Решение № 2-793/2018 2-793/2018 ~ М-510/2018 М-510/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-793/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июня 2018 года город Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

Председательствующего Илларионовой А.А.,

при секретаре Аносовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-793/2018 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств,

установил:

ООО «Сетелем Банк» обратился в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указал на то, что ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 549983, 24 рублей на срок 36 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 7,90 процентов годовых от суммы кредита, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «БНП Париба Восток» ООО сменил фирменное наименование на «Сетелем Банк» ООО, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ сер. №

Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц-ответчиков от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ и оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между «Сетелем Банк» ООО и ответчиком является автотранспортное средство - <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №.

Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенном между ответчиком и «Сетелем Банк» ООО, пункт 3 обеспечение кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил Ответчику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязался возвратить банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего договора не позднее даты последнего платежа по кредиту,указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также кредитного договора, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

В связи с вышеизложенным ответчику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности.

Кроме того, в соответствии с общими условиями, при наличии у ответчика просроченной задолженности банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором, в размере годовой процентной ставки по кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные за весь срок действия кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у ответчика возникает в дату последнего платежа по кредиту.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ перед «Сетелем Банк» ООО составляет 275 846, 08 руб., из которых: сумма основного долга по кредитному договору 274 099,57 руб., сумма процентов за пользование денежными средствами 1 746, 51руб., сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность 0.00 руб.

Согласно оценке текущей рыночной стоимости предмета залога, стоимость заложенного имущества составляет 527 000,00 рублей.

На основании изложенного просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в общей сумме – 275 846,08 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества – автотранспортного средства <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) № в размере 527 000 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 958,46 руб.

В процессе рассмотрения дела истец ООО «Сетелем Банк» уточнил заявленные требования, в связи с поступлением дополнительных денежных средств в счет погашения задолженности перед банком от ответчика в размере 40 826 руб. (ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 826 руб.), и окончательно просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом начисленных процентов, в общей сумме 237 403,17 руб., из которых 236 609,62 руб. – сумма основного долга по кредитному договору, 793,55 руб. – проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец по уточненным требованиями не выставляет требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением Центрального районного суда г.Тулы от 11 мая 2018 года к производству принято встречное исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств. В обосновании своих требований ответчик указывает на то, что «Сетелем Банк» ООО и истец (Емец) заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ Им был получен кредит в размере 549 983,24 руб. для приобретения автомобиля <данные изъяты> идентификационный номер (VIN) №.

Считает, что данный кредитный договор является договором присоединения и нарушает права истца как потребителя услуги, противоречит действующему законодательству.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ являются также расчет полной стоимости кредита и график плановых платежей, Индивидуальные условия договора застрахованному лицу по договору страхования заемщиков кредитов.

В указанном договоре № № банком в одностороннем порядке включено условие по которому банк принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования п. 1.4, п. 1.8, п.21, п.22 договора на общую сумму 75 159 рублей. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора истцу не выдан договор страхования, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Информация о взимании страховой премии (о ее сумме) не включена в кредитный договор, хотя страховая премия удержана из суммы кредита. Он рассматривает это как ущемление прав потребителей. Подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, когда при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит, должно быть оговорено в кредитном договоре. В то же время, истцу не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Считает, что ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Многие пункты договора являются со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Выгодоприобретателем «Сетелем Банк» ООО по договору страхования, заключенному с Тульским филиалом САО «ВСК» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», назначил только себя: в размере его задолженности по кредитному договору и иных платежей в пользу банка и третьих лиц.

На основании статьи 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения договора страхования, которая оформляется двумя способами: либо путем составления документа - договора страхования, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса.

При оформлении кредита в «Сетелем Банк» ООО ему не выдали ни того, ни другого документа. В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается недействительной.

Считает, что указанный выше договор посягает на его имущество, право собственности, которое охраняется законом и влечет для него иные неблагоприятные последствия, которые выражаются в оплате страховых обязательств на сумму 75 159 руб.

На основании изложенного просит суд признать недействительными пункты кредитного договора <данные изъяты>, а именно п. 1.4, 1.8 на общую сумму 75 159, 24 руб. и произвести зачет на указанную сумму.

Представитель истца (ответчика по встречному исковому заявлению) ООО «Сетелем Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещалась своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие. Представили суду возражения на встречное исковое заявление, в которых просили отказать в их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному исковому заявлению) в судебном заседании заявленные требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, то есть, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написал заявление о предоставлении потребительского кредита в ООО «Сетелем Банк» на приобретение автотранспортного средства в размере 549 983,24 руб.

Как усматривается из данного заявления, стоимость транспортного средства составляет 675 700 руб., размер первоначального взноса - 203 000 руб., сумма кредита на приобретение автотранспортного средства составляет 472 700 руб., сумма кредита на оплату дополнительных услуг - 77 283,24 руб. Срок возврата кредита составляет 36 месяцев.

Также в данном заявлении имеется информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком, а именно: страхование КАСКО для АС, в соответствии с которым заемщик самостоятельно оформляет страхование КАСКО для АС в Тульском филиале САО «ВСК» по тарифам страховой компании; добровольное личное страхование путем подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиком «Сетелем Банк» ООО в ООО СК «РГС-Жизнь» в размере 64 348,04 руб.; страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в ООО «СК «Согласие» в размере 10 811, 20 руб.; подключение услуги «СМС-информатор» в размере 2 124 руб.

После чего ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, соответствии с которым кредитор обязуется предоставить целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства, а также на оплату иных товаров, работ, услуг, указанных в индивидуальных условиях, а заемщик обязуется возвратить предоставленный кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях.

Как следует из кредитного договора общая сумма кредита составляет 549 983,24 руб. и состоит из:

- п.1.1 сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства (далее АС), приобретаемого в торгово-сервисном предприятии, составляет 472 270 руб.;

- сумма кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования «Сетелем Банк» ООО, организованной со страховой компанией, указанной в п.22 Индивидуальных условий, за весь срок страхования или на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемого между заемщиком и страховой компанией, за весь срок страхования в размере 64 348,04 руб.(п.1.4);

- сумма кредита на оплату услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата кредита в сумме 2 124 руб. (п.1.7);

- сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев АС от снижения действительной стоимости АС, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, за весь срок страхования в сумме 10 811 руб. (п.1.8).

В соответствии с п.2 индивидуальных условий кредитного договора, договор вступает в силу с момента подписания заемщиком индивидуальных условий и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору. Кредит предоставляется сроком на 36 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 7,90 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа (за исключением последнего) составляет 17 244 руб., дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 17-е число каждого месяца, количество платежей – 36. (п.6 индивидуальных условий), что также подтверждается и графиком платежей.

Как усматривается из п.8, 8.1 индивидуальных условий кредитного договора, платеж по кредитному договору может совершаться путем списания денежных средств с текущего счета №, открытого у кредитора, либо через платежные терминалы ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан подключиться к программе страхования или заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на суме кредитора. При этом клиент должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по настоящему договору.

В соответствии с п.10 обязательства заемщика по договору обеспечиваются предоставлением заемщиком в залог кредитору АС, приобретаемого в будущем у ТСП с использованием кредита.

Как усматривается из п.11 целями использования заемщиком кредита является: приобретение автотранспортного средства марки – KIA RIO, стоимостью 675 700 руб., идентификационный номер VIN №, номер двигателя – <данные изъяты> шасси – отсутствуют, №, дополнительного оборудования (если применимо), а также дополнительных услуг, указанных в п.18 ИУ.

В соответствии с п.12 при нарушении заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из п.14 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе с тарифами, индивидуальными условиями, ОУ и графиком платежей, а также получением им на руки экземпляра настоящих ИУ и графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей.

Также из п.17 индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что ответчик ФИО1 был уведомлен об информации о тарифах по кредитному договору, в соответствии с которыми первоначальный взнос составил 203 000 руб., полная стоимость кредита составила 619 960,20 руб., переплата по кредиту составила 69 966,96 руб.

В соответствии с п.18.3 индивидуальных условий кредитного договора заёмщик выражает безусловное согласие на подключение к программе страхования или заключения договора страхования с выбранной им страховой компанией, указанной в п.22 индивидуальных условий.

При этом в п. 22 индивидуальных условий кредитного договора указана информация о добровольном личном страховании: наименование страховой компании – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», сумма страховой премии – 64 348,04 руб., срок страхования – 36 месяцев.

Из пункта 18.6 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заёмщик просит подключить на номер мобильного телефона, указанный в заявлении, услугу «СМС-информатор», условия пользования которой регулируются порядком предоставления услуги «СМС-информатор».

Согласно п.25 заемщик подключился к услуге «СМС-информатор», стоимость услуги в месяц – 59 руб., стоимость услуги за весь срок кредита – 2 124 руб.

Из пункта 18.7 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик выражает согласия на заключение договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п.26 индивидуальных условий.

В соответствии с п.26 заемщик подключился к программе страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства у ООО «СК «Согласие», сумма страховой премии составила 10 811, 20 руб., срок страхования – 12 месяцев.

Согласно п.19 индивидуальных условий транспортное средство приобретено у ООО «СЕУЛАВТО ТУЛА».

В соответствии с п.33 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уполномочивает кредитора в течении 30 календарных дней со дня заключения договора:

- составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату АС в размере, указанном в п.1.1 индивидуальных условий со счета на расчетный счет ТСП по реквизитам, указанным в п.19, или иным способом произвести взаиморасчеты с ТСП по усмотрению кредитора;

- составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования в размере, указанном в п.1.4 индивидуальных условий, в страховую компанию указанную в п.22 индивидуальных условий по реквизитам ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»;

- списать со счета сумму кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор», в размере указанном в п.1.7 индивидуальных условий и зачислить эту сумму в пользу кредитора без распоряжения заемщика и без необходимости получения дополнительных разрешений;

- составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору ГЭП-страхования в размере, указанном в п.1.8 индивидуальных условий, страховой компании, указанной в п.26 индивидуальных условий.

Из пункта 34 индивидуальных условий следует, что настоящим заемщик и кредитор пришли к соглашению о возможности применения кредитором аналога собственноручной подписи уполномоченного представителя кредитора при подписании настоящих индивидуальных условий, а также любых иных документов, связанных с заключением, исполнением, изменением и /или прекращением договора, а также иных договоров, которые могут быть заключены между кредитором и заёмщиком в будущем.

Ответчик засвидетельствовал своими подписями согласие с условиями предоставления ему в порядке кредитования банком денежных средств, что подтверждается подписью ФИО1 на каждой странице кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Как усматривается из выписки со счета ФИО1, заемщику ДД.ММ.ГГГГ был выдан кредит в сумме 549 983,24 руб., из которых 2 124 руб. были удержаны за услугу по СМС информированию в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, 10 811,20 и 64 348,04 были списаны в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, 472 700 руб. были перечислены за автомобиль по договору купли продажи № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец во исполнение кредитного договора осуществил перечисление денежных средств на банковский счет ООО «СеулАвто Тула» в размере 472 700 руб. для оплаты за а/м <данные изъяты>, что подтверждается счетом № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ФИО1 также осуществил доплату в размере 203 000 руб. за покупку автомобиля KIO Rio, что в сумме составило полную стоимость автомобиля в размере 675 700 руб.

Также истец, во исполнении кредитного договора, перечислил денежные средства в размере 10 811,20 руб. в счет заключения между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 полиса страхования ГЭП от ДД.ММ.ГГГГ.

Также между ФИО1 и СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен полис страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страхователь обязуется страховую премию в размере 64 348,04 руб. уплатить страховщику единовременно не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок, договор считается незаключенным. Данный договор был заключен, что подтверждается подписью ФИО1 Денежные средства по данному договору, в размере 64 348,04 руб. истцом за счет заемных средств были перечислены в СК «Росгосстрах-Жизнь».

САО «ВСК» выдал ФИО1 страховой полис № на транспортное средство <данные изъяты>, паспорт т/с – <адрес>, идентификационный номер VIN №, общая страховая сумма составляет 30 730,80 руб. Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил страховой полис в размере 30 730, 80 руб.

Обязательства по возврату кредита истцу заемщиком не исполнены.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заёмщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату процентов, а также неустойки, не позднее установленной банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Как усматривается из уведомления о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, банк досрочно требует погашения всей суммы задолженности по договору в размере 279 023,02 руб., по договору включая причитающиеся проценты и штрафные санкции, из которой сумма основного долга – 274 099,57 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1746,51 руб., сумма неустойки (штрафа) – 1 197,37 руб. Срок погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Данное уведомление было направлено ФИО1 по адресу его регистрации и оставлено без удовлетворения.

Судом установлено, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности перед Банком зачислил на лицевой счет 40 000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 826 рублей.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 237 403,17 руб., в том числе: остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 236 609,62 руб., начисленные проценты - 793,55 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по уточненным требованиям, суд находит его обоснованным и арифметически верным. Данный расчет подтверждается выпиской по счету, соответствует Условиям кредитования.

Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, суд приходит к следующему.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному исковому заявлению) просит суд признать недействительными пункты 1.4., 1.8 кредитного договора.

В обоснование своих доводов ФИО1 указывает на то, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. банком в одностороннем порядке включено условие по которому банк принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования п. 1.4, п. 1.8, п.21, п.22 договора на общую сумму 75 159 рублей. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу не выдан договор страхования, не представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Информация о взимании страховой премии (о ее сумме) не включена в кредитный договор, хотя страховая премия удержана из суммы кредита. Подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, когда при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит, должно быть оговорено в кредитном договоре. В то же время, истцу не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Считает, что ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание.

Проверяя данные доводу судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ООО «Сетелем Банк» о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, указав сумму кредит 549 983,24 руб. Как усматривается из данного заявления, стоимость транспортного средства составляет 675 700 руб., размер первоначального взноса - 203 000 руб., сумма кредита на приобретение автотранспортного средства составляет 472 700 руб., сумма кредита на оплату дополнительных услуг - 77 283,24 руб. Данное заявление подписано ответчиком (истцом по встречным требованиям) ФИО1

Также в данном заявлении отражена информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком, а именно: добровольное личное страхование путем подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиком «Сетелем Банк» ООО в ООО СК «РГС-Жизнь» в размере 64 348,04 руб.; страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в ООО «СК «Согласие» в размере 10 811, 20 руб.; подключение услуги «СМС-информатор» в размере 2 124 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между «Сетелем Банк» ООО (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствии с которым кредитор обязуется предоставить целевой потребительский кредит на приобретение автотранспортного средства, а также на оплату иных товаров, работ, услуг, указанных в индивидуальных условиях, а заемщик обязуется возвратить предоставленный кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях.

Как следует из кредитного договора общая сумма кредита составляет 549 983,24 руб. и состоит из:

- п.1.1 сумма кредита на оплату стоимости автотранспортного средства (далее АС), приобретаемого в торгово-сервисном предприятии, составляет 472 270 руб.;

- сумма кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования «Сетелем Банк» ООО, организованной со страховой компанией, указанной в п.22 Индивидуальных условий, за весь срок страхования или на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемого между заемщиком и страховой компанией, за весь срок страхования в размере 64 348,04 руб.(п.1.4);

- сумма кредита на оплату услуги «СМС-информатор», оформленной на период, равный сроку возврата кредита в сумме 2 124 руб. (п.1.7);

- сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев АС от снижения действительной стоимости АС, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, за весь срок страхования в сумме 10 811 руб. (п.1.8).

Сумма ежемесячного платежа (за исключением последнего) составляет 17 244 руб., дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 17-е число каждого месяца, количество платежей – 36. (п.6 индивидуальных условий), что также подтверждается и графиком платежей.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан подключиться к программе страхования или заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на суме кредитора. При этом клиент должен являться застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, в рамках которого осуществляется страхование от несчастных случаев и болезней и/или страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, а также поддерживать страхование в силе до момента полного погашения задолженности по настоящему договору.

Исходя из п.14 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе с тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей, а также получением им на руки экземпляра настоящих индивидуальных условий и графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей.

Также из п.17 индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что ответчик ФИО1 был уведомлен об информации о тарифах по кредитному договору, в соответствии с которыми первоначальный взнос составил 203 000 руб., полная стоимость кредита составила 619 960,20 руб., переплата по кредиту составила 69 966,96 руб.

В соответствии с п.18.3 индивидуальных условий кредитного договора заёмщик выражает безусловное согласие на подключение к программе страхования или заключения договора страхования с выбранной им страховой компанией, указанной в п.22 индивидуальных условий.

При этом в п. 22 индивидуальных условий кредитного договора указана информация о добровольном личном страховании: наименование страховой компании – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», сумма страховой премии – 64 348,04 руб., срок страхования – 36 месяцев.

В соответствии с п.26 заемщик подключился к программе страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства у ООО «СК «Согласие», сумма страховой премии составила 10 811, 20 руб., срок страхования – 12 месяцев.

В соответствии с п.33 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уполномочивает кредитора в течении 30 календарных дней со дня заключения договора:

- составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату АС в размере, указанном в п.1.1 индивидуальных условий со счета на расчетный счет ТСП по реквизитам, указанным в п.19, или иным способом произвести взаиморасчеты с ТСП по усмотрению кредитора;

- составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору страхования в размере, указанном в п.1.4 индивидуальных условий, в страховую компанию указанную в п.22 индивидуальных условий по реквизитам ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»;

- списать со счета сумму кредита на оплату стоимости услуги «СМС-информатор», в размере указанном в п.1.7 индивидуальных условий и зачислить эту сумму в пользу кредитора без распоряжения заемщика и без необходимости получения дополнительных разрешений;

- составить от имени заемщика расчетный документ в целях перечисления со счета суммы кредита на оплату страховой премии по договору ГЭП-страхования в размере, указанном в п.1.8 индивидуальных условий, страховой компании, указанной в п.26 индивидуальных условий.

Ответчик засвидетельствовал своими подписями согласие с условиями предоставления ему в порядке кредитования банком денежных средств, что подтверждается подписью ФИО1 на каждой странице кредитного договора.

Кредитный договор содержит полную и исчерпывающую информацию по всем условиями кредита, кредитный договор не является договором присоединения.

При заключении кредитного договора заемщик проинформирован Банком о добровольной основе приобретения дополнительных услуг, возможности получения кредита без таких дополнительных услуг, а также предоставил истцу возможность отказаться от получения кредита на оплату приобретенных услуг.

Доказательствами такого информирования и возможности получения кредита без оформления договора страхования являются: подпись заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита под текстом «Мне разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от моего решения относительно …. Подключения/не подключения к Программе коллективного страхования, заключение/не заключение договора добровольного личного страхования и/или договора страхования от рисков…»; содержание п. 9 Индивидуальных условий, в соответствии с которыми обязанность Заемщика приобрести дополнительные услуги отсутствует; подпись заемщика под текстом п. 18 Индивидуальных условий «Заемщик подтверждает, что уведомлен Кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг… о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита».

Судом установлено, что ФИО1 имел возможность отказаться от оплаты страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев АС от снижения действительной стоимости АС и подключения к программе коллективного добровольного страхования, но указанной возможностью не воспользовался.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Доводы ответчика (истца по встречному исковому заявлению) о том, что включение Банком в кредитный договор заявления на страхование произведено так, что без согласия заемщика на страхование кредит не был бы предоставлен, не основан на материалах дела, поскольку у заемщика имелась свобода выбора. Доказательств обратного суду не представлено и в ходе рассмотрения дела судом не добыто.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий договора, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в кредитном договоре, заявлении о выдаче кредита.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ письменная форма договора страхования считается соблюденной, если договор страхования заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса.

Так в материалах дела имеется копия полиса страхования ГЭП серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного СК «Согласие», подписанный ФИО1, из которого следует, что застрахованы финансовые риски при эксплуатации транспортного средства, страховая сумма 10 811,20 руб.; копия полиса страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», подписанного ФИО1, где указана страховая премия 64 348,04 руб.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость при заключении кредитного договора заемщикам страховать свою жизнь, как обеспечение возврата кредита, прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ссылка ответчика на то, что положительное решение о предоставление кредита зависело от заключения заемщиком договора страхования, является надуманной и не соответствующей действительности. Положения кредитного не содержат обязанности заемщика заключать договор страхования. Кроме того, заявление о предоставлении кредита также содержит информацию о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, ФИО1 не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Страхование не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщика в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. Заемщик имел возможность заключить договор на тех же условиях без заключения договора страхования.

Кроме того, судом установлено, что заемщик мог осуществить страхование жизни в любой иной страховой компании по своему выбору, никто ему в этом не препятствовал.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика (истца по встречному исковому заявлению) не было представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья.

Несмотря на обеспечение обязательств полисом страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доказательств того, что отказ ответчика (истца по встречному исковому заявлению) от страхования жизни мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, поскольку данная услуга представлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания, в соответствии с положениями ст.ст. 166-168 ГК РФ, недействительными условий кредитного договора в части добровольного страхования заемщика.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит уточненные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Соответственно, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5 958,46 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика частично, пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно 5 574,03 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по кредитному договору № в общей сумме 237 403 (двести тридцать семь тысяч четыреста три) рубля 17 копеек, в том числе 236 609 (двести тридцать шесть тысяч шестьсот девять) рублей 62 копеек – основной долг, 793 (семьсот девяносто три) рубля 55 копеек – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» ООО расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 574 (пять тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 03 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2018 года

Судья: