Решение № 2-1026/2021 2-1026/2021~М-145/2021 М-145/2021 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-1026/2021

Дело №2-1026/2021

УИД: 30RS0001-01-2021-000344-90


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 марта 2021 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Чурбаковой Е.Д.,

при секретаре Коваленко В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, незаключенным,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ в 13.10 часов ей на абонентский № поступил звонок с абонентских номеров <***>, 84950053293, где мужской голос представился сотрудником Сбербанка и пояснил, что с ее банковской карты ПАО Сбербанк третьи лица пытаются оформить кредит. В момент разговора мужской голос ей пояснил, что сотрудник банка сделает ей двухфазную защиту и для этого необходимо продиктовать код, который придет ей в смс-сообщении. Она продиктовала номер карты и на оборотной стороне три цифры. Также он пояснил, что картой пользоваться нельзя до 09.15 часов ДД.ММ.ГГГГ, после чего он ей позвонит и откроет доступ к карте. Истец позвонила на № в службу поддержки ПАО Сбербанк, где ей сообщили, что это мошенники и на ее имя в онлайн режиме открыт потребительский кредит на сумму 150000 рублей. Впоследствии она обратилась с заявлением в полицию о привлечении неизвестных лиц к уголовной ответственности. ДД.ММ.ГГГГ СУ УМВД России по <адрес> было возбуждено уголовное дело №, по которому она признана потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию на имя директора ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, поскольку в отношении нее совершено преступление, однако на ее абонентский номер поступило смс-сообщение, в котором ей было отказано. Просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали, просили признать кредитный договор недействительным, в связи с совершением под влиянием обмана, а также незаключенным, в связи с неподписанием кредитного договора и неполучением денежных средств.

Представители ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 и ФИО4 исковые требования не признали, просили в иске отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» через систему «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор на сумму 150000 руб. под 17,90% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора использовались персональные средства доступа: реквизиты карты истца, одноразовые пароли, поступившие на номер телефона, принадлежащий ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ через систему «Сбербанк онлайн» по реквизитам карты ФИО1 создана заявка на получение потребительского кредита, в результате введения пароля, направленного Банком для подтверждения заявки на кредит, Банк одобрил заявку на кредит, а после введения пароля в подтверждение получения кредита, Банк предоставил ФИО1 кредит, зчислил сумму кредита на счет, открытый на имя истца.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 произошло списание суммы 96425руб. и 59885 руб.

На основании заявления ФИО1 следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой УМВД России по <адрес>, СУ УМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 161 -ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно пункту 13 статьи 5 названного Федерального закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что ФИО1, используя систему «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка с заявлением - анкетой на получение потребительского кредита. На принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее SMS-уведомление с указанием суммы, срока договора, процентной ставки, а также код-пароль подтверждения, который необходимо ввести для подтверждения заключения кредитного договора. ФИО1 указанный код - пароль ввела, чем подтвердила заключение кредитного договора, после чего банком денежные средства в размере 150 000 рублей были направлены расчетный счет истца.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив указанные кредитные средства на расчетный счет истца.

Таким образом, между сторонами в электронной форме был заключен письменный кредитный договор.

Ввод ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, содержащегося в SMS-сообщении, направленном ей банком, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Поэтому ответственность по операциям по списанию и перечислению денежных средств ДД.ММ.ГГГГ с использованием расчетного счета ФИО1, ПИН - кода её карты и уникальных одноразовых паролей, должна нести ФИО1

В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 79 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк Онлайн» свои обязательства по кредитному договору исполнило, перечислив кредитные средства на расчетный счет ФИО5 Выполняя распоряжения клиента (владельца счета) ФИО5 о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, ПАО «Сбербанк» действовало согласно заключенного сторонами договора на выпуск и обслуживания банковской карты.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, каких-либо доказательств ФИО5 о совершенном в отношении неё обмане и иных мошеннических действий со стороны ответчика, не представлено.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о признании недействительным, незаключенным кредитного договора, поскольку оспариваемый кредитный договор заключен с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи, сторонами согласованы все существенные условия, требование о наличии подписи в договоре выполнены, истцу была предоставлена надлежащая информация о положениях кредитного договора, банком во исполнение условий договора и поручения заемщика денежные средства зачислены на счет, открытый на имя истца, и в дальнейшем перечислены третьему лицу с использованием персональных средств доступа. При этом банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам, доказательств незаконности действий банка истец не представил. Правовые основания для неисполнения операций по списанию денежных средств у Банка отсутствовали.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, незаключенным отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кировский районный суд г. Астрахани.

Судья Е.Д. Чурбакова