Решение № 2-685/2018 от 21 ноября 2018 г. по делу № 2-685/2018

Дело № 2-685

Поступило в суд 22.10.2018 года


Решение

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г. Купино

Купинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Левак Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Савельевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указывает на то, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № от <.....> на сумму 91 086 руб. в том числе: 70 000 руб. - сумма к перечислению на карту; 7 577 руб. - страховой взнос на личное страхование; 13 509 руб. - страховой взнос на страхование от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 54,90% годовых. Полная стоимость кредита - <......> % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 91086 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 70 000 руб. перечислены заемщику на карту, денежные средства в размере 7 577 руб. (страховой взнос на личное страхование), 13 509 руб. (страховой взнос на страхование от потери работы) перечислены на транзитные счета партнеров на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;

обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях. Номер счета указан в заявке, в разделе «Данные для оплаты».

Счет используется только для:

выдачи и получения (указанным в заявке способом) кредита;

погашения задолженности по кредиту;

расчетов между вами и банком;

расчетов со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему (п.1 раздела «О счетах» условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.1.2.2 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа <.....>, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки), срок кредита - <......> месяца.

В соответствии с заявлением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 заявления).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик прекратил погашение кредита с <.....>, оплатив 4 ежемесячных платежа из 24, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В связи с чем, банк потребовал полного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком полностью не исполнено.

Согласно п.8 Информационного письма ВАС РФ № от <.....>, заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

В силу раздела «Имущественная ответственность» условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

<.....> банком было выставлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен <.....> (при условии надлежащего исполнения обязательств).

Таким образом, банком в том числе не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <.....> по <.....> (с 4-го ежемесячного платежа (далее - ЕП) по 24-й (дата срока окончания кредита)) в размере 24392,97 руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <.....> задолженность по кредитному договору № от <.....> составляет 145 210,25 руб., из которых:

- сумма основного долга – 81 797,85 руб.;

-проценты за пользование кредитом с <.....> по <.....> – 19 233,17 руб.;

убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита с <.....> по <.....> -24 392,97 руб.

штрафы за возникновение просроченной задолженности – 19 786,26 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от <.....> в размере 145 210 рублей 25 копеек, из которых сумма основного долга - 81 797 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом с <.....> по <.....> – 19 233 рубля 17 копеек, убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита с <.....> по <.....> - 24 392 рубля 97 копеек, штрафы за возникновение просроченной задолженности – 19 786 рублей 26 копеек, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 104 руб.

В судебное заседание истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от <.....>, не явилась, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, извещена своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском не согласился, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем не возражал участвующий в деле ответчик.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив представленные материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ, здесь и ниже в редакции на день возникновения спорных правоотношений) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ).

Как установлено судом, ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № от <.....> на сумму 91 086 руб. в том числе: 70 000 руб. - сумма к перечислению на карту; 7 577 руб. - страховой взнос на личное страхование; 13 509 руб. - страховой взнос на страхование от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 54,90% годовых. Полная стоимость кредита - <......> % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 91 086 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности, выписки по счету, графика гашения кредита усматривается, что ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, последний платеж в погашение кредита произведен ею <.....>.

По состоянию на <.....> общая задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от <.....> составляет 145 210 рублей 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 81 797 рублей 85 копеек; проценты за пользование кредитом с <.....> по <.....> – 19 233 рубля 17 копеек; убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с даты выставления требования по дату окончания срока кредита с <.....> по <.....> - 24 392 рубля 97 копеек; штрафы за возникновение просроченной задолженности – 19 786 рублей 26 копеек.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Согласно представленным истцом отчетам, задолженность ответчика образовалась с <.....>. Исходя из изложенного, право требования возврата суммы кредита возникло с этой даты. Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек <.....>.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <.....> № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от <.....>).

Статьями 203, 204 ГК РФ (в редакции, действовавшей до <.....>), течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Федеральным законом от <.....> № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 204 ГК РФ была изложена в иной редакции, согласно которой срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 9 статьи 3 названного Федерального закона также предусматривалось, что установленные положениями ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона), сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были установлены ранее действовавшим законодательством и не истекли до <.....>.

Поскольку по требованиям истца сроки исковой давности по состоянию на <.....> не истекли, к рассматриваемым правоотношениям подлежат применению правила ст.204 ГК РФ в редакции Федерального закона от <.....> № 100-ФЗ.

В соответствии с п.1 ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Согласно ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <.....> №).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через Купинский районный суд <...> в течение месяца со дня, следующего за днем вынесения решения в окончательной форме, то есть с <.....>.

Председательствующий: Ю.В.Левак