Решение № 2-419/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-419/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Селянгиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-419/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Братский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере *** руб., из них: просроченная ссуда - *** руб., неустойка по ссудному договору - *** руб., неустойка на просроченную ссуду - *** руб., штрафные санкции за просроченный платеж - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 193,72 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом, нарушая п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк на основании пп. 5.2 общих условий договора потребительского кредита вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.09.2018, по состоянию на 15.01.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней.

За период пользования кредитом заемщиком произведена выплата в размере *** руб.

По состоянию на 15.01.2020 общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет *** руб., из них: просроченная ссуда - *** руб., неустойка по ссудному договору - *** руб., неустойка на просроченную ссуду - *** руб., штрафные санкции за просроченный платеж - *** руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - *** руб.

В адрес ответчика банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование не исполнено, до настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушаются условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением.

В удовлетворении ходатайства ответчика об отложении судебного заседания по причине ее нахождения в г. Иркутске определением суда, занесенным в соответствии с ч. 2 ст. 224 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в протокол судебного заседания, отказано в связи с отсутствием документов, подтверждающих факт ее нахождения за пределами г. Братска и Братского района.

В связи с чем, суд с письменного согласия истца считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ во взаимосвязи с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита *** на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения - определяется согласно тарифам банка, общими условиями договора потребительского кредита; срок действия договора, срок возврата кредита - согласно тарифам банка; процентная ставка по кредиту - определяется согласно тарифам банка; количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей - согласно тарифам банка, общими условиями договора потребительского кредита; обязанность заемщика заключить иные договоры - заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - согласно тарифам банка, общим условиям договора потребительского кредита; полная стоимость кредита - 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 тем самым подтвердила свое ознакомление с общими условиями договора потребительского кредита, то, что она осознает и понимает их, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью заемщик подтвердила свое согласие на присоединение к действующей редакции положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Положение разъяснено ей в полном объеме, включая ответственность сторон, тарифы ПАО «Совкомбанк» и порядок внесения в положение изменений и дополнений. Просит выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита. Своей подписью подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по телефону для получения ПИН-кода в течение 180 календарных дней с даты получения карты. Номер карты - ***, срок действия - 03/2022.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 также подтвердила свое согласие с правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять, подтвердила получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита она была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО1 сделала следующие распоряжения: просит открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита; просит суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита.

Порядок кредитования физических лиц на потребительские цели, а именно: на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты, устанавливается общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты), общих условий и индивидуальных условий (п. 2.1).

В соответствии с п. 3.2 общих условий договора потребительского кредита заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий.

Акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика в соответствии с п. 3.3 общих условий осуществляется путем: предоставления заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита; выпуска расчетной карты и предоставления ее реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита; открытия лимита кредита и зачисления денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением банком первой операции; активации карты и получение банком первого реестра операций.

Согласно п. 3.4 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день.

Пунктом 3.5 общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

В силу раздела 4 общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2).

Пунктом 5.2 общих условий предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 5.3 общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Ответственность заемщика за нарушение обязанностей по кредитному договору предусмотрена разделом 6 общих условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

В силу п. 9.1 общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. При неоплате минимального ежемесячного платежа взыскивается неустойка в размере 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита составляет 0%, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых.

Выпиской по счету за период с 29.05.2017 по 15.01.2020 подтверждается факт выдачи ФИО1 кредита. Из данной выписки следует, что ФИО1 неоднократно проводились различные операции с использованием карты, в том числе совершались покупки с использованием карты, при этом в счет погашения кредита денежные средства последний раз ею были внесены 08.05.2019.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» 16.07.2019 направило в адрес ответчика ФИО1 уведомление о просроченной задолженности, которое является обязательным к исполнению в течение 30 дней с момента его получения.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что на основании договора потребительского кредита *** от **.**.****, заключенного с ПАО «Совкомбанк», ФИО1 получила расчетную карту по финансовому продукту «Карта «Халва» с установленным лимитом кредитования, со сроком действия - 03/2022, на совершение покупок товаров народного потребления и оплаты услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты, приняв на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплаты всех платежей, предусмотренных условиями договора.

Ответчик воспользовалась предоставленным ей кредитом, что подтверждается выпиской по счету, доказательств обратного суду не представлено.

ФИО1 свои обязательства по договору потребительского кредита исполняет ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту был ею произведен 05.05.2019.

Из представленного истцом расчета, следует, что задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита *** от **.**.**** по состоянию на 15.01.2020 составляет *** руб., из них: просроченная ссудная задолженность - *** руб., неустойка на остаток основного долга - *** руб., неустойка на просроченную ссуду - *** руб., штрафные санкции за просроченный платеж - *** руб., комиссия за ведение карточных счетов - *** руб.

Суд соглашается с расчетом суммы просроченной ссудной задолженности, неустойки на остаток основного долга, неустойки на просроченную ссуду, штрафных санкций за просроченный платеж, поскольку расчет в данной части произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, подтвержден выпиской по счету ФИО1, арифметически верен, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в части просроченной ссуды в размере *** руб., неустойки по ссудному договору - *** руб., неустойки на просроченную ссуду - *** руб., штрафных санкций за просроченный платеж - *** руб., являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение карточных счетов в размере 897 руб., поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено надлежащих и достаточных доказательств согласования сторонами условий договора об уплате указанной комиссии.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что неприменимо оказание кредитором заемщику за отдельную плату услуг, необходимых для заключения договора. Более того, в представленных стороной истца тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», отсутствует указание на взимание комиссии за ведение карточного счета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № 2 от 10.03.2020 на сумму 2 193,72 руб.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 166,81 руб. В удовлетворении требований о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 26,91 руб. надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере ***, из них: просроченная ссуда - ***, неустойка по ссудному договору - ***, неустойка на просроченную ссуду - ***, штрафные санкции за просроченный платеж - ***, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 166 рублей 81 копейку, всего – ***.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 комиссии за ведение карточных счетов в размере ***, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 26 рублей 91 копейка - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Ю. Старникова

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2020.