания на пункт 4.7 Правил, «если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных в данном пункте обязанностей, то Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита», не излагается, что не исполнил или должным образом не исполнил Заемщик при возврате Кредита. Кроме этого, в тексте Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, который имеется в материалах дела (стр.23-30) отсутствует полная трактовка данных правил, которая имеется на официальном сайте АО «Российский Сельскохозяйственный банк», и где присутствует пункт 4.7.1, в котором говорится, что отказ от личного страхования не является основанием для предъявления требования о досрочном возврате Кредита. А требование АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о досрочном возврате Кредита возникло после отказа ФИО1 от личного страхования. Мировым судьей судебного участка N? l <адрес> Республики Адыгея ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженности в сумме 132 071,80 руб. и государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления в размере 2481,00 руб.. Данный судебный приказ после поступления возражений от ФИО1 был отменен 01.09.2025г. В Кошехабльский районный суд Республики Адыгея поступило исковое заявление от АО «Российский Сельскохозяйственный баню» о взыскании задолженности в сумме 119 785,58 рублей и государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления в размере 4 594,00 руб. В результате чего возникла разница в предъявленных суммах к взысканию в судебный участок № <адрес> и Кошехабльский районный суд Республики Адыгея, в исковом заявлении АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не поясняется. В предоставленных выписках АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в графе «размер просроченной задолженности» не указывается каких либо сумм, после предъявления требования о досрочном возврате Кредита, в графе «сумма погашения по графику» появляется сумма 100 736,30 руб.. В графе «фактическое погашение» стоит сумма: ДД.ММ.ГГГГг.-5 154,55 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-5035,64 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-0,00 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-5164,94 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-0,00 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-4 037,99 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-6 860,00 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-6 860,00 руб.. В графе «сумма погашения по графику» стоит сумма: ДД.ММ.ГГГГг.-5 887,46 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-0,00 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-6 010,34 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-6 040,96 руб., ДД.ММ.ГГГГг.-100 736,30 руб., ДД.ММ.ГГГГг.- -, ДД.ММ.ГГГГг. -, ДД.ММ.ГГГГг.- -. В предоставленных чеках «РСХБ» за ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг. и других указана сумма 6 860,00 рублей, внесенная на счет для последующего погашения кредита по графику. Однако в графе «фактическое погашение» указывается меньшая сумма.

Кроме этого, банком нарушены права потребителей, которое выражается в том, что тексты документов АО «Российский Сельскохозяйственный банк» изложены мелким шрифтом, высота большей части прописных букв составляет менее 2 миллиметров.

Согласно ФИО7 7.0.97-2016. «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация.

Требования к оформлению документов, утвержденного Приказом Росстандарта от ДД.ММ.ГГГГ N? 2004-ст, настоящий стандарт распространяется на организационно-распорядительные документы, в том числе договоры.

Пунктом 3.3 ФИО7 7.0.97-2016 предусмотрено, что для оформления документов рекомендуется использовать размеры шрифтов N? 12, 13, 14, то есть размер прописных букв должен быть не менее 4,233 В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона N? 2300-1 потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации, Между тем мелкий шрифт, включенный в условия анкеты-заявления и других документов, подписываемых Клиентом, крайне затрудняет визуальное восприятие текста заявления и не позволяет потребителю получить полную и доступную информацию и сделать правильный выбор.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк», в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № о предоставлении кредита.

Согласно п.п. 1, 2, 4 Соглашения, сумма кредита составляет 320000 рублей, под 9,70 % годовых, срок окончательного возврата всей суммы кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 6.1 и п. 6.3 следует: периодичность платежа- ежемесячно, дата платежа- 15-е число каждого месяца.

С графиком платежей ФИО1 ознакомлен.

Таким образом, суд считает Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиком заключенным.

АО «Россельхозбанк» исполнило обязательства по кредитному договору, ФИО1 переданы денежные средства в размере 320000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Как следует из п. 4 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 в связи с его согласием осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение действия кредитного договора предоставлен кредит с процентной ставкой 9,70%.

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств процентная ставка устанавливается в размере до 15.20% годовых.

ФИО1, подписав соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, обязался возвратить АО «Россельхозбанк» полученный заем и уплатить проценты. Однако заемщик не исполнял свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Доводы представителя ответчика о том, что банк без уведомления заемщика увеличил процентную ставку, в связи с его отказом от личного страхования, а также о том, что никакие уведомления к его доверителю не поступали, так как он заменял телефон, в котором «Мобильный Банк» не установлен, суд относится критически по следующим основаниям.

Согласно п. 16 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ обмен информацией между Банком и Заемщиком осуществляется используя: личные встречи, телефонные переговоры, текстовые, голосовые и иные сообщения (в том числе СМС-сообщения), систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк» и «Мобильный Банк». Передача информации на бумажном носителе осуществляется лично Заемщику по его требованию.

В соответствии с п.5.5. Правил предоставления кредитов в случае изменения контактной информации Заемщика, используемой для связи или об изменении способа связи и обмена информации Заемщик обязуется предоставить Кредитору информацию об указанных изменениях в срок не позднее 3 -х дней.

Из представленных истцом распечатанных SMS- сообщений направленных ответчику следует, что ДД.ММ.ГГГГ ему активирован «Мобильный- Банк».

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлены и доставлены сообщение- напоминания о необходимости продления договора страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, до повышения процентной ставки по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

После наступления 90 дней просрочки Банк отправлял Ответчику смс-сообщения с требованием погасить задолженность с ДД.ММ.ГГГГ. В Апреле 2 смс-сообщения, в мае 2024 - 4 смс-сообщения, в июне 2024 - 7 смс-сообщений, в июле 2024 - 3 смс-сообщения, в августе 2024 - 7 смс-сообщений, в сентябре 2024 - 5 смс-сообщений, в октябре 2024 - 4 смс-сообщения, в ноябре 2024 - 4 смс-сообщения.

Согласно пояснениям представителя истца ДД.ММ.ГГГГ Банк повторно активировал приложение в телефоне «Мобильный Банк»

Таким образом, ответчик знал о нарастающем долге, однако, намеренно вносил недостающую сумму, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 перед Банком по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составила 119 785 рублей 58 копеек, в том числе: ??просроченная задолженность по основному долгу - 107 888 рублей 54 копейки; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту- 11552 рубля 97 копеек; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 344 рубля 07 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности ничем объективно не опровергнут, математически верен, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком Соглашением №.

Доводы ответчика о том, что банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку без его уведомления опровергаются вышеуказанным Соглашением, которым предусмотрены причины увеличения процентной ставки, а также представленными истцом доказательствами о направлении СМС- сообщений, также не могут быть приняты во внимание, так как данные доводы не опровергают наличие указанной задолженности.

Согласно п. 4.7. Правил, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образ хотя бы одну из перечисленных в данном пункте обязанностей, в том числе обязанность в срок возвращать Кредит (основной долг), то Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования Кредита.

В связи с образовавшейся задолженностью ответчику направлена претензия 23.05.2025г. с требованием о досрочном возврате задолженности в срок до 07.07.2025г. Ответ на указанное требование не получен, меры к погашению задолженности Соглашению ответчик не предприняты.

Кроме того, доводы ответчика о том что, банком нарушены права потребителей, которое выражается в том, что тексты документов АО «Россельхозбанк» не соответствуют ФИО7 7.0.97-2016, суд считает не обоснованными и не являющимися основанием для отказа истцу в иске.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении иска АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям №№ от ДД.ММ.ГГГГ и 6710 от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» уплатило государственную пошлину в размере 4594 рублей, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 785 рублей 58 копеек, в том числе: ??просроченная задолженность по основному долгу - 107 888 рублей 54 копейки; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту- 11552 рублей 97 копеек; ??задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 344 рубля 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») уплаченную государственную пошлину в размере 4594 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кошехабльский районный суд Республики Адыгея.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ М.А. Паранук

Копия верна:

судья

Кошехабльского районного суда

Республики Адыгея М.А. Паранук