Решение № 2-6332/2019 2-776/2020 2-776/2020(2-6332/2019;)~М-6492/2019 М-6492/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-6332/2019

№ Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2020года город Нальчик.

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Сарахова А.А., при секретаре Хубиевой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Кабардино-Балкарского филиала к ФИО2 взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя это тем, что между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), далее - Истец, Банк, Кредитор и заёмщиком ФИО2, далее - Ответчик, Заемщик, заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, далее - Кредитный договор путем присоединения Заемщика к данному Договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь- Банк», утвержденных решением Правления ОАО АКБ «Связь-Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Общие условия), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее Индивидуальные условия), Графике платежей по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 7.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 380 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 11.00% годовых, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с п. п. 10,11 Индивидуальных условий кредит предоставлен на приобретение автомобиля марки LADA 212140, 2017 года выпуска, VIN <***>.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав Индивидуальные условия, Заемщик выразил согласие с условиями Общих условий и обязался неукоснительно их соблюдать (п.15).

Таким образом. Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей являются в совокупности Договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 12 440,71 руб., в соответствии с графиком платежей.

В установленные Кредитным договором сроки Должник платежи по кредиту не производит.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1. Общих правил, ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» Кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита по Договору и/или расторжения Договора в случае нарушения Заемщиком условий Договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления Заемщику уведомления, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.

Ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагается), но ответ на указанное требование не получен и задолженность не была погашена в течение 30 дней, ссудная задолженность по Кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий с ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор считается расторгнутым.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

Общий размер задолженности Заемщика перед Банком по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 325 318,63 руб., в том числе: основной долг - 276 801,89 руб., проценты за пользование кредитом 32 416,73 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 3 178,15 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 12 921,86 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору заключен Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор залога), в соответствии с которым в залог передано транспортное средство марки BAD А 212140, 2017 года выпуска, VIN <***> (далее по тексту - Транспортное средство).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на Транспортное средство в случае неисполнения Заемщиком. Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами липа, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 3.4. Договора залога Стороны установили, что начальная продажная цена заложенного Транспортного средства, с которой начинаются торги, определяется соглашением сторон или в судебном порядке.

В соответствии с п.1.4. Договора залога Транспортное средство оценено сторонами в размере 476 000 рублей.

С момента заключения Договора залога рыночная стоимость Транспортного средства существенно изменилась и, согласно Экспресс-оценке рыночной стоимости движимого имущества, принадлежащего ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость Транспортного средства составляет 299 700 ( Двести девяносто девять тысяч семьсот) рублей 00 копеек.

С учётом изложенного истец просил суд:

1. Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо- Кавказского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 325 318,63 руб., в том числе: основной долг - 276 801,89 руб., проценты за пользование кредитом - 32 416,73 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 3 178,15 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 12 921,86 руб.

2. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, являющееся предметом залога по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: транспортное средство марки LADA 212140. 2017 года выпуска, VIN ХТА№, с установлением начальной продажной цены на торгах, 299 700 (Двести девяносто девять тысяч семьсот) рублей 00 копеек.

3. Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 12 453,19 руб.

Стороны, надлежаще извещенные о дне слушания дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца письменно просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или

иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В установленные Кредитным договором сроки Ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк имеет право требовать от Ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором купли-продажи, Закладной, Договоров страхования.

Согласно материалам дела, между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование - ПАО АКБ «Связь-Банк»), далее - Истец, Банк, Кредитор и заёмщиком ФИО2, далее - Ответчик, Заемщик, заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, далее - Кредитный договор путем присоединения Заемщика к данному Договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь- Банк», утвержденных решением Правления ОАО АКБ «Связь-Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Общие условия), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее Индивидуальные условия), Графике платежей по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 7.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 380 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 110% годовых, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.

В соответствии с п. п. 10,11 Индивидуальных условий кредит предоставлен на приобретение автомобиля марки LADA 212140, 2017 года выпуска, VIN <***>.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав Индивидуальные условия, Заемщик выразил согласие с условиями Общих условий и обязался неукоснительно их соблюдать (п.15).

Таким образом индивидуальные условия, Общие условия, График платежей являются в совокупности Договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 12 440,71 руб., в соответствии с графиком платежей.

В установленные Кредитным договором сроки Должник платежи по кредиту не производит.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1. Общих правил, ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» Кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита по Договору и/или расторжения Договора в случае нарушения Заемщиком условий Договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления Заемщику уведомления, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.

Ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагается), но ответ на указанное требование не получен и задолженность не была погашена в течение 30 дней, ссудная задолженность по Кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий с ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор считается расторгнутым.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

Общий размер задолженности Заемщика перед Банком по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 325 318,63 руб., в том числе: основной долг - 276 801,89 руб., проценты за пользование кредитом 32 416,73 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 3 178,15 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 12 921,86 руб.

Указанный расчёт суд находит обоснованным, ответчиком не оспорен. Ответчик доказательств исполнения своих обязательств по договору суду не представил.

Оснований для снижения штрафа и неустойки суд не находит.

В обеспечение исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору заключен Договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор залога), в соответствии с которым в залог передано транспортное средство марки LADA 212140, 2017 года выпуска, VIN <***> (далее по тексту - Транспортное средство).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 3.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на Транспортное средство в случае неисполнения Заемщиком. Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами липа, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пунктом 3.4. Договора залога Стороны установили, что начальная продажная цена заложенного Транспортного средства, с которой начинаются торги, определяется соглашением сторон или в судебном порядке.

Направленное требование о расторжении договора и о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору осталось без ответа, денежные средства Заемщиком не уплачены.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное по договорам залога имущество в счет погашения задолженности, образовавшейся за заёмщиком перед истцом, реализовав его с публичных торгов.

До внесения изменений в параграф 3 главы 23 ГК РФ «Залог» Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», подлежал применению Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», положения пункта 11 статьи 28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскание на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену. Однако, в настоящее время правила пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве», относящей вопросы установления начальной продажной цены реализуемого движимого имущества к компетенции должностных лиц органа принудительного исполнения (судебных приставов-исполнителей).

Таким образом, оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества, у суда нет.

Подлежат взысканию с ответчика и расходы истца, понесенные им при подаче иска в виде госпошлины в размере 12453,19 руб., т.к. в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Кабардино-Балкарского филиала к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Северо- Кавказского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 325 318,63 руб., в том числе: основной долг - 276 801,89 руб., проценты за пользование кредитом - 32 416,73 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 3 178,15 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 12 921,86 руб.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, являющееся предметом залога по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: транспортное средство марки LADA 212140,2017года выпуска, VIN ХТА№.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 12 453,19 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда КБР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР.

Председательствующий А.А. Сарахов