Решение № 2-282/2018 2-282/2018 ~ М-190/2018 М-190/2018 от 24 мая 2018 г. по делу № 2-282/2018

Дело № 2-282/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 мая 2018 года город Карачев Брянской области

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Нехаевой Н.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассматривая в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Карачевский районный суд Брянской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору в сумме 87750 рублей 59 копеек, из которых: 62082 руб. 63 коп. - основной долг, 6459 руб. 42 коп. - задолженность по процентам, 15779 руб. 24 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 3429 руб. 30 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2832 руб. 52 коп..

Требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48- 1180/2016 (резолютивная часть объявлена 19 апреля 2016 года) Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

27.08.2015г. между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 66658 руб. 23 коп. на потребительские цели. В силу п. 2 Кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 04.09.2017 г.

Согласно договору, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере: 1). 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по 15.09.2015 г.; 2). 28,00 % годовых с 16.09.2015 г. по 04.09.2017 г.

Согласно п.6 количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям Договора потребительского кредита № года исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Согласно условиям Договора потребительского кредита № от (п.8 и 8.1) определены способы исполнения обязательств по договору Заемщиком: как в наличном, так и безналичном порядке, а именно:

путем внесения наличных денежных средств в кассы Банка,

путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам,

путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»),

а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом.

В связи с этим, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности лежит на заемщике.

Между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено Соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему заемщик должным образом исполнять перестал. За заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

По состоянию на 05.02.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 87750 рублей 59 копеек, из которых: 62082 рубля 63 копеек - основной долг, 6459 рублей 42 копейки - задолженность по процентам, 15779 рублей 24 копейки - пени на сумму непогашенного основного долга, 3429 рублей 30 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов.

Определением суда от 04.05.2018г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Русские финансы запад», ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание представители истца и третьих лиц не явились, извещались судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В суд от истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителей третьих лиц.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что она каждый месяц оплачивала кредит, о чем имеются квитанции, задолженности по кредиту не имеет.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст. 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 27.08.2015г. между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которого Истец предоставил Ответчику кредит в размере 66658 рублей 23 коп.

В силу п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долго, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу банка, а также возмещение расходов банка вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: кредит должен быть погашен заемщиком не позднее 04.09.2017 г.

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 27.08.2015г., в графике платежей по договору потребительского кредитования, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, общих условиях договора потребительского кредита в банке «Церих» (ЗАО), анкете клиента – физического лица от 27.08.2015г., согласии на обработку персональных данных от 27.08.2015г., согласии на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй от 27.08.2015г. Данные обстоятельства не оспариваются и самим ответчиком.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 66658 руб. 23 коп., срок возврата кредита не позднее 04.09.2017г., постоянная процентная ставка - 347,64% годовых с даты предоставления кредита по 15.09.2015г., процентная ставка - 28,00% годовых с 16.09.2015г. по 04.09.2017г., количество платежей - 24, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердила своими действиями свое согласие с условиями договора.

Как видно из материалов дела банком выполнены обязательства по предоставлению кредита.

При этом, как указано в п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в приложении № к настоящему договору.

В приложении № к договору потребительского кредитования № указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, в том числе указаны адреса пунктов приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Согласно графика платежей (Приложение № к договору потребительского кредита) ежемесячные платежи по кредиту составляют по 4092 рубля 20 копеек (последний месяц 4091,14 руб.).

Из представленных ответчиком ФИО1 квитанций следует, что ответчик оплачивала по 4100 руб. в качестве сумм по погашению кредитных обязательств перед истцом Банк «Церих» через банковского платежного агента ООО «Русские финансы запад»: 27.08.2015г., 28.10.2015г., 28.09.2015г., 30.11.2015г., 29.12.2015г., 29.01.2016г., 29.02.2016г., 31.03.2016г., 02.05.2016г., 31.05.2016г., 01.07.2016г. (сумма 3100,00 руб.), 08.07.2016г. (сумма 1125,00 руб.), 03.08.2016г. (сумма 3100,00 руб.), 08.08.2016г. (сумма 944,70 руб.), 05.09.2016г. (сумма 4100 руб.), 04.10.2016г., 08.11.2016г., 06.12.2016г., 09.01.2017г., 09.02.2017г., 07.03.2017г., 07.04.2017г., 12.05.2017г., а также через ПАО Сбербанк (сбербанк онлайн): 09.06.2017г., 07.07.2017г., 07.08.2017г., 08.09.2017г..

Всего двадцать семь платежей (по графику 24) на сумму 102569,70 руб. ( по графику 98211,74 руб.)

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнила, платежи по кредиту в соответствии с условиями договора внесла.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. №ОД-674 отозвана с 26.02.2016г. лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «Церих» (закрытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 3278, дата регистрации – 16.11.1995).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу №А48-1180/2016 заявление Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу о признании Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) (302030, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) несостоятельным (банкротом) признано обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) открыто конкурсное производство сроком на один год (до 19.04.2017 г.). Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» <адрес>

Между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., по которому ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

В соответствии с основными понятиями, указанными в ст.3 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Согласно п.2 ст.4 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В силу ст. 2 Федерального закона от 03 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

28.03.2016г. в адрес ФИО1 от представителя конкурсного управляющего банка «Церих» (ЗАО) было направлено уведомление, в соответствии с которым сообщалось, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 года не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банк «Церих» (ЗАО) соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г. В связи с указанными обстоятельствами Банк «Церих» (ЗАО) приостановил действие условий указанного соглашения, в связи с чем с 17.03.2016г. ООО МФО «Русские Финансы Запад» не имеет право принимать платежи плательщиков по исполнению кредитных обязательств перед Банк «Церих» (ЗАО). С целью минимизации негативных правовых рисков и возникновения просроченной кредитной задолженности, банк указал о необходимости перечислять платежи безналичным путем напрямую в Банк «Церих» (ЗАО), через любую кредитную организацию по указанным реквизитам.

Ответчик ФИО1 подтвердила в судебном заседании получение указанного уведомления.

При этом, никаких дополнительных соглашений, изменений к договору (в приложение № к договору потребительского кредитования) № где указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования сторонами не заключалось.

Сведений о том, что истец предлагал ответчику заключить дополнительное соглашение к кредитному договору в части изменения платежных агентов по приему наличных денежных средств физических лиц или иного порядка внесения платежей, в материалы дела не представлено.

Указанное выше уведомление конкурсного управляющего банка «Церих» (ЗАО) в силу ст.452 ГК РФ не может быть признано судом соглашением об изменении договора или предложением изменить договор.

Кроме того, Банк с требованиями об изменении договора в судебном порядке не обращался.

Обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Как следует из материалов дела, в частности искового заявления, выписки лицевого счета, расчета задолженности задолженность по кредиту рассчитана за период с 01.01.2010 г. по 05.02.2018 г., при этом фактически расчет задолженности произведен с 03.03.2016 г. по 08.08.2017 г. (по ссудной задолженности), с 03.03.2016г. по 11.09.2017г. (задолженность по процентам).

Тогда как судом установлено и подтверждается материалами дела исполнение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора.

В связи с тем, что задолженность ответчика ФИО1 в судебном заседании не подтверждена, обязательства исполнены, суд приходит к выводу о необходимости отказать истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора потребительского кредита.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпораци и «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Ю.А. Ковалев

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.