Решение № 2-642/2017 2-642/2017~М-668/2017 М-668/2017 от 29 августа 2017 г. по делу № 2-642/2017

Дело № 2-642/2017


Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего Чащиной Л.А.,

при секретаре Жиндаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово Кемеровской области

30 августа 2017 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивировал тем, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** и ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №*** на индивидуальных условиях: размер кредита – 2 100 000,00; срок возврата кредита - по истечении 107 месяцев с даты фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка – 15,5% годовых (п.4 Договора); цель кредита – на приобретение объекта недвижимости и оплату иных неотделимых улучшений объектов недвижимости: <адрес> (п. 11 Договора). Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного Созаемщика 09.02.2015г. Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Заемщик/Созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик/Созаемщик уплачивает (ют) неустойку в размере, указанном в пункте договора (п. 3.3. Общих условий кредитования). Согласно п. 12 договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют: объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу <адрес>. Обязательства по кредитному договору созаемщики надлежащим образом не исполняют. Созаемщики допускают просрочки начиная с 12.08.2016г. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка исх. от 11.11.2016г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 12.12.2016г. созаемщиками не исполнено. Задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГг. по состоянию на 14.12.2016г. составляет 2 068 130,01 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 890 484,87 руб., просроченные проценты – 125 873,68 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 7 537,67 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 4 928,44 руб., неустойка за неисполнение условия договора – 39 305,35 руб. Пунктом 10 закладной установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости, расположенного по <адрес> составляет 1 573 000 рублей. Просит суд расторгнуть договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с созаемщиков задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ., на 14.12.2016г. составляет 2 068 130.01 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 890 484,87 руб., просроченные проценты – 125 873,68 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 7 537,67 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 4 928,44 руб., неустойка за неисполнение условия договора – 39 305,35 руб. Обратить взыскание на предмет залога, которым является: объект недвижимости – квартира, расположенная по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 573 000 руб. (один миллион пятьсот семьдесят три тысячи рублей).

Представитель истца, публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №***, в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, заявленные исковые требования признал в полном объеме, о чем представил письменное заявление приобщенное к материалам дела.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена в надлежащем порядке. Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствии ответчика ФИО2

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) был заключен Кредитный договор №*** (л.д.39-40).

Из текста указанного кредитного договора следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 100 000,00 рублей под 15,50 процентов годовых на срок 107 месяцев на приобретение объекта недвижимости: квартиры, расположенной по <адрес> а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 6 Кредитного договора (л.д.39) созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из истории кредитного договора (л.д.7) платежи по гашению кредита производились ответчиками несвоевременно, неполными суммами.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлялись требования о досрочном возврате всей суммы кредита (л.д.47-48).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Анализируя вышеизложенное суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, кредитный договор, где содержится названная мера ответственности (п.12) составлен в письменной форме. Данный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиками, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчикам о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.12.2016 года (л.д.7). Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиками, составляет на 14.12.2016г. - 2 068 130,01 руб. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 890 484, 87 руб., просроченные проценты – 125 873,68 руб., неустойка ( пеня) за просрочку кредита – 7 537,67 руб., неустойка ( пеня) за просрочку процентов – 4 928,44 руб., неустойка за неисполнение условий договора – 39 540,65 руб.

Судом проверен представленный представителем истца расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный.

При указанных обстоятельствах суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере - 2 068 130,01 рублей рубля в пользу истца.

Согласно п. 8 закладной от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 32-37) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательству по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ созаемщик ФИО1 предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – квартиру, расположенную на 3 этаже общей площадью <данные изъяты>., расположенную по <адрес>, кадастровый №***. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости, устанавливается по соглашению между Первоначальным Залогодержателем и Залогодателем(ям) в размере 2 389 500,00 руб.

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86) указанный объект недвижимости принадлежат ФИО1 на праве собственности на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.п. 1, 2 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 06.04.2015 года) предусмотрено следующее.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (п. 2 ст. 11).

Согласно п. 2 ст. 54 данного Закона суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению (пп. 1); наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (п. 1 ст. 56).

Руководствуясь указанными нормами Закона и установив, что предмет залога принадлежит ответчику ФИО1, что ответчики допустили систематическое нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, признаков незначительности нарушения обязательства и несоразмерности стоимости заложенного имущества не имеется, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку при рассмотрении спора ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, суд, определяет на основании отчета об определении рыночной стоимости квартиры, составленногоДД.ММ.ГГГГ специализированной организацией ООО ГК «СибАссист» - 1 573 000,00 рублей (л.д. 49-85).

Суд считает, что установление цены, предложенной истцом в размере 1 573 000,00 рублей, является правомерным и не нарушающим прав должников, и полагает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества согласно рыночной стоимости данного объекта недвижимости, предложенной истцом, поскольку установление заведомо завышенной цены может повлечь невозможность реализации имущества с торгов, что фактически повлечет убытки для кредитора и невозможность исполнения решения суда.

Таким образом, заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, общей площадью <данные изъяты>., расположенной по <адрес>, подлежит реализации с публичных торгов.

На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 540,65 рубля, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям (л.д.4-5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №*** к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по <адрес>

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по <адрес>

в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», расположенного по адресу: ул. Вавилова, 19, г. Москва, ИНН/КПП <***>/775001001, зарегистрированного в качестве юридического лица 16.08.2002 года за ОГРН 1027700132195:

задолженность по кредитному договору от №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 068 130.01 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 1 890 484,87 руб., просроченные проценты – 125 873,68 руб., неустойку (пеню) за просрочку кредита – 7 537,67 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 4 928,44 руб., неустойку за неисполнение условия договора – 39 305,35 руб.

Обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру, расположенную по <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 573 000 руб. (один миллион пятьсот семьдесят три тысячи),00 рублей.

Удовлетворить из стоимости заложенного имущества требование ПАО «Сбербанк России» в размере 2 068 130.01 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 1 890 484,87 руб., просроченные проценты – 125 873,68 руб., неустойку (пеню) за просрочку кредита – 7 537,67 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 4 928,44 руб., неустойку за неисполнение условия договора – 39 305,35 руб.

расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 24 540,65 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 4 сентября 2017 года.

Председательствующий: