Решение № 2-325/2020 2-325/2020~М-220/2020 М-220/2020 от 3 сентября 2020 г. по делу № 2-325/2020

Дело № 2-325/2020

УИД: №

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Елдратова В.В., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО2 с учетом уточнения обратилась в суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала о защите прав потребителей, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ погиб ее муж ФИО1, который при жизни получил у АО «Россельхозбанк» потребительский кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 250 000 руб.. Заочным решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 423,61 руб..

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев, просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием смерти ФИО1 страховым случаем незаконным, взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 140 423,61 руб..

В судебное заседание истец ФИО2, извещена о времени и месте рассмотрения дела не явилась. Ее представитель ФИО10, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. Выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. В письменном отзыве представитель по доверенности ФИО5 просит отказать в удовлетворении исковых требования в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. В письменном возражении, поступившем в суд, представитель по доверенности ФИО6 просит отказать в удовлетворении исковых требований, при этом со ссылкой на п.3.11.1.2 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сообщило об отсутствии правовых оснований для производства страховой выплаты в связи с тем, что смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая, вызванного нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Суд, руководствуясь ч.4 ст. 167, 233 ГПК РФ, считает возможным с согласия истцов рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 250000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой за пользование кредитом – 22,5% годовых, а заёмщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им согласно графику ежемесячных платежей.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 написал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №), подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», и назначив выгодоприобретателем в размере страховой выплаты Банк. Отдельной подписью в данном заявлении ФИО1 подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, он ознакомлен, ее получил, возражений не имеет и обязуется выполнять.

По условиям Программы страхования № (Приложение 1 к Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ) страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования №: - смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора.

Несчастный случай- фактически произошедшее, внезапное, кратковременное, непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лице телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог (за исключением солнечных ожогов), обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар (за исключением случаев длительного добровольного нахождения на солнце), нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление (в т.ч. ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами), а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Также под несчастным случаем понимаются последствия неправильных медицинских манипуляций (раздел «Страховые случаи/риски» Программы страхования №).

При этом по условиям Программы страхования № страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме (раздел «Исключения» Программы страхования №).

Аналогичные положения содержит и п.3.11.1.2 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В бордеро по программам коллективного страхования АО СК «РСХБ-Страхование» имеются сведения о том, что ФИО1 является застрахованным лицом на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер.

Согласно заключению эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинского исследования трупа ФИО1, составленному экспертом ФИО7, смерть ФИО1 наступила от механической асфиксии вследствие закрытия дыхательных путей жидкостью. При исследовании трупа обнаружены повреждения в виде ссадины с кровоподтеком на коже лба, ссадина правой голени, образовались от воздействия тупого твердого предмета (предметов), не повлекли за собой кратковременного расстройства здоровья или незначительной стойкой утраты общей трудоспособности, а потому расцениваются как повреждения, не причинившие вреда здоровью человека (согласно п.9 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от ДД.ММ.ГГГГ за №н). Давность их образования – около 1 суток к моменту смерти, давность образования кровоподтеков правого бедра 5-14 суток к моменту смерти. Судебно-химическим исследованием крови и мочи от трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации крови <данные изъяты> г/дм3(‰),в моче <данные изъяты>(‰), то есть в момент смерти ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения степень которого могла соответствовать средне – при оценке у живых лиц.

Старшим следователем Батыревского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Чувашской Республике в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО1 сделан вывод о том, что ФИО1, находясь в состоянии алкогольного опьянения, упал в канализационную яму, вследствие чего и наступила его смерть».

Получив информацию о смерти заемщика, Банк обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» со ссылкой на п.3.11.1.2 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отказало в производстве страховой выплаты в связи с тем, что смерть ФИО1 наступила в результате несчастного случая, вызванного нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Наследником ФИО1 по закону является его супруга ФИО2

Решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО2 досрочно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140423 рубля 61 коп., а именно основной долг – 120829 рублей 24 коп.; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19594 рубля 37 коп., и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по день фактического возврата суммы основного долга истцу исходя из ставки 22,50 % годовых, но не далее ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4008 рублей 47 коп.

Сведения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, являются одним из существенных условий договора личного страхования, по которому сторонами должно быть достигнуто соглашение (п.2 ст.942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.1, 2 ст.943 ГК РФ).

В Законе РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой случай описан как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст.9).

В статье 3 того же Закона указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из приведенных норм закона следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.961, 963, 964 ГК РФ, однако эти основания касаются именно страховых случаев, а не случаев, которые в договоре страхования определены как нестраховые.

По правилам ст.56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Доказательствами того, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, суд признает заключение эксперта (экспертиза трупа) № от ДД.ММ.ГГГГ и постановление следователя от ДД.ММ.ГГГГ.

В первом документе констатирован лишь факт наличия в биологических средах от трупа ФИО1 этилового спирта, а не причинно-следственная связь между этим фактом и наступлением смерти ФИО1, во втором же не имеется ссылки на какие-либо объективные данные о том, что смерть ФИО1 было обусловлено именно фактом употребления им алкоголя, то есть при неупотреблении ФИО1 алкоголя исключалось бы. Таким образом, бесспорным является только вывод следователя о том, что смерть ФИО1 не носила криминального характера.

Согласно разделам «Страховые случаи/риски», «Исключения» Программы страхования № смерть в результате несчастного случая (непредвиденного внешнего по отношению к застрахованному лицу воздействия), к которым относится также и закрытие дыхательных путей жидкостью, является страховым случаем, но такое же событие, если на его происхождение напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ, не является страховым случаем.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" указано, что буквальное значение содержащихся в договоре слов и выражений определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно, если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения. Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

При буквальном толковании выражения «несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ» с очевидностью выявляется, что стороны договора имели в виду не косвенную (опосредованную, случайную, вероятную), а прямую причинно-следственную связь между добровольным употреблением застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ и несчастным случаем.

Ответчик-страховщик, отказавший Банку в осуществлении страховой выплаты в связи со смертью ФИО1, существование такой причинно-следственной связи не доказал, а его ссылка на общеизвестный факт отрицательного влияния алкоголя на организм человека ничтожна, так как смерть ФИО1 наступила от закрытия дыхательных путей жидкостью, а не от отравления алкоголем.

При таких обстоятельствах смерть ФИО8 следует считать страховым случаем, а отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты Банку по мотиву непризнания смерти ФИО1 страховым случаем – незаконным.

Поскольку решением Батыревского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО2 досрочно в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140423 рубля 61 коп., с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма стразового возмещения в размере 140 423 руб. 61 коп..

При таких обстоятельствах требования истца к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» подлежат удовлетворению в полном объеме. А исковые требования к АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.196-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования ФИО2 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем.

Признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием смерти ФИО1 страховым случаем.

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 140 423 руб. 61 коп.

Исковые требования ФИО2 к АО «Россельхозбанк» в лице Чувашского регионального филиала о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Ответчики вправе подать в Батыревский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Разъяснить, что заочное решение может быть отменено в случае неявки ответчиков в судебное заседание по уважительным причинам, если при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представит доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.В. Елдратов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.