Решение № 2-550/2017 2-550/2017~М-545/2017 М-545/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-550/2017

Дело № 2-550/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» июля 2017года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В.

при секретаре Собяниной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.06.2017года в сумме 144 141рублей 20копеек, из них: просроченная ссуда 58792рубля 84копейки, просроченные проценты 13 128рублей 93 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 37 318рублей 78копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов –31 020рублей 65копеек; страховая премия 2880рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1000рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен с ответчиком кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000рублей, сроком на 36 месяцев с уплатой процентов – 28% годовых на сумму займа. Погашение кредита должно производиться ежемесячно. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, процентов исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1573дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1566дней Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36000рублей. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично заявив, что не имеет возможности погасить образовавшуюся задолженность перед банком, в связи с тяжелым материальным положением, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, в том числе ребенка-инвалида нуждающегося в постоянном лечении, просила снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки, находя ее завышенной.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на получение банковской карты.

Банк акцептировал данное заявление путем открытия карточного счета № и выдачи банковской карты №, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении на получение банковской карты.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ.

Данный договор о потребительском кредитовании заключен ответчиком ФИО1 путем присоединения к Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые подписаны ответчиком при заключении договора.

Из заявления-оферты о предоставлении кредита следует, что ФИО1 обратилась к ООО «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ней договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, просила предоставить кредит на условиях, изложенных в разделе Б настоящего заявления-оферты что следует из заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ.

Между банком и ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор о потребительском кредитовании №.

Согласно разделу «Б Данные о банке и кредите» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования составил 60 000рублей, сроком на 36 месяцев. Сумма минимального обязательного платежа 3000 рублей, процентная ставка по кредиту- 28% годовых Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании- ежемесячно до даты (число) подписания Договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом.

Комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты: 500рублей.

Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,20% от суммы лимита кредитования 120рублей.

Согласно договора о потребительском кредитовании № полная стоимость кредита составляет 43,52%, в расчет полной стоимости кредита включены в том числе следующие платежи: ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты взимается согласно тарифам банка; по уплате процентов за пользование кредитом-28%; Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,20 % от суммы лимита кредитования.

Ответчик ФИО1 была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на основании ее заявления от 11.04.2012г., о чем имеется подпись ответчика ФИО1 в заявлении.

Таким образом, суд находит, что ФИО1 заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

Сторонами факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспаривается.

Из заявления-оферты ФИО1 видно, что она ознакомлена с Условиями кредитования Банка, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их соблюдать (п. 1 Заявления).

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, указанные в разделе «Б» заявления-оферты и начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. (п. 3.4, 3.5, 4.1.2 Условий).

Из представленного заявления –оферты заемщика видно, что кредит выдан сроком на 36 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов 28% годовых. При этом при сумме лимита в 60 000 рублей полная стоимость кредита составляет 43,52% годовых.

Из раздела Б Данные о Банке и кредите договора о потребительском кредитовании следует, что сумма обязательного минимального платежа составляет 3000 рублей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту в срок до 03.02.2017г., что подтверждено уведомлением. Однако ответчик данное требование не исполнила, доказательств обратного суду не представлено.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что ответчик нарушала сроки и размеры внесения платежей по кредитному договору. С июня 2013года перестала вносить платежи в счет погашения долга по кредиту и процентов за пользование кредитом. Последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. Больше платежей не вносила. Указанное обстоятельство не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Всего внесено заемщиком в счет погашения долга и уплаты процентов 36000рублей.

С учетом внесенных денежных сумм остаток задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил -58792руб.84коп., по процентам в размере 13128рублей 93коп.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, как и не оспариваются суммы долга, процентов, которые подлежат взысканию.

Расчет этих сумм выполнен правильно, с учетом сумм внесенных платежей, сумм кредита, дней просрочки, процентной ставки по договору. Контррасчет не представлен.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что не противоречит ст. 809 ГК РФ.

С учетом того, что ответчик долг не вернула, нарушила сроки возврата платежей ей начислены проценты за просрочку уплаты кредита 37 318руб. 78 коп. и за просрочку уплаты процентов 31020руб. 65коп. в соответствии с условиями договора (раздел «Б») исходя из 120 процентов годовых от суммы просроченного платежа с учетом количества дней просрочки, сумм просрочки.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что нарушение сроков возврата кредита имело место продолжительностью более 1573 дня. С июня 2013года ответчик оплату кредита не осуществляет, что является существенным нарушением обязательств по кредитному договору.

Суд принимает данный расчет задолженности правильным и обоснованным, ответчиком ФИО1 в судебном заседании он не оспаривался, контррасчет представлен не был, соответствует формуле начисления и оплаты кредита и процентов.

ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату суммы займа в сроки, оговоренные договором, нарушила, что подтверждается расчетом задолженности на него, выпиской из лицевого счета.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила суд уменьшить размер штрафных санкций в связи с тяжелым материальным положением, поскольку не имеет возможности погасить образовавшуюся задолженность перед банком, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, в том числе ребенка-инвалида нуждающегося в постоянном лечении.

Штрафные санкции за просрочку уплаты кредита на ДД.ММ.ГГГГ составили 37 318руб. 78 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 31020руб. 65коп., что подтверждено представленным расчетом. Данный расчет суд находит правильным, т.к. расчет соответствует условиям договора, исчислен с учетом дней просрочки, погашения суммы просроченных процентов.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду предоставлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно правовым позициям, изложенным в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и др.

Суд исходит из того, что неустойка более чем в 10 раз превышает ключевую ставку, установленную Центральным Банком России, также учитывается период просрочки, сумму неисполненного обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер неустойки до 7 000 руб.

Доводы ответчика о том, что она кредит не может оплатить в связи с тяжелым материальным положением, во внимание не принимаются, так как не имеют юридического значения для разрешения данного спора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии с условиями договора (раздел «Б») банк вправе взыскивать ежегодную комиссию за оформление и обслуживание банковской карты -500рублей. Данное условие договора подтверждено подписью заемщика. Виду чего требование о взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 1000рублей подлежит удовлетворению.

Сумма задолженности по оплате страховой премии в размере 2800рублей также подлежит взысканию с заемщика ФИО1, поскольку взимание страховой премии предусмотрено условиями договора потребительского кредитования, подтверждено представленным расчетом.

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать госпошлину по делу в сумме 4082руб. 82коп, которую истец оплатил при подаче иска в суд, что подтверждено платежными поручениями № от 14.06.2017г. и № от 26.01.2017г.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 82721рубль 77 копеек, что составляет: просроченная ссуда -58792рубля 84 копейки, просроченные проценты - 13128рублей 93копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов – 7000рублей, страховая премия 2800 рублей, комиссия 1000рублей, возместить судебные расходы в сумме 4082рубля 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.В. Крафт