Решение № 2-1555/2021 2-1555/2021~М-1408/2021 М-1408/2021 от 21 июня 2021 г. по делу № 2-1555/2021

Дело № 2-1555/2021 22 июня 2021 года

49RS001-01-2021-002060-93


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Кузиной А.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в режиме видеоконференцсвязи в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Магаданский городской суд с вышеназванным иском.

В обоснование требований истцом указано, что 22 января 2019 года между ней Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) заключен кредитный договор № на сумму 2 010 050 руб. 00 коп. под 14,9% годовых на срок 60 месяцев.

Сообщает, что при заключении кредитного договора ею было подписано заявление на страхование по программе «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (далее - Программа страхования) в рамках заключенного между Банком и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, в соответствии с которым в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к указанной программе в размере 210 050 руб. 23 коп. со сроком страхования 60 месяцев.

Обязательства по кредитному договору ею были исполнены 17 сентября 2020 года, в связи с чем она обратилась к ответчику с просьбой возвратить часть платы по договору страхования в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора, в чем ей было отказано.

Отмечает, что до подачи иска в суд она обратилась к Финансовому уполномоченному, которым вынесено решение об отказе в удовлетворении ее требований.

Настаивает на том, что услуга страхования была вынужденной, так как Банк поставил ее в такие условия, что у нее не было возможности отказаться от договора страхования.

Считает, что у нее имеется право на возврат неиспользованной части стоимости услуги страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в размере 140 570 руб. 31 коп.

Поскольку на правоотношения между истцом и ответчиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей, полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда ввиду пережитых волнений, переживаний и необходимостью обращения к юристу, которую оценивает в размере 10 000 рублей, а также взыскание штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, просит взыскать с Банка в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 140 570 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 920 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи от 18 мая 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец и ее представитель для участия в судебном заседании не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для участия в судебном заседании не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

Учитывая надлежащее извещение участников процесса о времени и месте судебного заседания, суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 требования не признал, поддержав доводы, изложенные в возражениях на иск, согласно которым услуга по подключению к программе страхования - это самостоятельная возмездная неделимая финансовая услуга, которую оказывает Банк. Данная услуга оказывается исключительно на добровольной основе, в связи с чем отношения по подключению к Программе страхования не могут расцениваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик не становится ни одной из сторон договора страхования, а является застрахованным лицом. Кроме того, такая услуга не является частью кредитного договора, а потому не является обязательной для получения кредита. При этом истец полностью была проинформирована об условиях участия в Программе страхования, была с ними согласна и добровольно согласилась оплатить такую услугу. Более того, истец могла в течение 14 дней («период охлаждения») отключиться от Программы страхования и вернуть плату за ее подключение, чего ею сделано не было. Считает, что Банк выполнил свои обязательства перед истцом и заключил в отношении нее договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Настаивает на том, что плата за подключение к Программе страхования не должна отождествляться со страховой премией, поскольку таковая истцом ни Банку, ни страховой компании не оплачивалась, а была оплачена страховщику Банком за счет собственных средств. Отмечает, что при досрочном прекращении участия в Программе страхования у застрахованного отсутствует право на возврат части платы, поскольку отказ от уже исполненного договора невозможен, а погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Поскольку права потребителя не нарушались, то оснований для удовлетворения требований не имеется.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, 22 января 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере на сумму 2 010 050 руб. 00 коп. под 14,9% годовых на срок 60 месяцев.

На основании п. 2.1 Условий участия в Программе страхования (далее - Условия) участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу п. 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Из материалов дела усматривается, что одновременно с кредитным договором на основании письменного заявления истца, она включена в Программу страхования, в связи с чем ею была произведена Банку плата за подключение к Программе страхования в размере 140 570 руб. 31 коп.

В своем заявлении на участие в Программе страхования истец просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по Программе страхования на срок 60 месяцев, подтвердив, что ей представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, связанная с заключением и исполнением договора страхования, и выразив согласие с Условиями участия в Программе страхования, с которыми она ознакомлена, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ заемщика от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней;

- действия договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Возможность прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней, с возвратом ему денежных средств, внесенных в качестве платы за участие в Программе страхования, предусмотрена и п. 4.1 Условий. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с 22 января 2019 года по 21 января 2024 года, страховая сумма составляет 2 010 050 руб. 00 коп.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает достоверно установленным, что истец была проинформирована ответчиком об условиях кредитования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к программе страхования, выразила письменное согласие на оплату присоединения к ней и добровольно приняла на себя обязательство по внесению Банку платы за оказание услуги по заключению договора страхования, которая ответчиком была полностью исполнена.

Таким образом, вышеприведенные нормы Закона о защите прав потребителей Банком были выполнены, до заемщика была доведена вся необходимая информация.

При этом довод истца о том, что услуга страхования была вынужденной, суд находит несостоятельным, поскольку он опровергается имеющимися в деле доказательствами, которыми подтверждается добровольное изъявление истца на подключение ее к Программе страхования.

17 сентября 2020 года ФИО2 досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой выданной ПАО «Сбербанк России», в связи с чем обратилась в Банк с заявлением об исключении ее из Программы страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, в чем ей было отказано.

Полагая такой отказ незаконным, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере 140 570 руб. 00 коп., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате которой она стала застрахованным лицом по договору страхования.

По результатам рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований, поскольку действия Банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, предлагаемой заявителю за отдельную плату.

Суд соглашается с таким выводом финансового уполномоченного, поскольку действительно такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, а собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, которому предоставил возможность в течение 14 дней отказаться от участия в Программе страхования и получить внесенные в качестве такой платы денежные средства, однако такой возможностью заемщик не воспользовался, тем самым еще раз подтвердив свое согласие на участие в Программе страхования, следствием чего явилось исполнение Банком своей обязанности по заключению в отношении заемщика договора страхования.

Кроме того, суд учитывает порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при его расторжении, который регулируется ст. 958 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 <данные изъяты>" ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывалось выше, с Условиями истец была ознакомлена.

В соответствии с п. 3.5 Условий действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Указанное условие отражено и в заявлении заемщика на участие в Программе страхования, каждая страница которого подписана ею собственноручно.

Обосновывая заявленные требования, истец ссылается на досрочное исполнение кредитного договора как на основание расторжения договора страхования и необходимости возврата части платы за подключение к Программе страхования.

Между тем само по себе прекращение кредитных обязательств не является основанием для применения последствий в виде возврата застрахованному части страховой премии за не истекший период страхования, (которая в настоящем случае таковой не является, так как является платой за подключение к Программе страхования), поскольку прекращение действия кредитного договора по причине досрочного его погашения не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нарушения прав потребителя (истца) не установлено, то правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебных расходов на оплату доверенности отсутствуют, в связи с чем в их удовлетворении также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Установить день изготовления мотивированного решения - 28 июня 2021 года.

Судья Н.А. Панова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>