Решение № 2-922/2025 2-922/2025~М-828/2025 М-828/2025 от 27 октября 2025 г. по делу № 2-922/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 27 октября 2025 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи: Спешилова В.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем - Фионовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-922/2025 ~ М-828/2025, УИД 38RS0023-01-2025-001375-60, по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковыми требованиями к ответчику ФИО1, в которых просит суд:

-взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору *** от ......, образовавшуюся за период времени с ...... по ......, в размере 62 474 рублей 84 копеек, также взыскать расходы понесенные истцом по оплате государственной пошлины - 4 000 рублей.

В обосновании исковых требований приведены доводы о том, что ...... в оферте, адресованной Банку, ответчик просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет и установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.

...... между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 10286 рублей, под 19% годовых, на срок по .......

Факт получения денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету. Кредит являлся целевым.

В заявлении о заключении кредитного договора ответчик также просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте (п. 3).

...... с учетом платежеспособности ответчика банком открыт счет *** и заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ***.

Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись не надлежащим образом.

...... ответчику выставлен заключительный счет-выписка по договору с требованием о погашении задолженности до .......

...... на основании заявления Банка мировым судьей судебного участка *** района Измайлово **** вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору ***, который ...... отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Ссылаясь на положения ГК РФ, просит исковые требования удовлетворить.

Истец о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя и истца.

Ответчик в судебном заседании представил заявление о применении срока исковой давности. Не оспаривая рукописные записи в части Ф.И.О. в заявлении оферте, оспорил свою подпись, вместе с тем, после разъяснений положений ст. 79 ГПК РФ, ходатайств о проведении почерковедческой экспертизы не заявил.

Суд, выслушав пояснения сторон, непосредственно исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ...... *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ...... *** «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...... *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, согласование сторонами условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела и установленные судом следующие.

...... между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 10286 рублей, под 19% годовых, на срок по ....... Факт получения денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету. Кредит являлся целевым.

В заявлении о заключении кредитного договора ответчик также просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте (п. 3).

...... с учетом платежеспособности ответчика банком открыт счет *** и заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ***.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карт и ПИН (п. 2.5.). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (п. 2.7).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (п. 7.10).

Согласно тарифному плану ТП, размер процентов начисляемых по кредиту - 42% годовых (по оплате товаров), 42% годовых (иные операции), коэффициент расчета минимального платежа - 4%, схема расчета минимального платежа - ***; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей; комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%, льготный период - до 55 дней.

Таким образом, судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» и ответчик ...... заключили смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета путем акцепта оферты. Факт заключения указанного договора и ознакомления ответчика с условиями предоставления и обслуживания карт и тарифов по картам «Русский Стандарт», подтверждаются письменными доказательствами и ответчиком не оспорены.

Из выписки из лицевого счета по кредитному договору ***, за период с ...... по ......, следует, что АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику кредитную карту на условиях, предусмотренных договором. Ответчик заемными денежными средствами пользовался, осуществлял снятие наличных, погашения задолженности по основному долгу и процентам, за выдачу наличных денежных средств. Однако обязательства по внесению денежных средств в счет погашения задолженности исполнял ненадлежащим образом, ему была сформирована ссудная задолженность.

...... ответчику выставлен заключительный счет-выписка по договору с требованием о погашении задолженности до .......

...... на основании заявления Банка мировым судьей судебного участка *** района Измайлово **** вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору ***, который ...... отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Исследованные судом доказательства объективно свидетельствуют о том, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, подписав их собственноручной подписью, вносил денежные средства, фактически признавая долговые обязательства перед кредитором. Также учитывая гашение платежей по кредиту, суд приходит к выводу о том, что ответчик совершал конклюдентные действия по признанию долга.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик был надлежащим образом ознакомлен о предоставляемом ему кредитном продукте, а также отсутствовал порок в его волеизъявлении на его получение.

Согласно расчету задолженности, ответчик обязательства по договору не исполнял надлежащим образом. Задолженность по кредитному договору *** от ......, за период времени с ...... по ...... составила 62 474 рублей 84 копеек. Размер долга судом проверен, и суд с ним соглашается.

Оценивая приведенные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу о их допустимости, достоверности и достаточности для разрешения данного гражданского дела, исходя из существа спора.

Документы и иные письменные доказательства, представленные суду, исходят от органов, уполномоченных их представлять, подписаны лицами, имеющими право скреплять документы своей подписью, содержат другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. Изменение содержания копии документов, имеющихся в деле по сравнению с его оригиналом при визуальном сличении, судом не установлены.

Все вышеприведенные и представленные суду доказательства во взаимосвязи дополняют друг друга и не противоречат.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 4.17 условий определено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке, и определенного с учетом положений п. 4.17 условий (п. 4.18 Условий).

Согласно п. 4.22 условий, в случае если после дня выставления банком заключительного счет-выписки банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение задолженности, указанной в заключительном счете-выписке (в том числе банк получит от платежной системы расчетные документы, подтверждающие совершение расходных операций с использованием карты, при недостатке денежных средств на счете), то банк вправе в течение 30 календарных дней с даты выставления клиенту заключительного счета-выписки выставить клиенту скорректированный заключительный счет-выписку, учитывая новый размер задолженности.

Из материалов гражданского дела усматривается, что ...... ответчику выставлен заключительный счет-выписка по договору с требованием о погашении задолженности до .......

Таким образом, срок погашения ответчиком задолженности по договору о карте, определяется исходя из востребования задолженности - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, по которому он должен оплатить задолженность в течение установленного срока.

В связи с этим течение трехгодичного срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о карте с ответчика, в силу ст. 200 ГК РФ, началось по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования Банка о погашении задолженности, с ...... и закончилось .......

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье спустя более чем 13 лет с момента истечения срока, предоставленного банком ответчику для исполнения обязательства в связи с выставленным заключительным счетом-выпиской, то есть уже после истечения срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, в данном случае подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, поэтому в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ответчику по договору о карте следует отказать по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца о взыскании задолженности по кредиту, в удовлетворении требований истца о взыскании государственной пошлины следует отказать. Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ответчику ФИО1, рожденному ...... в **** о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ......, в размере 62 474 рублей 84 копеек, расходов по оплате государственной пошлины- 4 000 рублей - оставить без удовлетворения.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд, через Тулунский городской суд Иркутской области в течение 1 (одного) месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Спешилов

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2025