Решение № 2-1011/2023 2-66/2024 2-66/2024(2-1011/2023;)~М-872/2023 М-872/2023 от 28 января 2024 г. по делу № 2-1011/2023

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 января 2024 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего Баландиной О.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Степановой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика, указав в обоснование исковых требований следующее. Акцептом поступившего от ФИО3 18.03.2013 заявления (оферты) о выдаче кредитной карты между банком и заемщиком заключен договор (эмиссионный контракт №-Р-№) путем выдачи кредитной карты №******№ с лимитом кредитования в сумме 15 000 рублей под 19% годовых. 27.02.2023 ФИО3 умер. Поскольку за период с 31.03.2023 по 19.10.2023 сформировалась задолженность по кредитной карте, а ответчик является наследником умершего заемщика, ПАО Сбербанк, ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 807, 809, 811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика (-ов) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте №*******№ за период с 31.03.2023 по 19.10.2023 в размере 207 226 рублей 37 копеек, из них: 185 051 рубль 95 копеек – просроченный основной долг, 22 174 рубля 42 копейки – просроченные проценты, - и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 272 рубля 26 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении в письменной форме просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений в письменной форме не представила. Дело рассмотрено в её отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами §2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Заявление на получение кредитной карты Credit Momentum, надлежащим образом заполненное ФИО3 18.03.2013, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памятка Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Руководство по использованию «Мобильного банка», Руководство по использованию «Сбербанк Онл@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставляет ФИО3 для проведения операций по карте возобновляемый кредитный лимит в сумме 15 000 рублей сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (п.1.1, 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора). Сторонами согласовано, что Банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока её действия в случае, если Держатель письменно не уведомил Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой (п.5.2.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п.3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 38% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.3.5, 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Условия и тарифы ПАО Сбербанка на выпуск и обслуживание банковских карт от 22.03.2005 №592-3-р). В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети, подпадают под действие льготного периода (50 дней): проценты за пользование кредитными денежными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п.3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора). Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/ праздничным днем. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму основного долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. В отчете Держателю указывает сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде. Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Общая задолженность на дату отчета включает в себя основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Ежемесячно до наступления даты платежа Держатель карты обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Клиент определяет самостоятельно (п.4.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»). Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в следующей очередности: на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы основного долга, на уплату суммы превышения лимита кредита, на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа, на уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности, на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода), на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода, на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода (п.3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

ФИО3 18.03.2013 при оформлении заявления на получение кредитной карты Credit Momentum своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 18.03.2013 №. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта гражданина №, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ФИО3

Порядок заключения кредитного договора и его условия приведенным выше требованиям закона не противоречат.

В соответствии с представленным расчетом задолженности по банковской карте №******№, выпущенной по эмиссионному контракту от 18.03.2013 №, заключенному с ФИО3, отчетами по кредитной карте последнее гашение по кредитной карте осуществлено 22.02.2023, с 07.04.2023 погашение задолженности не производится.

ФИО3 умер 27.02.2023, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 28.02.2023 №, выданного Отделом ЗАГС администрации муниципального образования «Славский муниципальный округ Калининградской области».

В соответствии со ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу правовой позиции, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.ст.1152, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ввиду того, что обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, то смертью должника оно не прекращается и подлежит исполнению наследником в пределах стоимости наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»). При этом обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав <данные изъяты>" наследства, продолжают начисляться и после открытия наследства.

По сведениям нотариуса Славского нотариального округа ФИО4 к имуществу умершего ФИО3 заведено наследственное дело №, единственным наследником, принявшим наследство в установленный законом срок, является ФИО1 Наследство состоит из 1/7 доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером №. Также нотариусу ПАО Сбербанк направлена претензия кредитора от 27.08.2023 №№ о наличии задолженности по обязательствам ФИО3 по состоянию на 27.08.2023 по кредитной карте – 201 830 рублей 96 копеек, по потребительскому кредиту от 03.02.2020 № – 1 687 рублей 19 копеек, по потребительскому кредиту от 19.09.2020 № – 1 684 рубля 83 копейки.

Иных сведений о составе наследственного имущества и долгах наследодателя суду не представлено.

Вместе с тем, согласно заключению о стоимости имущества от 20.12.2023 № рыночная стоимость наследственного имущества ФИО3 составляет 169 000 рублей.

Следовательно, с учетом вышеуказанных норм закона исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 подлежат взысканию 4 323 рубля 25 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте № за период с 31.03.2023 по 19.10.2023 в пределах стоимости наследственного имущества в размере 169 000 рублей и 4 323 рубля 25 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 05.02.2024.

Судья О.В. Баландина