Решение № 2-376/2023 от 6 июля 2023 г. по делу № 2-376/2023

№

УИД 62RS0№-20


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Спасск-Рязанский 06 июля 2023 года

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.М.,

при секретаре Тутовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей направлены на погашение задолженности по ранее заключенному договору №, согласно Распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) — это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты> рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключен договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей.

При обращении в суд Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - <данные изъяты> рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещаема надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО3, который действуя на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражал против удовлетворения заявленных требований, просил в их удовлетворении отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК Ф если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на срок 84 календарных месяцев, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых, ежемесячный платеж в соответствии с графиком погашения <данные изъяты>., количество платежей 84, дата ежемесячного платежа 10 число каждого месяца.

Условия предоставления и гашения кредита отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условиях договора, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями.

Распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просила направить сумму кредита (его часть) для досрочного погашения задолженности по договору, указанному в Заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с п.12 Договора за ненадлежащее исполнение условии договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п.1.5 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего для каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа

При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Разделом III Общих условий договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком на основании настоящего пункта подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента набавления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по указанному кредитному договору исполнило в полном объеме, осуществив кредитование ответчика, перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты>. на счет заемщика и направив из них денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на погашение задолженности по ранее заключенному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно Распоряжению заемщика.

В свою очередь ответчик ФИО1, в нарушение условий договора, свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> рубля, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рубля.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга, которое ФИО1 не было исполнено.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: выпиской из единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением о предоставлении потребительского кредита, согласием №/СПД ОТ 10.06.2020г., Общими условиями Договора.

Размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается выпиской по счету и составленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., который проверен судом, признан правильным, составленным в соответствии с условиями договора.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по рассматриваемому кредитному договору надлежащим образом не исполняет.

Доводы представителя ответчика о том, что размер задолженности по основному долгу, меньше требуемой истцом к взысканию суммы, отклоняются судом, поскольку являются голословными и никаким доказательствами не подтверждены.

Доводы представителя ответчика о необходимости снижения штрафных санкций с учетом ст.333ГК РФ, также отклоняются судом, поскольку предусмотренных данной статьей оснований для уменьшения штрафа за возникновение просроченной задолженности судом не установлено. Суд считает, что заявленная истцом к взысканию сумма штрафа <данные изъяты>. соразмерна последствиям нарушения обязательства. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей; суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика убытков Банка, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, - суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд рассматривает требования исходя из предъявленных истцом оснований и предмета иска.

В соответствии со ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика сумму убытков в размере <данные изъяты> руб., которые складываются из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Вместе с тем взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита и до окончания срока кредитного договора противоречит приведенным выше положениям ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса РФ, а также положениям ч.1 ст.14 и пунктам 4 и 6 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае между сторонами по делу заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов в твердой денежной сумме, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, не известен.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками в смысле ст.15 ГК РФ.

Досрочный возврат суммы займа гражданином - заемщиком, равно как и досрочное истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, который вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела не нашел подтверждения факт причинения истцу ущерба в смысле ст.15 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем требования банка о взыскании с ответчика убытков в сумме <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

При этом истец не лишен возможности в последующем обратиться в суд с иском о взыскании процентов за пользование займом до даты фактического исполнения обязательств по возврату заемных денежных средств.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля, что соответствует цене иска равной <данные изъяты>. и подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что требования истца были удовлетворены частично в сумме <данные изъяты>., что составляет <данные изъяты> % от заявленных требований, то с ответчика в пользу истца с учетом положений ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.) В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере <данные изъяты>: сумма основного долга – <данные изъяты> копеек; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> коп.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН № судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Спасский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Баркова