Решение № 2-45/2025 2-45/2025~М-46/2025 М-46/2025 от 12 августа 2025 г. по делу № 2-45/2025

Дело № 2-45/2025

УИД № 14RS0008-01-2025-000096-54


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Зырянка 13 августа 2025 года

Верхнеколымский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Зиничевой О.И., при секретаре Инкаровой Т.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2 обратился в Верхнеколымский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 342 105,79 руб., а также суммы уплаченной госпошлины в размере 11 052,64 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(№), согласно которому банк предоставил кредит в сумме 449 955, 69 руб. под 14,9%/27,10% годовых по безналичным/наличным, сроком на 58 месяцев.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности, в том числе вытекающие из ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства перешли к ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ФИО2 надлежаще извещена, в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, направлен отзыв на возражение ответчика.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, направила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

На основании статьи 167 ГПК РФ судебное заседание проводится в отсутствие извещенных лиц.

Пунктом 1 статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (пункт 1 статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2018) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа (статья 315 ГК РФ).

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

При исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе вполучении необходимой информации.

Как следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №(№), согласно которому банк предоставил кредит в сумме 450000 руб. под 14,9% за проведение безналичных операций, 27,10% годовых по безналичным операциям, срок возврата кредита – до востребования.

Исполнение заемщиками обязательств осуществляется путем внесения денежных средств вразмере минимального обязательного платежа (далее МОП) - 15 225 руб. на текущий банковский счет заемщика, открытый в банке в валюте кредита, и их перечисления банком в погашение задолженности по кредитному договору (пункт 6 Кредитного договора).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности, в том числе вытекающие из ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства перешли к ПАО «Совкомбанк».

В обоснование заявленных требований, ПАО «Совкомбанк» ссылался на то, что ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, согласно расчету задолженности, представленной стороной истца, по состоянию на <дата> сумма задолженности составляет 342 105,79 рублей.

<дата> по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 9 Верхнеколымского района РС(Я) о взыскании задолженности по кредитному договору на сумму 249 224,85 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2846,13 руб.

Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО1 ссылается на отсутствие задолженности по кредитному обязательству перед ПАО «Совкомбанк», поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, <дата>. Кредит полностью погашен путем внесения основной части долга в размере 436 646,00 рублей через другой банк - ПАО Сбербанк, остаток задолженности в размере 8072,00 рублей погашен путем внесения платежа непосредственно в банке «Совкомбанк» филиал «Центральный».

Право заемщика досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору предусмотрено п. 7 Индивидуальных условийдля кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану "ЕДИНЫЙ-ТОП», в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщиком до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формыи вносит в текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен Общими условиями. При осуществлении частичного досрочного погашения сокращается срок возврата кредита.

Согласно пункта 3.6 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированнымразмером платежа клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитнойзадолженности.

Как следует из пункта 3.6.2, полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в индивидуальных условиях. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Заявление/заявка на частичное/полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка (пункт 3.6.3 Общих условий).

Как следует из материалов дела, с цельюдосрочного погашения указанного кредита, ФИО1 <дата> через отделение ПАО «Сбербанк» внесла на счет № Дальневосточного филиала ПАО КБ «Восточный» сумму в размере 436 646 руб. 00 коп.с указанием назначения платежа – «в счет полного досрочного погашения задолженности по карте, держатель карты ФИО1». Указанный перевод также подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 в ПАО «Сбербанк» от <дата>.

При этом, имея намерение досрочно возвратить всю сумму кредита, ФИО1 <дата> лично обратилась в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», где ей выдали информацию о задолженности заемщика, с указанием оставшейся суммы для полного досрочного погашения кредита №, с номером счета для погашения (текущего банковского счета) № в размере 8 072 руб. Указанную сумму в это же время ФИО1 сразу оплатила через кассу банка с указанием счета, на который вносится остаток задолженности - №, наименование банка-получателя – Дальневосточный филиал ПАО КБ «Восточный», источником поступления – «перевод денежных средств в погашение кредитного договора №, ФИО1».

Между тем, ПАО КБ «Восточный» операцию по досрочному погашению кредитной задолженности не выполнило, а производило списание ежемесячных платежей со счета заемщика в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей, в результате чего у ответчика образовалась задолженность.

Однако, по мнению суда, ПАО КБ «Восточный», получив <дата> со счета в ПАО Сбербанк ФИО1, денежные средства в размере 436 446, 00 рублей, а также остаток суммы задолженности в размере 8 072,00 рублей со счета ПАО «Совкомбанк» с указанием в назначении операции "в счет полного досрочного погашения задолженности кредитного договора перевод денежных средств в погашение кредитного договора №» обязано было направить их в счет досрочного погашения задолженности по кредиту.

Суд не может согласиться с доводами ПАО «Совкомбанк», изложенными в отзыве на возражение ответчика, о том, что поступившиеденежные средства на счет списывались банком в счет погашения задолженности по договору№ от <дата> согласно графику платежей, поскольку от заемщика не поступило заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита, как в полном объеме, так и частично.

Как следует из положений статьи 315 ГК РФ, статьи 11 Закона о потребительском кредите, заемщику-гражданину предоставлено право на досрочное погашение суммы долга, полностью или частично, вне зависимости от согласия кредитора. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг, форма и срок которого устанавливается договором.

Учитывая, что в рассматриваемых правоотношениях заемщики являются экономически слабой стороной и нуждаются в особой защите своих прав, а также принимая во внимание обязанность сторон договора при исполнении обязательств действовать добросовестно, суд находит, что указанное в платежном документе назначение платежа является заявлением ФИО1 о досрочном погашении задолженности по кредиту, из содержания которого явствует ее намерение на полное досрочное исполнение обязательств, что свидетельствует об уведомлении банка о таком намерении.

Оснований считать, что истцу не было известно намерение ФИО1 в отношении денежных средств, поступивших на его счет, являющийся счетом для исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата>, из материалов дела не установлено, учитывая при этом, что банком ФИО1 была выдана справка/информация от <дата> об остатке суммы для полного досрочного погашения задолженности в размере 8071,60 руб., с учетом доступных денежных средств на карте в размере 436646,00 руб. на указанную дату, полученнойею в целях досрочного погашения кредита.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что со стороны ПАО «Совкомбанк» имеет место злоупотребление правом, выразившееся в том, что кредитная организация, формально толкуя условия кредитного договора, не исполнила распоряжение потребителя о досрочном погашении кредита, не уведомила заемщика о необходимости обязательного оформления заявления о досрочном возврате кредита, продолжила, действуя в своем финансовом интересе, в целях извлечения прибыли, списание денежных средств по графику платежей.

Поскольку ФИО1 <дата> перечислила полную задолженность по кредиту в размере, определенном ПАО КБ «Восточный» на указанную дату, то ее денежное обязательство по возврату кредита следует считать исполненным в момент зачисления денежных средств на расчетный счет №.

При таких обстоятельствах с учетом того, что ФИО1 обязательства по кредитному договору № №) от <дата> исполнила, погасив <дата> досрочно кредитную задолженность, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Верхнеколымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 13 августа 2025 года.

Судья О.И. Зиничева