Решение № 2-2-228/2019 2-2-228/2019~М-2-195/2019 М-2-195/2019 от 14 июля 2019 г. по делу № 2-2-228/2019

Дело №2-2-228/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» июля 2019 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мягкова А.С.

при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой выплаты, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к ответчикам, указав, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №*, согласно которого ему были предоставлены денежные средства в размере *** рублей 00 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом по данному договору составила в размере 20%, срок кредита составил 36 месяцев.

Он считает, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию жизни. Сотрудники ПАО «Сбербанк» обманным путем вынудили написать заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья. Сотрудники ПАО «Сбербанк» предоставили заведомо ложную информацию о том, что данный договор является обязательным и расторжение невозможно.

Согласно Заявления на страхование Банк заключил в отношении ФИО1 договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Как указанно в заявлении, Договор страхования заключается на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Расширенное страховое покрытие: - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в

п. 1.2 настоящего заявления:

«Смерть Застрахованного лица по любой причине»

«Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни»

«Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая»

«Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни»

1.2. Базовое страховое покрытие: - для лиц, относящихся к категориям, указанным ниже в настоящем пункте Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

Лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

Лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Плата за подключение к Программе страхования согласно пункту 2 заявления, составила 188100 рублей 00 копеек.

Банк никакой информации об услуге по страхованию жизни и здоровья не закрепил. Текст кредитного договора не содержит информации ни об услуге, ни страховой организации, ни о размере страховой суммы, страховой премии. Кредитный договор и договор страхования заключены в один и тот же день, кроме того, какой-либо оговорки о том, что в отношении истца действует лишь одно из страховых покрытий, сотрудником банка не было.

Не обладая необходимыми познаниями в сфере страхования, истец является юридически неграмотным в банковской сфере, буквально воспринимая толкование заявления на страхование, предоставленного ФИО1 уже с установленными и определенными условиями, исходя из того, что под критерий лиц, указанных в п. 1.2 он не подходит (возврат составлял не более 65 лет, не имел указанных заболеваний и не являлся инвалидом) путем исключения, истец сделал вывод о том, что в отношении него действуют условия предусмотренные п. 1.1 Заявления.

Страховая премия была оплачена истцом в полном объеме.

Денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начисляются проценты по кредиту.

Кроме того, сумма комиссии включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате мной в пользу банка.

В **.**.**** ФИО1 был признан ***. В связи с наступлением страхового случая, в адрес ООО «СК Сбербанк страхование жизни» истец обратился с заявлением о наступлении страхового случая, а также перечнем необходимы документов.

**.**.**** ему был предоставлен ответ, согласно которого выяснилось, что договор страхования в отношении него был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая, по той причине, что по мнению страховщика на момент подписания договора страхования он уже имел *** заболевание.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного №* с **.**.****г. по **.**.****г. окончательный диагноз *** с **.**.**** по **.**.****.

Исходя из этого, заключение договора страхования на условиях как для *** больного лица, являлось недопустимым и необоснованным, ущемляющим права и интересы потребителя услуги.

Владея информацией о том, что договор страхования будет заключен лишь базовому страховому покрытию, он не был бы заключен истцом изначально.

В результате исполнения договора, ущемляющего права потребители истцом были понесены убытки в виде оплаченной страховой суммы, в виде не предоставления ему полной и достоверной информации об условиях заключения договора страхования, а так же ввиду заключения Банком договора именно в рамках базового страхового покрытия.

Истец просит расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни, заключенный ПАО «Сбербанк России» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, оплаченные по договору страхования, являющиеся убытками в размере 188100 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 доводы искового заявления поддержали, просили удовлетворить. Дополнили при этом, что услугой страхования, которая предоставлена ФИО1 банком, он может воспользоваться только в случае смерти, поэтому он отказался от ее получения, просил вернуть уплаченные денежные средства.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении искового заявления отказать, т.к. услуга по подключению к программе коллективного страхования полностью была оказана Банком истцу ФИО1 В условиях подключения к программе имеются положения о расторжения договора о присоединения к программе, однако заявление об этом необходимо было написать в Банк в течение 14 дней. Однако с момента заключения договора настоящего времени прошло два года.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит нарушенное право.

В соответствии со с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Сделками в силу ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относится в том числе условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор, согласно которому страховая компания принимает на себя обязательства по страхованию неограниченного круга клиентов Банка, которые присоединятся к программе страхования.

Также усматривается, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в сумме *** руб. с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 20% годовых на срок 36 месяцев.

Как видно из материалов гражданского дела, свои обязательства перед истцом по кредитному договору ответчик исполнил в полном объеме, предоставив истцу денежные средства.

Кроме этого, **.**.**** истцом ФИО1 было написано заявление в ПАО «Сбербанк России», в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом просил ПАО «Сбербанк России» заключить договор страхования по программе добровольного страхования. Срок страхования был установлен на период 36 месяцев, начиная с даты подписания заявления.

При этом заявителем должна быть уплачена плата за подключение к программе, которая рассчитывалась по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев/12). Таким образом, Плата за подключение к Программе страхования в отношении ФИО1 составляет: *** = 188100 руб. Указанная сумма по поручению ФИО1 была списана с его счета.

В апреле 2019 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», где просил расторгнуть договор страхования и возвратить денежные средства в сумме 188100 руб.

Согласно п. 4.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

При разрешении требований истца о расторжении договора страхования, суд в первую очередь руководствуется положениями ст. 954 ГК РФ, согласно которой под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Вместе с тем, как следует из материалов гражданского дела ФИО1 подписывая заявление на страхование, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом, подписывая заявление на страхование, он подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а именно, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, выразил свое согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 188100 руб. за весь срок страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств навязывания банком заемщику услуг по страхованию суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено. При этом право истца воспользоваться указанной услугой страхования или отказаться от нее никак не ограничивалось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 были уплачены денежные средства не в качестве страховой премии непосредственно страховой компании, а указанные денежные средства были перечислены банку за оказание конкретной услуги, не связанной с договором страхования, а именно за подключение к Программе коллективного страхования.

ПАО «Сбербанк России» надлежаще и в срок исполнило, возложенную на них обязанность соглашением, заключенным между истцом и ответчиком и оказало услугу, указанную ФИО1 в заявлении. Каких-либо доказательств о том, что оплаченная истцом услуга была оказана ПАО «Сбербанк России» некачественно или не в срок в материалах дела не имеется.

Суд полагает, что при указанных обстоятельствах, согласно которым истцом не производилась оплата страховой премии, а произведена оплата конкретных обязательств, которые надлежащим образом исполнены стороной договора (ПАО «Сбербанк России»), то положения Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» применены быть не могут, поскольку каких-либо оснований в силу изложенного не имеется.

Оценив представленные доказательства, суд полагает необходимым в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ответчикам отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой выплаты, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 19 июля 2019 года.

Судья А.С. Мягков