Решение № 2-298/2017 2-298/2017~М-256/2017 М-256/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-298/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Р.п. Черлак 04 сентября 2017 г.

Дело № 2-298/17

Черлакский районный суд Омской области

В составе председательствующего судьи Герстнер Л.Ю.

При секретаре Каретниковой А.М.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Омского отделения № 8634 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ...,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №98361 от 10.01.2014г. в сумме ..., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины и почтовые расходы. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 10.01.2014г. между ОАО «Сбербанк России» и АБИ был заключен кредитный договор №98361, в соответствии с которым банком АБИ был предоставлен кредит в сумме ... под 24,9 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с п. 3.1, 3.2 кредитного договора АБИ принял на себя обязательство погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В нарушение условий кредитного договора заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. В результате работы с просроченной задолженностью было установлено, что заемщик умер, получено свидетельство о смерти от 24.10.2016г. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Установлено, что потенциальным наследником в силу закона может быть супруга заемщика ФИО1 Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.04.2017г. составляет ..., в том числе: просроченная задолженность по кредиту – ..., просроченные проценты – ...

На судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся доказательствам.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, пояснила, что АБИ являлся ее супругом, он получил в Сбербанке кредит для покупки квартиры дочери. При заключении кредитного договора супруг написал заявление о страховании его жизни и здоровья от несчастных случаев и болезни, был заключен договор страхования. Кредит погашался своевременно, иногда дальше в большем размере, чем было предусмотрено графиком платежей. 21.10.2016 г. супруг погиб в авиакатастрофе, он летел на вертолете с вахты из <адрес>. 31.10.2016 г. в дополнительный офис Сбербанка в р.п.Черлак она принесла свидетельство о смерти супруга, справку о смерти. Там ей сказали, какие нужно собрать документы, чтобы послать в ООО Страховая компания «...» для выплаты страховки. 12.01.2017г. в отделении Сбербанка написала заявление о выплате страхового возмещения, приложила к нему требуемые документы, которые были отправлены в страховую компанию. 23.03.2017г. в Сбербанк предоставила акт судебно-медицинской экспертизы, акт о несчастном случае на производстве, заявление о согласии, чтобы страховая компания делала запросы от её имени в следственные органы в случае, если еще потребуются какие-либо документы. Никаких письменных уведомлений ни от банка, ни от страховой компании не получала. В июле 2017г. получила исковое заявление банка о взыскании задолженности по кредиту, оформленного на имя супруга. Позвонила в страховую компанию, где ей сообщили, что для выплаты страхового возмещения предоставлен неполный пакет документов, но при этом не объясняли, какие еще документы необходимо предоставить. Сотрудник страховой компании по телефону сказал, что нет протокола с места происшествия. Лишь после направления копии постановления о возбуждении уголовного дела страховой компании гибель её супруга была признана страховым случаем. Считает, что у банка нет оснований требовать погашения с неё задолженности по кредиту, ею были представлены все документы для выплаты страховой суммы, все вопросы по перечислению страховки должен был решать банк.

Представитель третьего лица ОАО Страховая компания «...» на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно представленного отзыва, между ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «...») и ОАО «Сбербанк России» 31.08.2009г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования. В соответствии с разделом 1 Соглашения между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни, здоровья клиентов (физических лиц, заключивших с банком кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезни клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении страхового события произвести страховую выплату. 10.01.2014г. АБИ ПАО «Сбербанк России» был предоставлен потребительский кредит в сумме ... под 24,9% сроком на 60 месяцев. Также АБИ обратился в банк с заявлением о включении его в программу страхования. АО СК «...» оформил для банка страховой полис № Ж99-С-1401313/310 от 21.02.2014г. Из заявления на страхование следует, что заемщик согласен с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России». Страховыми случаями по полису страхования были определены следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. По факту первичного обращения к страховщику за выплатой был предоставлен не полный комплект документов. После получения всех необходимых документов смерть АБИ признана страховым событием. Страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату страхового случая, включая, в том числе начисленные проценты, при этом начисленные штрафные санкции включаются в состав страховой суммы до дня, следующего за днем наступления страхового случая. Смерть АБИ наступила 21.10.2016г. Из справки расчета задолженности на дату смерти заемщика остаток задолженности составил ..., проценты – ..., итого размер страховой суммы составляет ... АО СК «...» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере ..., что подтверждается платежным поручением <№> от 16.08.2017г.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями пункта 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.148 ГК не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное ( ст.1110 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст. 1142 ГК РФ).

В судебном заседании было установлено, что 10.01.2014г. между АБИ и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме ... под 24,9% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015г. наименование ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России».

24.10.2016г. заемщик АБИ умер.

В результате неисполнения обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, в связи с чем, банк обратился в суд с указанным иском к наследнику умершего заемщика АБИ

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.04.2017г. составляет ..., из которых просроченная задолженность по кредиту – ..., просроченные проценты – ...

После смерти АБИ наследство по закону было принято его супругой ФИО1

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 07.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай предоставляет собой совокупность юридических фактов.

Из материалов дела следует, что 10.01.2014г. АБИ подписал заявление на страхование. Содержание указанного заявления свидетельствует о его согласии выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО "Сбербанк России" на условиях, указанных в "Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни.

Согласно страховому полису № Ж99-С-1401313/310 от 21.02.2014г., АБИ был застрахован в ОАО СК «...». Пунктом 3 полиса указано, что страховая сумма во второй и последующий дни действия договора страхования устанавливается равной задолженности застрахованного лица, рассчитанной на соответствующую дату. Пунктом 8 полиса указано, что выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

Смерть АБИ наступила 21.10.2016г. в результате несчастного случая, что подтверждается актом № 1 о несчастном случае на производстве от 05.11.2016г., заключением эксперта № 10-2016-165, постановлением о возбуждении уголовного дела.

Из справки-расчета, составленной ПАО «Сбербанк России» в связи с наступлением страхового случая заемщика АБИ по кредитному договору, по состоянию на 21.10.2016г. остаток задолженности по основному долгу составил ..., по процентам – ..., а всего задолженность по кредиту - ...

Согласно платежному поручению № 2090087 от 16.08.2017г. АО СК «...» перечислило ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере ... за заемщика АБИ

Суд приходит к выводу о том, что в настоящее время задолженность по основному долгу по кредитному договору отсутствует в связи с перечислением АО СК «...» страхового возмещения.

По мнению суда, отсутствуют основания для взыскания с ФИО1 начисленных процентов по кредитному договору в размере ..., поскольку ФИО1 после смерти супруга незамедлительно обратилась в ПАО «Сбербанк России», сообщила о смерти своего супруга, предоставила документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, что подтверждается справкой, а также тем фактом, что расчет задолженности по кредитному договору в связи с наступлением страхового случая был произведен банком 07.11.2016г.

Поскольку супруга умершего заемщика предоставила в банк сведения о наступлении смерти заемщика непосредственно после ее наступления, т.е. сообщила о фактическом прекращении договорных отношений с АБИ, в том числе и в части начисления процентов по кредитному договору, суд не находит оснований для взыскания с ФИО1 процентов по кредитному договору, начисленных после смерти заемщика.

Кроме того, согласно заявлению на страхование, полиса страхования и Условий участия в программе страхования, право требовать выплату страхового возмещения закреплено за истцом. Согласно соглашению об условиях и порядке страхования, заключенному между банком и страховой компанией (п.8.3), обязанность по представлению документов для получения страховой выплаты возложена на страхователя, т.е. на банк. Согласно материалам дела, ПАО «Сбербанк России» направил 12.01.2017г. и 23.03.2017г. в АО СК «...» пакет документов для рассмотрения вопроса о признании случая страховым. Банк был проинформирован страховой компанией о недостаточности представленных документов, однако доказательств извещения банком ответчика о необходимости предоставления дополнительных документов суду не представлено. Ответчиком самостоятельно были направлены в страховую компанию дополнительные документы, поле чего было перечислено страховое возмещение.

В соответствии со ст.939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Таким образом, банк как выгодоприобретатель несет риск последствий несвоевременного выполнения обязанностей по договору страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В связи с тем, что не подлежат удовлетворению основные исковые требования, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления ПАО «Сбербанк России» 8634 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.01.2014г. №98361 в размере ... - отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Герстнер