Решение № 2-38/2025 2-936/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-38/2025

Дело № 2-38/2025

45RS0008-01-2024-001663-91

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Куртамыш, Курганская область 14 января 2025 г.

Куртамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Вагиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Зотовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование искового заявления указано, что 5 декабря 2012 г. между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Общество) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) <***>. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита и порядок его возврата. Согласно условиям договора кредит предоставляется Обществом клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый Обществом клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления (расходной операции). Во исполнение договора Общество открыло ответчику банковский счет. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договора. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа. По состоянию на 14 декабря 2023 г. задолженность по договору за период с 5 декабря 2012 г. по 14 декабря 2023 г. составила 67 824 руб. 76 коп.

14 декабря 2023 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор уступки прав (требований) (Цессии) № rk-141223/1520, в соответствии с которым к Банку перешли права требования по кредитным договорам, в том числе право требования к ФИО1 по кредитному договору <***>.

С учетом изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору <***> от 5 декабря 2012 г. в размере 68 724 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 234 руб. 74 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. В исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом по месту регистрации, однако от получения судебных извещений в отделении почтовой связи уклонился, что в соответствии с частью 4 статьи 1, части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», рассматривается судом как доказательство надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного разбирательства.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, в порядке заочного производства согласно статье 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что на основании поданных ФИО1 анкеты, заявления от 29 ноября 2012 г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после изменения организационно-правовой формы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <***> (далее – Договор), согласно которому клиент просит КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте.

В соответствии с пунктом 1 Договора неотъемлемыми частями Договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическим лицами.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно пункту 4.1.2.2 Общих условий договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента Банку о заключении договора о карте. Оферта (предложение) клиента Банку о заключении договора о карте может являться самостоятельной офертой (предложением) или может быть частью оферты (предложения) клиента о заключении нескольких договоров. Срок для акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте устанавливается в пять лет с даты получения предложения (оферты) Банком. Акцептом Банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие Банком клиенту счета по карте и/или выпуск карты.

В соответствии с заключенным между Банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, Банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит (пункт 4.4.1 Общих условий).

Пунктом 4.4.8 Общих условий установлено, что кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В соответствии с пунктом 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

В силу пункта 4.4.24 Общих условий, если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями Банк вправе взимать с клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по картам.

К отношениям по выпуску и обслуживанию виртуальных карт, выпускаемых в рамках совместных проектов, применяются правила, предусмотренные главами 4.1-4.7 раздела 4 «Порядок предоставления и обслуживания банковских карт», если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и не вытекает из существа виртуальной карты.

Тарифным планом установлено, что максимальный кредитный лимит составляет 300 000 руб., процентная ставка по кредиту 45 % годовых, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов (оплате минимального платежа) взимается неустойка в размере 20 % годовых.

Тарифами комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено взимание неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита (полностью или частично) в размере 0,9 % за каждый день просрочки на сумму основного долга, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

С условиями Договора ФИО1 ознакомлен, согласен с ними, Договор, заявление, анкета им подписаны.

Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с тарифным планом.

Исполнение обязательств КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по вышеуказанному договору подтверждается выпиской по счету №, из которой видно, что совершались расходные операции по карте.

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнил.

В связи с неисполнением ответчиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором в добровольном порядке, КБ «Ренессанс Кредит» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 10 Кетовского судебного района Курганской области от 13 октября 2021 г. с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 28 ноября 2012 г. за период с 23 февраля 2018 г. по 17 августа 2021 г. в размере 65 574 руб. 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 083 руб. 62 коп.

Определением этого же мирового судьи от 28 февраля 2022 г. судебный приказ от13 октября 2022 г. был отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

14 декабря 2023 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-141223/1520 (далее – договор от 14 декабря 2023 г.).

Согласно пункту 1 данного договора в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), составляемыми по форме Приложения № 2 к настоящему договору, цедент ступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования):

- права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на просроченную задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком;

- права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга;

- права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками.

- права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах;

- права Банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, из которых возникли права (требования) и задолженность, в том числе: предоставлять заемщикам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Перечень уступаемых прав определяется в Приложении № 1 к договору и направляется цессионарию в дату подписания акта приема-передачи прав (требований) в электронном виде путем размещения на защищенном ресурсе цессионария https://files.rsb.ru/.

Согласно пункту 2 договора от 14 декабря 2023 г. права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) осуществляется в дату подписания акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № 2 к настоящему договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 15 декабря 2023 г. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 15 декабря 2023 г. от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к АО «Банк Русский Стандарт» перешли, в том числе, права (требования) к заемщику ФИО1 по кредитному договору <***> в размере 67 824 руб. 76 коп., в том числе 30 918 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 6 161 руб. 56 коп. – проценты, 28 495 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. 00 коп. - штрафы.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору от 5 декабря 2012 г. <***>, заключенному с ответчиком, принадлежат АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному договору за период с 5 декабря 2012 г. по 14 декабря 2023 г. составила 67 824 руб. 76 коп., из которых 30 918 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 6 161 руб. 56 коп. – проценты, 28 495 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. 00 коп. - штрафы.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Расчет ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств об отсутствии задолженности, либо наличии ее в меньшем размере суду не предоставлено. Требования о проверке пределов сроков исковой давности ответчиком не заявлено.

Суд находит правильным расчет задолженности по кредитному договору, расчет судом проверен, признан обоснованным и подлежащим применению. Сведений о погашении ответчиком задолженности суду не предоставлено.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).

Поскольку кредитный договор не оспорен и не изменен, условиями договора, подписанного сторонами, предусмотрен размер процентов за пользование займом, у суда отсутствуют основания полагать, что размер начисленных процентов является неправильным.

При этом предусмотренные договором сторон проценты за пользование займом не подлежат уменьшению по основаниям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не являются мерой ответственности за неисполнение обязательства и мерой обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, указанные в расчете задолженности проценты в размере 6 161 руб. 56 коп. и 28 495 руб. 02 коп. являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки, и снижению не подлежат.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору <***> от 5 декабря 2012 г. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенные в пунктах 69, 71 постановления от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер основного долга, а также длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки, предъявленной к взысканию последствиям нарушения ответчиком обязательств, в связи с чем приходит к выводу о взыскании неустойки в заявленной сумме.

При обращении с настоящим исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 234 руб. 74 коп., что подтверждается платежным поручением № 793337 от 17 июня 2024 г.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с иском в сумме 2 234 руб. 74 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...>, зарегистрированного по адресу: <адрес> (паспорт серия №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты <***> от 5 декабря 2012 г. за период с 5 декабря 2012 г. по 14 декабря 2023 г. в сумме 67 824 руб. 76 коп., из которых 30 918 руб. 18 коп. – просроченный основной долг, 6 161 руб. 56 коп. – проценты, 28 495 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. 00 коп. – штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере 2 234 руб. 74 коп.

Ответчик вправе подать в Куртамышский районный суд Курганской области заявление об отмене этого заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения, представив доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщить об этом суду, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание вынесенного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Вагина