Решение № 2-129/2025 2-129/2025~М-97/2025 М-97/2025 от 20 августа 2025 г. по делу № 2-129/2025

Дело № 2-129/2025

УИД 22RS0038-01-2025-000170-79


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Панкрушиха 15 августа 2025 года

Панкрушихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семиусовой Ю.Е.,

при секретаре Губской Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 49 999 рублей с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составила 54 878,5 руб., из которых 5053,39 руб. – иные комиссии, 49 813,12 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11,99 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом, в содержащемся в иске ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по месту регистрации.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям ст. 5 названного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (здесь и далее в редакции на ДД.ММ.ГГГГ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (ч. 21).

Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в которой просила банк заключить посредством акцепта оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить к системе ДБО через дистанционные каналы обслуживания, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором, а также сообщила авторизованный номер телефона №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, подписанным посредством простой электронной подписи, в котором просила банк предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 49 999 руб. на 60 месяцев под 0,0001% годовых на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка. Подписанием заявления ФИО1 просила банк о подключении к договору потребительского кредита суперопции, которая состоит из Подписки «Халва.Десятка» и опции «Все и везде» в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по карте «Халва». Подписанием заявления ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что комиссия при первоначальном подключении после активации суперопции в течение бесплатного периода действия за первый отчетный период составляет 0 руб., а при вторичном подключении и за второй и последующие отчетные периоды 798 руб. ежемесячно, а также просила о списании указанной комиссии с ее банковского счета, открытого в рамках договора, в порядке и на условиях, установленных тарифами банка. Подписанием заявления ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете, открытом в рамках договора, менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа согласно общих условий договора. Комиссия за переход в указанный режим подлежит оплате согласно тарифам банка и составляет 3,9 % годовых от ссудной задолженности по договору. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных заёмщиком посредством электронной подписи, ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 кредит с выдачей расчетной карты с лимитом кредитования 49 999 руб. на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 0,0001% годовых (0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительностью до 60 месяцев при условии совершения операций на социально значимые нужды в партнерской сети банка, в иных случаях – 36 месяцев).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту – 60, рассчитываемых банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа, при которой задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых, начисляемых с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрено оказание банком заемщику услуг за отдельную плату в виде подключения суперопции (Подписки «Халва.Десятка» и опции «Все и везде»), режима оплаты МОП, стоимость которых отражена в заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с п.2.4 Индивидуальных условий ФИО1 подтвердила получение расчетной карты №******№ и невскрытого пин-конверта

Таким образом, из представленных доказательств следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме путем использования электронной подписи был заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях.

Как следует из представленной суду выписки по счету № банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет сумму кредита в размере 49 999 руб.

Из указанной же выписки следует использование заемщиком кредитных денежных средств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в течение которого заемщиком допускались нарушения в части размера и сроков внесения минимального обязательного платежа. Так, последний платёж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 650 руб., после указанной даты внесение платежей заемщиком не производилось.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 электронное досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком получено ДД.ММ.ГГГГ. Согласно указанному уведомлению банком ответчику предъявлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 54 467,51 руб.

Доказательств исполнения ответчиком требований банка, содержащихся в уведомлении, суду не представлено.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1, возникшая с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 54 878,5 руб., из которых 5053,39 руб. – иные комиссии, 49 813,12 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11,99 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Расчёт задолженности подтвержден выпиской по счету, содержит сведения о размере основного долга по кредиту, расчет неустойки, составленные в соответствии с условиями договора о размерах и сроках внесения очередных платежей и с учетом данных о фактически произведенных платежах. Данный расчет судом проверен, признан обоснованным, в связи с чем принят в качестве надлежащего доказательства по делу.

Расчёт задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласованное сторонами кредитного договора условие о размере неустойки соответствует положениям п.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 75 указанного постановления Пленума, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и периода начала начисления неустойки, также установленный договором размер неустойки, суд полагает, что оснований для снижения заявленной суммы неустойки не имеется.

В этой связи с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 878,5 руб., из которых 5053,39 руб. – иные комиссии, 49 813,12 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11,99 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 878,5 руб., из которых 5053,39 руб. – иные комиссии, 49 813,12 руб. – просроченная ссудная задолженность, 11,99 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего взыскать 58 878,5 руб.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Панкрушихинский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Ю.Е. Семиусова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.