Решение № 2-3357/2018 2-3357/2018~М-2993/2018 М-2993/2018 от 16 июля 2018 г. по делу № 2-3357/2018

< >

№ 2-3357/2018


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Павловой Т.В.,

при секретаре Ивановой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в защиту прав ФИО2, к АО «Страховая компания «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

МОО «Национальный союз потребителей», действующий в защиту прав ФИО2, обратилось в суд с выше названным иском. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита №. Одновременно с этим, ФИО2 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, плата за включение составила 57 188 рублей 13 копеек. Так же ему была выдана банковская карта Client card «Gold» с перечнем страхового покрытия по программе страхования «Классика», стоимость данной программы составила 5499 руб.

ДД.ММ.ГГГГ потребитель направил в адрес ответчиков заявление об отказе включения в программу добровольного страхования и программу страхования «Классика». Заявление ответчиками было получено ДД.ММ.ГГГГ, но денежные средства на сегодняшний день не возвращены.

Просит взыскать с надлежащего ответчика в пользу ФИО2 денежные средств, уплаченные по заявлению на включение в программу добровольного страхования, в размере 57 188 рублей 13 копеек; денежные средства, уплаченные по программе страхования «Классика», в размере 5499 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф.

В судебном заседании представитель истцов ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что не оспаривает факт перечисления ответчиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств, но они были переведены на ссудный счет истца, а не на счет, который указывал в заявлении, в связи с чем считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, представлен письменный отзыв, согласно которого ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признает. Банком рассмотрено заявление ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 произведен возврат страховой премии в размере 57188,13 руб. Также по заявлению ФИО2 о возврате комиссии за обслуживание банковской карты, банком ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 произведен возврат комиссии в сумме 5499 руб.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Страховая компания Метлайф» не явился, представлены письменные возражения, согласно которых в иске просит отказать, одновременно просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 462687,13 руб. под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

На основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ он подключен к Программе добровольного страхования заемщиков по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания «Метлайф», с платой за страхование в размере 57 188 руб. 13 коп.

Страховщиком являлось АО «Страховая компания «Метлайф».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие банковского счета № и на выдачу банковской карты «MasterCard Gold», что подтверждается заявлением ФИО2 на получение банковской карты № (Договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с тарифами ПАО «Совкомбанк» комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты MasterCard Gold составляет 5499 руб.

В соответствии с п 6.2 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 (тридцати) дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания «Метлайф» поступило заявление ФИО2 об отказе от участия в программе страхования с просьбой вернуть страховую премию по подключению к программе добровольного страхования в размере 57188 руб. 13 коп. и по программе страхования «Классика» в сумме 5499 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» перечислило денежные средства за подключение к программе страхования в полном размере в сумме 57 188 руб. 13 коп. и 5499 руб. на счет истца, открытый в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold, потребителя вправе подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой Ключ с комплексной защитой Классика". При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены ФИО2 в размере 5499 руб. на счет ФИО2 №.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В пункте 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пунктов 1, 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Доводы представителя истца о том, что банком переведены денежные средства на ссудный счет истца являются несостоятельными ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в пунктах 2.1, 2.2 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно пункту 1.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством, в частности, списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств.

В свою очередь счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Из Информационного письма Банка России от 29 августа 2003 года N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, спорная сумма не могла быть перечислена банком на ссудный счет, так как этот счет не предназначен для расчетных операций, а открыт банком для внутреннего аналитического учета.

В пункте 9 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета. Банк открыл заемщику банковский счет №, являющийся текущим счетом, на который ПАО «Совкомбанк» после получения заявления ФИО2 перечислило страховую премию по подключению к программе добровольного страхования в размере 57 188 руб. 13 коп. и по программе страхования «Классика» в сумме 5499 руб..

При таких обстоятельствах суммы, уплаченные истцом за участие в программе страхования, а также комиссия за обслуживание банковской карты, также была возвращена ответчиком путем зачисления на текущий счет истца, открытый в банке.

Истец вправе был распорядиться поступившими на его текущий счет денежными средствами в любое время и по своему усмотрению.

Принимая во внимание, что ответчиком денежные средства возвращены истцу, то оснований для удовлетворения требований не имеется. Повторное взыскание денежных средств приведет к неосновательному обогащению истца.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца ФИО2 со стороны ответчиков, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Национальный союз потребителей», действующей в защиту прав ФИО2, к АО «Страховая компания «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.07.2018.

Судья < > Т.В. Павлова