Решение № 2-1146/2019 2-1146/2019~М-957/2019 М-957/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-1146/2019

Дело № 2-1146/19 28 августа 2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Лавриненковой И.В.

при секретаре Дундевой В.Г.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СГ «УралСиб» о признании договора страхования прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Дзержинский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском о защите прав потребителей к ответчику АО Страховая группа «УралСиб», уточнив требования в ходе судебного разбирательства в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, просил признать Договор страхования прекращенным, взыскать в свою пользу с ответчика неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в размере 120 378,42 рублей, неустойку за нарушение прав потребителя за период с 07.03.2019 по 28.08.2019г. в размере 48 820 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 60 189,21 рублей, а также судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 03 октября 2018 года по 17 октября 2023 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (страховой полис № 2775/4538755), который являлся мерой надлежащего исполнения обязательств заемщика (истца) по кредитному договору от 03 октября 2018 года, заключенному с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 03.10.2018 г. на сумму 750 000,00 рублей сроком на 5 лет посредством направления оферты и ее акцепта (уведомление банка № 2217-RR3/006 от 03/10/2018) в порядке п. 2 ст. 432 ГК РФ.

Во исполнение условий кредитования (с 03.10.2018 по 03.10.2023 гг.) за весь период страхования (с 04.10.2018 по 17.10.2023гг.) истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 131 321,92 рублей и включена в сумму кредита.

01 марта 2019 года истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, в виде чего обязательства исполнены надлежащим образом, а действие кредитного договора было прекращено. Учитывая тот факт, что досрочное погашение обязательств по кредитному договору исключает возможность наступления страхового случая и прекращает вероятность наступления рисков, предусмотренных договором страхования, 07 марта 2019 истец направил в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной страховой суммы. На данное заявление ответчик ответил отказом, сославшись на отсутствие оснований. В связи с чем, истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями.

Истец, представитель истца, действующий на основании выданной доверенности и в пределах предоставленных полномочий, в судебное заседание явились, поддержали исковые и уточненные требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске, настаивали на их удовлетворении.

АО Страховая группа «УралСиб» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещены судом надлежащим образом, просьбы об отложении дела слушанием не поступало, ранее представили в материалы дела письменный отзыв на исковое заявление, которым просили в удовлетворении требований истца отказать.

Неявка в судебное заседание представителя ответчика не препятствует рассмотрению дела и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при настоящей явке.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В виду ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 октября 2018 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № 2217-RR3/00006, из индивидуальных условий которого следует, что сумма кредита составляет 750 000 рублей, срок действия договора - 60 месяцев (по 03 октября 2023 года включительно).

Как усматривается из п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 11,40 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора. При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 14,5 % годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в сроки и на условиях п. 5.3.1 Общих условий Договора. (л.д. 13-22). То есть на размер процентной ставки, определяемой и установленной Банком, влияет заключение или незаключение договора страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении предложения о заключения кредитного договора на получение кредита.

С полной стоимостью кредита, графиком платежей, условиями предоставления кредита истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на документах и не оспаривалось им самим в процессе судебного заседания.

Одновременно 03 октября 2018 года ФИО1 с АО Страховая группа «УралСиб» на основании его устного заявления заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «комплексная защита заемщика», в подтверждение чему истцу выдан полис 2775/4538755 от 03.10.2018 года (л.д. 25).

Срок действия страхования по указанному Полису определен с 00 часов 00 минут 04 октября 2018 года до 24 часов 00 минут 17 октября 2023 года; страховая сумма составила 750 000 рублей; страховая премия – 131 321,92 рублей; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни, обращение в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой ДМС, вследствие расстройства здоровья.

Истец с Полисными условиями по программе «комплексная защита заемщика» ознакомлен, получил данные условия и согласия с ними, подписав договор страхования.

Таким образом, заключение со страховщиком договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, при этом получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении, изложенных в нем, условий к ответчику не обращался, тем самым выразив свое согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса. Доказательств, подтверждающих обратное, суду не представлено.

03 октября 2018 года истец дал Банку (ПАО «БАНК УРАЛСИБ») распоряжение перечислить со счета, открытого для обслуживания кредитного договора <***> от 03.10.2018 г., на имя истца, денежные средства в размере 131 321,92 рублей для оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному 03 октября 2018 года между сторонами по делу (л.д. 30).

Из справки ПАО «БАНК УРАЛСИБ» усматривается, что кредит по договору № 2217-RR3/00006 от 03 октября 2018 года погашен в полном объеме, по состоянию на 14.03.2019 года задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует (л.д. 12). При этом согласно справке, задолженность погашена истцом в полном объеме 01 марта 2019 года.

07 марта 2019 года истцом ответчику подано заявление о возврате неиспользованной страховой суммы по договору страхования в связи с досрочным погашением своих обязательств по кредитному договору (л.д. 8).

Уведомлением от 28 марта 2019 года АО Страховая группа «УралСиб» истцу отказано в досрочном прекращении договора добровольного страхования на условиях возврата суммы страховой премии и разъяснено, что в соответствии с условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» при досрочном отказе от Договора страхования исключается возможность возврата суммы страховой премии. Также АО СГ «УралСиб» предложило истцу подтвердить свое намерение расторгнуть Договор страхования без возврата страховой премии по нему путем подачи заявления в офис АО «Страховая группа «УралСиб», либо направления ответного письма по адресу, указанному в уведомлении.

Направленного в адрес ответчика письма, подтверждающего намерение истца расторгнуть действие договора, в материалы дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, условия договора добровольного страхования жизни и здоровья "Комплексная защита заемщика", утвержденные Приказом от 01.06.2018 года, на основании которых между сторонами заключен договор страхования, не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 23.3 Условий договора.

Согласно п. 23.3 Условий, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Вместе с тем, согласно договору страхования истец застрахован по рискам: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», «признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни», обращение застрахованного лица в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой ДМС, вследствие расстройства здоровья».

Данных, что такое событие наступило, истцом в материалы дела не представлено.

Досрочное погашение кредита не может прекратить существование таких рисков как смерть, инвалидность, расстройство здоровья, в случае наступления которых страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в данном случае, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

Отказ от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска и прекращении договора страхования, в связи с чем, не является основанием для возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а досрочное погашение кредитной задолженности не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд полагает требования истца неправомерными и не подлежащими удовлетворению.

Довод истца о том, что отказ ответчика в возвращении части страховой премии после досрочного погашения кредита повлекло неблагоприятные последствия для него, сделка проведена на невыгодных условиях в ущерб интересам истца, не может быть принят во внимание по следующим обстоятельствам.

Истцом договор страхования и предусмотренные в нем условия страхования не оспорены, требования о признании договора или отдельных его положений, условий недействительными также не заявлено, кроме того, истец 07.03.2019 года обратился с заявлением к ответчику с просьбой вернуть неиспользованную страховую сумму в связи с досрочным погашением кредита, при этом в заявлении не содержится просьба о признании договора прекращенным или расторгнутым.

Более того, п. 23.5 Условий страхования предусмотрено, что по требованию Страхователя – физического лица, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения настоящего Договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. При этом если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то Страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

07 марта 2019 истец направил в адрес ответчика заявление о возврате неиспользованной страховой суммы, однако данное заявление направлено за истечением срока, установленного договором страхования (по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора), когда договор мог считаться прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежала бы возврату Страхователю в полном объеме. При этом в заявлении истца, направленного в адрес ответчика после даты начала действия страхования, отказа от договора страхования не содержится, и оснований для выплаты части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не имеется.

Поскольку в материалах дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено письма, подтверждающего намерение истца расторгнуть действие договора, направленного в адрес ответчика, а досрочное погашение кредитной задолженности не свидетельствует о прекращении страхового риска и действия самого договора страхования, то доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий договора страхования.

Также суд не может согласиться с доводами истца, что поскольку кредитные обязательства досрочно погашены истцом, то существование страхового риска прекратилось и, следовательно, страховая сумма равна нулю. При этом суд исходит из положений Полиса страхования, в котором ответчиком установлена соответствующая страховая сумма даже после досрочного погашения кредитных обязательств по договору. В представленном Графике платежей по кредитному договору от 03.20.2018 года планируемый остаток задолженности по кредиту на период 03.10.2023 года должен быть равен нулю (л.д.11), при этом в Приложении № 1 к Полису страхования от 03.10.2018 года на период с 04.09.2023 по 17.10.2023 страховая сумма на последний период страхования равна 16052,60 рублей (л.д.28,114). Из вышеизложенного следует, что страховые суммы установлены в твердых денежных суммах по периодам страхования и страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Таким образом, страховая сумма по договору страхования после досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме не равна нулю.

Поскольку договор страхования является самостоятельным договором и, как установлено судом, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд не усматривает нарушение прав истца как потребителя в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» действиями ответчика, соответственно при недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца как потребителя, оснований к возложению на ответчика обязанности по компенсации морального вреда, взыскании неустойки и выплате штрафа также не имеется.

Вместе с тем, на основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований о возмещении расходов на оплату услуг представителя согласно положениям ст. 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СГ «УралСиб» о признании договора страхования прекращенным, взыскании неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт–Петербургский городской суд в течение месяца через суд, его постановивший.

Судья : Лавриненкова И.В.

Мотивированное решение изготовлено: 09 октября 2019 года