Решение № 2-2774/2017 2-2774/2017~М-2088/2017 М-2088/2017 от 28 ноября 2017 г. по делу № 2-2774/2017

Гражданское дело № 2-2774/17 (публиковать)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 29 ноября 2017 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Арсаговой С.И., при секретаре Руснак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «РН Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее - «Индивидуальные условия») и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 (далее - «Общие условия») <дата> между ЗАО «РН Банк» (далее - «Истец», «Банк») и ФИО1 (далее - «Ответчик», «Заемщик», «Залогодатель») был заключен Договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита (далее - «Кредитный договор») на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№, 2, 3 и 4. В соответствии с условиями Кредитного договора, истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля NISSAN Juke, в размере 697 793 рублей 09 копеек (согласно строки 1 п. 1. Индивидуальных условий), на срок до <дата> (строка 2 л. 1. Индивидуальных условий).Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 от <дата> представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Договора банковского счета, и Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик является согласно подписанным между ним к Банком документов одновременно по тексту документов Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно).Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по заключенному договору. Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 816 795 рублей, но в соответствии с п. 6.6. Приложение № Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость автомобиля устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 530 916,75 рублей. В соответствии с изменениями в законодательстве с <дата> необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от <дата> за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1 На основании изложенного, истец просил:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере 429 316,37 рублей, из которой: 343 761,46 рублей - просроченный основной долг, 17 666,77 рублей - просроченные проценты, 67 888,14 рубля - неустойка.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 13 493,16 рублей.

3. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: NISSAN Juke, идентификационный номер (VIN): №, гол выпуска: 2014.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представитель истца на основании имеющегося в материалах дела письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации по месту жительства. Согласно адресной справки отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР на судебный запрос ФИО1 , <дата> года рождения, зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>215. Конверты с судебными извещениями направлялись в указанный адрес, вернулись за истечением срока хранения. Сведений об ином месте проживания ответчика у суда не имеется. В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчик - надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 697793,09 рублей на срок до <дата> для приобретения автомобиля по договору купли-продажи № от <дата>, заключенного с ООО «Премьер-Авто». Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее – Индивидуальные условия), Общих условиях предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее – Общие условия).

Обязательство по предоставлению заемщику кредита истцом исполнено в полном объеме: на счет заемщика банком было перечислено 697793,09

В соответствии с п.п.4 п. 1 Индивидуальных условий предоставления кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 15% годовых. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком 36-ю ежемесячными платежами 28-го числа каждого месяца путем уплаты 24224 рублей (п. 1 п.п. 6 Индивидуальных условий предоставления кредита).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал в залог банку автомобиль Nissan Juke, VIN\: №; стоимость предмета залога определена сторонами в размере 816795,00 рублей (п.п.3.1,3.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктами 2.4, 6.3, 6.6 Общих условий договора залога автомобиля (Приложение № к Общим условиям) залог обеспечивает требование банка по кредитному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, требования по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, по возмещению Банку расходов и издержек, связанных со взысканием долга, обращением взыскания на предмет залога и его реализацией, а также других убытков банка, вызванных неисполнением/ ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. При обращении взыскания на заложенный автомобиль по решению суда, реализация автомобиля осуществляется путем проведения открытых торгов. Стороны соглашаются, что для целей организации и проведения торгов при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном порядке начальная продажная цена автомобиля по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора составляет 75% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях.

Собственником автомобиля NISSAN Juke, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN): № является ответчик ФИО1

Сведения о залоге внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком не производились, что следует из выписки по счету заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ФИО1 заказной почтой направлено требование от 25.04.2017г. о досрочном истребовании задолженности по кредиту, данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с расчетом задолженности ФИО1 по кредитному договору, сумма задолженность по кредиту с учетом внесения платежей составляет 429316,37 руб., в том числе: основной долг – 343761 рубль 46 коп., просроченные проценты – 17666 рублей 77 коп., неустойка 67888 рублей 14 коп.

В настоящее время в ЕГРЮЛ внесены изменения об изменении наименования истца на АО «РН Банк».

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами: кредитным договором (в составе Индивидуальных и общих условий кредитования), банковским ордером № от <дата>, расчетом задолженности, платежными поручениями от <дата> № на сумму 666795 руб., № на сумму 30998,09 руб., выпиской по счету 40№ за период с <дата> по <дата>, договором № купли-продажи автомобиля от <дата>, паспортом ТС <адрес> от <дата>, ответом на судебный запрос МРЭО ГИБДД МВД по УР от <дата> №иц, требованием о досрочном возврате кредита № от <дата>, списком внутренних почтовых отправлений от <дата>, уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают в том числе из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил, с <дата> платежи в счет погашения кредитной задолженности поступать от ответчика перестали.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга в сумме 343761,46 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 17666,77 рублей.

Помимо изложенного, истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 67888 рублей 14 коп.

П.1 Индивидуальных условий предусмотрена уплата неустойки из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом изложенного, учитывая размер задолженности, характер нарушения права истца, отсутствие существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, несоразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком (что следует из соотношения сумм просроченных к уплате процентов за пользование кредитом и неустойки) суд считает необходимым уменьшить размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ до ставки в размере 20% годовых, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка за несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 37198,98 рублей (из расчета 67888,14 рублей заявленной ко взысканию неустойки х 20% примененной судом ставки неустойки/ 36,5 % ставки неустойки, начисленной банком).

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца; если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Суд отмечает, что в течение года, предшествовавшего дате обращения истца в суд, ответчик более 3-х раз допускал просрочки в гашении кредитных платежей, при этом сумма просроченного обязательства превышает 5% от стоимости заложенного имущества.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно, подлежит удовлетворению.

Истец просит установить начальную продажную цену предмета залога в размере 530916,75 рублей, то есть в размере 655 от залоговой стоимости автомобиля, определенной сторонами в размере 816795 рублей, в соответствии с п.6.6. Приложения № к Общим условиям.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

С учетом изложенного, основываясь на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о возможности установления начальной продажной стоимости залогового имущества в размере 530916,75 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям (92,85%) в размере 12957,39 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 398627 рублей 21 коп., в том числе:

- основной долг по кредитному договору в размере 343761 рубль 46 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 17666 рублей 77 коп;

-неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 37198 рублей 98 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки, модели NISSAN Juke, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN): №, принадлежащий ФИО1 , определив начальную продажную стоимость в размере 530916 рублей 75 коп., способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 12957 рубля 39 коп.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2017 года.

Судья - С.И. Арсагова