Решение № 2-1330/2019 2-1330/2019~М1327/2019 М1327/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-1330/2019

дело № 2-1330/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2019 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой М.А.,

при секретаре Даль Э.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об обязании применить дисконт к базовой процентной ставке кредитного договора, обязании снизить процентную ставку по договору кредитования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» об обязании применить дисконт к базовой процентной ставке кредитного договора, обязании снизить процентную ставку по договору кредитования, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что 30 ноября 2018 года в г. Тверь ФИО1 был оформлен потребительский кредит в БАНК ВТБ (ПАО) (далее - Банк) на сумму 1 810 075,14 рублей, из которых 243 274,00 рублей составила стоимость Полиса «Финансовый резерв» № 129677-62500510678981 страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», 7 000,00р. стоимость Страхового полиса «Управляй здоровьем» S32400- 6519489 и 5 000,00 рублей стоимость сертификата на дистанционные юридические консультации «ЛИЧНЫЙ АДВОКАТ МАКСИМУМ» №043-6519512.

При оформлении кредита истец был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитования, в соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка на дату заключения Договора: 10,9 (десять целых девять десятых). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий составляет 18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 % годовых.

В соответствии с п. п. 26 Индивидуальных условий договора для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, предъявляются следующие требования: осуществление страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности; заключение договора в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «ВТБ Страхования» с другими страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка и входящих в список, размещенный на официальном сайте Банка, ФИО1 было принято решение о заключении в АО «СОГАЗ» полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № 6319 КА 0001. По вновь заключенному договору страхования страховая сумма установлена в размере 1 810 075,14 руб., что соответствует сумме задолженности по кредитному договору. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен Банк ВТБ (ПАО), что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая.

11 декабря 2018г. в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с учетом изм. от 21.08.2017 г.) истец направил заявление о расторжение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и направил заявление о расторжение договора на оказание услуг справочной и информационной поддержки по тарифу «ЛИЧНЫЙ АДВОКАТ МАКСИМУМ» Денежные средства в размере 255 274,00 рублей были возвращены.

В январе 2018 года в приложении онлайн-банк Банка ФИО1 обнаружил увеличение процентной ставки до 18% годовых, при этом по графику 30 января 2019г. и в следующие периоды ежемесячный платеж стал составлять 38 555,46 руб. (ранее 30 897,81 руб.).

25 января 2019г. истцом лично в Операционный офис «На Коминтерна», адрес: Тверская область, Тверь, ул. Коминтерна, д. 47/102 было написано уведомление о расторжении договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и о заключении договора страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ», к которому были приобщены скан копии полиса страхования, зарегистрированное за № CR-6123368, что свидетельствует о надлежащем уведомлении Банка об оформлении договора страхования с целью исполнения Индивидуальных условий кредитного договора, в части страхования, а также сохранения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора.

По данному обращению сотрудники банка в телефонном разговоре зачитывали ответ банка на уведомление ФИО1, не выдавая никаких письменных уведомлений, что побудило его отправить 25 февраля 2019г. повторно уведомление о расторжение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и о заключении договора страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ», путем отправки заказного письма с уведомлением и описью вложения.

Несмотря на это график платежей до момента подачи настоящего искового заявления Банком не пересмотрен.

24 апреля 2019г. по официальному адресу почты Банка была направлена претензия с требованием применить дисконт в размере 7,1 к базовой процентной ставке.

30 января 2019г. - с мастер-счета, открытого в Банке, были списаны денежные средства в размере 38 555,46 рублей в счет погашения кредита по договору № 625/0051- 0678981, что подтверждается платежным документом, распечатанным из системы онлайн-банк. Указанный размер платежа рассчитан исходя из применения базовой процентной ставки в размере 18 % годовых, без учета дисконта в размере 7,1.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренное Индивидуальными условиями кредитования в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в АО «СОГАЗ» свидетельствует об исполнении ФИО1 условий кредитования. Вместе с тем необоснованный отказ в применении дисконта и изменение процентной ставки Банком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны Банка условий выдачи кредита.

Заключение кредитного договора осуществлялось в личных целях, следовательно, истца как заемщика потребительского кредита следует признать потребителем и к сложившимся отношениям подлежат применению нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 15 указанного закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При обнаружении в онлайн банке повышенной ставке и отсутствия со стороны Банка надлежащего уведомления об увеличении ежемесячного платежа, истец испытал сильные физические и нравственные страдания, которые стали причиной нарушения сна и аппетита. Физические страдания - постоянные головные боли препятствовали выполнению трудовых обязанностей, связанных с работой. При оформлении кредита истец планировал осуществлять выплату в установленных договором размерах, при осуществлении страхования в соответствии с установленными банком условиями, изменение процентной ставки привело к тому, что моя семья (в том числе несовершеннолетний ребенок) вынужден экономить на продуктах питания, что существенно отразилось на качестве жизни и привело к постоянным ссорам в семье. Таким образом, считает, что причиненный ответчиком моральный вред подлежит возмещению в размере 20 000,00 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнений заявленных требований, просит обязать ответчика Банк ВТБ (ПАО) применить дисконт в размере 7,1 % к базовой процентной ставке договора и снизить процентную ставку по договору кредитования до 10,9% годовых с момента первого извещения Банка о смене страховой компании – с 25.01.2019; взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) моральный вред в размере 20000 руб.

Истец ФИО1, после перерыва, в судебное заседание не явился.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» извещен о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, с ходатайством об отложении заседания не обращался.

Третьи лица ООО СК «ВТБ Страхование», АО «СОГАЗ» извещены о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание представителей не направили, с ходатайством об отложении заседания не обращались.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 30.11.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор N 625/0051-0678981, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1810075, 14 руб. под 10,9% годовых на срок до 01.12.2025 (84 месяца), размер ежемесячного платежа составляет 30 897, 81 руб.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 30,897,81 (кроме первого и последнего), с учетом начисленных на сумму основного долга процентов, причем допустимо досрочное (частичное или полное) погашение кредита, которое может быть осуществлено в любой день, за исключением периода, указанного в п. 7 настоящих условий.

Пунктом 22 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №1, который указан в пункте 18.

В силу п. 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 26 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, однако, заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из содержания полиса N 129677-62500510678981 следует, что 30.11.2018 между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования по программе "Профи", на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма – 1 810075, 14 руб., страховая премия – 243274,00 руб., срок действия договора страхования с 00.00 час 01.12.2018 по 23.59 час 01.12.2025, страховые риски: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; временная нетрудоспособность в результате НС и Б; потеря работы.

Впоследствии данный договор был расторгнут в связи с принятием решения истца об отказе от заключенного договора страхования от 30.11.2018 с ООО СК "ВТБ Страхование", в срок, предусмотренный для отказа от договора добровольного страхования, в связи с чем, страховая премия была возвращена истцу.

Данное обстоятельство стороной истца не оспаривалось.

25.01.2019 ФИО1 на период с 25 января 2019г. по 24 января 2020г. заключил договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №6319 КА 0001 с АО «СОГАЗ» по рискам: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма – 1810075,14 руб.; страховая премия – 14842, 62 руб.; выгодоприобретателем указан Банк ВТБ (ПАО).

25.02.2019 ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) уведомление с приложением документов, в котором сообщил, что проанализировав условия страхования договора, заключенного в ООО СК «ВТБ Страхование», пришел к выводу о том, что стоимость страхования существенно завышена. Проверив на сайте банка, что по состоянию на 15 января 2019г. АО «СОГАЗ» входит в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, ФИО1 было принято решение заключить договор страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ». С целью соблюдения Индивидуальных условий договора по кредиту полис страхования был оформлен 25 января 2019г., при этом страховая сумма установлена в размере 1 810 075,14 руб., что соответствует сумме задолженности по кредитному договору. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья назначен ПАО «Банк ВТБ», что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая. Настоящим уведомляет о заключении Полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № 6319 КА 0001. В связи с надлежащим исполнением Индивидуальных условий кредитного договора, в части страхования, отмена дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, повлечет нарушение договорных обязательств со стороны банка.

Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данный полис не соответствует требованиям банка к страховым полисам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Право ФИО1 отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 30.11.2018 законно.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 21 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 8 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), действовавших на момент заключения договора, предусмотрена базовая процентная ставка в размере 10,9% (на сумму от 500 000 до 5 000 000 руб.), которая предоставляется для клиентов, оформивших договор страхования в одной их страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, размещенным на vtb.ru и во всех подразделениях Банка. В случае расторжения/прекращения заёмщиком договора страхования процентная ставка увеличивается на 31-ый календарный день, следующий за датой расторжения договора страхования, до 18% годовых.

В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования", размещенных на vtb.ru, имеющихся в открытом доступе и действовавших на момент заключения договора страхования 25.01.2019, Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:

1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:

1.5.5.1. Программа 1:

1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы").

1.5.5.2. Программа 2:

1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

АО «СОГАЗ» с 08.09.2009 включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.

Из содержания заключенного истцом договора страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.01.2019 (страховой полис N6319 КА 0001) следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие такого страхового риска как "потеря работы".

Выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, соответствующих требованиям Банка.

Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного полиса страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.

Таким образом, оснований для применения дисконта в размере 7,1% к базовой процентной ставке договора судом не установлено.

Поскольку судом не установлено оснований для применения дисконта в размере 7,1% к базовой процентной ставке договора, производные требования о снижении процентной ставки по договору кредитования до 10,9% годовых, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявленные требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об обязании применить дисконт к базовой процентной ставке кредитного договора, обязании снизить процентную ставку по договору кредитования, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Судья: Лазарева М.А.

Мотивированное решение составлено 04 декабря 2019 года.