Решение № 2-1722/2023 2-402/2024 2-402/2024(2-1722/2023;)~М-1369/2023 М-1369/2023 от 24 апреля 2024 г. по делу № 2-1722/2023

УИД 39RS0020-01-2023-001631-73

Дело № 2-402/2024


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 апреля 2024 года г. Светлогорск

Светлогорский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Линенко П.В., при секретаре Ситишкиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-402/2024 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, в котором на основании ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810-811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <№> от 14.06.2023 в размере 2 085 039,53 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 625,20 рублей; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>, установив начальную продажную цену в размере 1141 423,94 рублей, способ реализации – с публичных тортов, мотивируя свои требования тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк»; ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами; ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН <***>; 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»); 14.06.2023 между банком и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>; по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 715 821,93 рублей под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>; факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету; в силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения; в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащая образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита; согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается нестойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки; согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; просроченная задолженность по ссуде возникла 01.08.2023, на 07.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2023, на 07.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 100 дней; ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3222,56 рублей; по состоянию на 07.12.2023 общая задолженность ответчика по кредитным обязательствам составляет 2 085 039,53 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 1 790 699,37 рублей, просроченные проценты в размере 224 048,08 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 650,37 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 5 433,27 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 4 104,44 рублей, комиссия за ведение счёта в размере 745 рублей, иные комиссии в размере 52 359 рублей, что подтверждается расчётом задолженности; согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору <№> от 14.06.2023 заёмщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>; акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества; банком было направлено уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества; ввиду нарушения ответчиком сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору; данное требование ответчик не выполнил; в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора; поскольку обязательство ответчика по договору потребительского кредита обеспечено залогом транспортного средства, истец, являющийся залогодержателем, в соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя); учитывая, что допущенное ответчиком нарушение по обязательствам продолжается по настоящее время, сумма задолженности не погашена, взыскание должно быть обращено на предмет залога – принадлежащий ответчику автомобиль путём его реализации (продажи с публичных торгов); истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены предмета залога применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 16,85%; таким обратом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 141 423,94 рублей.

Сторона истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайство об отложении рассмотрения дела суду в письменном виде не заявляла, документов, подтверждающих уважительность причины неявки своего представителя, суду не представила, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечила, просила суд рассмотреть дело в отсутствие ее представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела суду в письменном виде не заявлял, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, суду не представил, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, возражения по существу спора в адрес суда не направил.

Часть 1 ст. 46 Конституции РФ гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии с ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Частью 1 ст. 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст. 155 ГПК РФ, разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст. 167 ГПК РФ.

Из приведенных норм процессуального закона следует, что разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением участвующих в деле лиц, при этом судебное заседание выступает не только в качестве процессуальной формы проведения судебного разбирательства, но и является гарантией соблюдения принципов гражданского процессуального права и процессуальных прав участвующих в деле лиц на данной стадии гражданского процесса.

Лица, участвующие в деле надлежащим образом были уведомлены судом о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствуют извещения, возвращенные в суд за истечением срока хранения. Неявка лиц за почтовой корреспонденцией в силу ст. 165.1 ГК РФ не свидетельствует об их не извещении судом.

В соответствии со ст.ст. 113, 116, 155 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие участвующих в деле лиц.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в кодексе.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст. ст. 421, 10 ГК РФ), не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 7 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, которой, согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ устанавливает право суда оценивать доказательства по своему внутреннему убеждению, при этом обязывает его основывать такую оценку на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства суд оценивает в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного разбирательства судом установлено и следует из материалов дела, что 14.06.2023 между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1, <Дата> года рождения, уроженцем <Адрес>, зарегистрированным по месту жительства по адресу: <Адрес>, путем подачи ответчиком заявления-оферты на получение кредита, подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» и акцепта банком заявления клиента, был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк установил заемщику лимит кредитования в размере 1 715 821,93 рублей, процентная ставка в размере 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Срок кредита: 60 месяцев (1827 дней). Срок возврата кредита – не позднее 14.06.2028. Минимальный обязательный платеж составляет 41116,48 рублей и уплачивается ежемесячно по 14 число каждого месяца включительно (л.д.16-30).

Согласно п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.39-54).

Пункт 12 договора потребительского кредита <№> от 14.06.2023 предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Подав заявление на предоставление кредита, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями кредитования в ПАО «Совкомбанк» и обязался их соблюдать.

На основании заявлений заёмщика ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1 был открыт ссудный банковский счёт <№>, с которого предоставленные банком кредитные денежные средства в день заключения договора потребительского кредита были перечислены на депозитные счета заёмщика двумя траншами в размере 1315821,93 рублей и 400000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту за период с 14.06.2023 по 07.12.2023 (л.д.24-25, 30).

В нарушение условий договора потребительского кредита, ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, выплатив в счёт погашения задолженности за весь период пользования кредитом только 3222,56 рублей.

По месту жительства по адресу: <Адрес>, ФИО1 зарегистрирован с 01.06.2015 (л.д.58-62, 166).

В связи с неоднократными нарушениями заёмщиком ФИО1 условий договора потребительского кредита <№> от 14.06.2023, истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору <№> от 04.10.2023 (л.д.63, 64-72).

До настоящего времени требования истца о погашении кредитной задолженности ФИО1 исполнены не были, что явилось основанием для обращения с исковым заявлением в суд.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком неоднократно допускалась просрочка внесения ежемесячных платежей, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).

Никаких достаточных и допустимых доказательств отсутствия задолженности или её частичной оплаты, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком в условиях состязательности процесса на дату рассмотрения дела суду не представлено.

Как следует из заявленных исковых требований, согласно представленному расчету истца, общая задолженность ответчика ФИО1 по договору потребительского кредита <№> от 14.06.2023 по состоянию на 07.12.2023 составляет 2 085 039,53 рублей, из которых:

- просроченная ссудная задолженность за период с 01.08.2023 по 07.12.2023 – 1 790 699,37 рублей;

- просроченные проценты за период с 30.08.2023 по 07.12.2023 – 224 048,08 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 650,37 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 5 433,27 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 4 104,44 рублей;

- комиссия за ведение счёта – 745 рублей;

-иные комиссии – 52 359 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.08.2023, на 07.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2023, на 07.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 100 дней (л.д.13-15).

Произведенный истцом расчёт кредитной задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен и не опровергнут в установленном законом порядке (ст. ст. 12, 56 ГПК РФ), контррасчет ответчиком не представлен, суд принимает расчет кредитной задолженности в качестве допустимого доказательства по настоящему гражданскому делу. Доказательств, подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по договору потребительского кредита <№> от 14.06.2023 на денежную сумму в размере 2 085 039,53 рублей, суду не представлено.

Таким образом, как на день обращения истца в суд, так и на момент вынесения решения суда по настоящему делу обязательства по договору потребительского кредита <№> от 14.06.2023 ФИО1 не исполнены, полученные в кредит денежные средства и начисленные за пользование кредитом проценты кредитору не возвращены. Требование ПАО «Совкомбанк» заемщиком не удовлетворено.

Соответственно, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, обеспеченных залогом, установлен в ходе рассмотрения настоящего дела, и ответчиком не оспорен, в связи с чем, с соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ ФИО1 обязан нести ответственность за неисполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита <№> от 14.06.2023.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив юридически значимые для дела обстоятельства, исходя из фактических обстоятельств дела, свидетельствующих о том, что ответчик неоднократно грубо нарушил предусмотренные договорами обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, а также отсутствие доказательств, подтверждающих внесение ответчиком в кредитную организацию денежных средств в счёт погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по договору потребительского кредита <№> от 14.06.2023 в размере 2 085 039,53 рублей, включая просроченную ссудную задолженность за период с 01.08.2023 по 07.12.2023 – 1 790 699,37 рублей, просроченные проценты за период с 30.08.2023 по 07.12.2023 – 224 048,08 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 7 650,37 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 5 433,27 рублей, неустойку на просроченные проценты – 4 104,44 рублей, комиссию за ведение счёта – 745 рублей, иные комиссии – 52 359 рублей.

Исполнение обязательств по договору обеспечено залогом транспортного средства марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>, государственный регистрационный знак <№>, о чём по заявлению (оферте) ответчика между банком и заёмщиком в рамках договора потребительского кредита 14.06.2023 заключён договор залога транспортного средства на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Право собственности залогодателя на передаваемое в залог транспортное средство подтверждено паспортом транспортного средства серии <№>. Залоговая стоимость ТС по соглашению сторон определена в 1372657,54 рублей (л.д.18-23).

Собственником автомобиля марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>, государственный регистрационный знак <№>, ФИО1 является с 05.12.2018 по настоящее время, что подтверждается копиями паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства и представленной в материалы дела выпиской из государственного реестра транспортных средств от 18.01.2024 (л.д.31-32, 33-34, 159-160).

Уведомление о возникновения залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений 15.06.2023 за <№> (л.д.35-38).

В соответствии с положениями п. 8 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» залог в полном объеме обеспечивает исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств банк вправе обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (л.д.51-53).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ч. 1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. п. 1, 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021), приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству. По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства. Указанные обстоятельства могут быть установлены судом и при разрешении иска об обращении взыскания на заложенное имущество с соблюдением общих требований о распределении обязанности по доказыванию этих обстоятельств.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей», реализация заложенной вещи, обращение взыскания на которую произведено в судебном порядке, осуществляется по общему правилу путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ст. 350.2 ГК РФ для движимых вещей, ст. 449.1 ГК РФ, ст. 56 Закона об ипотеке - для недвижимого имущества и законодательством об исполнительном производстве.

Пунктом 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (п. 7 ч. 2 ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве»). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (ч. 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ «Об исполнительном производстве».

Пунктом 8 ч. 1 ст. 64 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 78 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу – судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса.

Частью 1 ст. 69 № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве» предусмотрено, что обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

Оценка рыночной стоимости заложенного автомобиля на момент рассмотрения дела в суде сторонами не производилась. Ходатайства о проведении экспертизы для определения рыночной стоимости автомобиля никем из участников процесса не заявлялось.

В силу приведённых выше положений закона, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Указанным пунктом Общих условий предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц 7%, за второй месяц – 5%, за каждый последующий месяц – на 2%.

Истец просит определить начальную продажную стоимость заложенного ответчиком автомобиля в соответствии с оценкой транспортного средства, согласованной сторонами в договоре залога <№> от 14.06.2023, в размере 1372657,54 рублей с применением к ней дисконты в размере 16,85% стоимости в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования ПАО «Совкомбанк», в результате чего стоимость предмета залога составит 1141423,94 рублей.

Данная оценка стоимости автомобиля, определённая в соответствии с условиями заключённого сторонами договора, никем не оспаривается. Определение начальной продажной цены автомобиля в указанном размере не противоречит интересам ответчика, соразмерно сумме исковых требований банка.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным принять предложенную истцом начальную продажную цену заложенного имущества.

Поскольку истцом представлены доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора под залог транспортного средства, получения ответчиком денежных средств по нему и последующего систематического неисполнения им принятых на себя кредитных обязательств, период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>, обеспечивающего исполнение обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита <№> от 14.06.2023.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 24625,20 рублей, что подтверждается платежным поручением <№> от 14.12.2023 (л.д.6).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <Дата> года рождения, уроженца <Адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <Адрес>, имеющего паспорт гражданина <Данные изъяты> серии <№>, выданный 31 мая 2013 года ОУФМС России по Калининградской области Московского района города Калининграда, к/п <№>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: 156000, <...>) задолженность по договору потребительского кредита <№> от 14 июня 2023 года в размере 2 085 039 рублей 53 копейки, в том числе:

- просроченную ссудную задолженность за период с 01 августа 2023 года по 07 декабря 2023 года в размере 1 790699 рублей 37 копеек;

- просроченные проценты за период с 30 августа 2023 года по 07 декабря 2023 года в размере 224048 рублей 08 копеек;

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 7 650 рублей 37 копеек;

- неустойку на просроченную ссуду в размере 5433 рублей 27 копеек;

- неустойку на просроченные проценты в размере 4104 рублей 44 копейки;

- комиссию за ведение счёта в сумме 745 рублей;

- иные комиссии в сумме 52 359 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога – легковой автомобиль марки «FORD Kuga», 2018 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN: <№>, путем реализации через публичные торги, определив его начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 1 141423 рублей 94 копейки.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности ФИО1 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по договору потребительского кредита <№> от 14 июня 2023 года.

Взыскать с ФИО1, <Дата> года рождения, уроженца <Адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <Адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 625 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Светлогорский городской суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 16 августа 2024 года.

Судья П.В. Линенко