Решение № 2-4598/2019 2-68/2020 2-68/2020(2-4598/2019;)~М-4018/2019 М-4018/2019 от 23 января 2020 г. по делу № 2-4598/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ...-Ф, в соответствии с которым истцу был выдан кредит в сумме 746 392 рубля 41 копейка на срок 60 месяцев под 12,90 % годовых. В сумму кредита была включена страховая премия на страхование жизни в размере 156 742 рубля 41 копейка. ... истцом была направлена претензия в ООО «Русфинанс Банк» с просьбой вернуть уплаченные денежные средства в виде страховой премии в размере 156 742 рубля 41 копейка. Истцу было отказано в удовлетворении претензии. Истец считает, что при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга в виде заключения договора страхования. В типовую форму индивидуальных условий кредитного договора включены условия, ущемляющие права истца, как потребителя. А именно в пункте 9.1.4 кредитного договора включено условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Кредитный договор составлен таким образом, что у истца не было возможности отказаться от страхования жизни и здоровья. Указанный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в договоре отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита.

С увеличенными исковыми требованиями истец просит признать недействительным пункт 9.1.4 договора потребительского кредита ...-Ф, заключенного ... между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» в части обязанности заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, признать недействительным договор страхования жизни и здоровья, заключенный по договору группового страхования ... между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», взыскать с ООО «Русфинанс Банк» убытки в сумме 156 742 рубля 41 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 590 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, почтовые расходы в размере 207 рублей 64 копейки, расходы за услуги представителя в размере 15 000 рублей.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, указав, что ФИО1 при получении кредита выбрал тариф предусматривающий страхование жизни и здоровья с меньшей процентной ставкой. Процентная ставка по кредитному договору ...-ф составила 12,90 % годовых, что на несколько пунктов меньше процентной ставки по тарифу, не предусматривающему страхование жизни здоровья. Таким образом, истец мог выбрать тариф с более высокой процентной ставкой, но без страхования жизни. Заемщик знал об этих тарифных планах, однако выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья с меньшей процентной ставкой, собственноручно подписав соответствующее заявление на страхование. В заявлении на предоставлении кредита содержится пункт, в котором истец выразила согласие на получение услуги по страхованию жизни и просила включить стоимость услуги в сумму кредита. Рукописный или печатный текст заявления в данном случае не имеет значения, поскольку законодательством не установлено каких-либо специальных требований к оформлению текстов таких документов. Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен со всеми тарифами, включая информацию о наличии тарифных планов без страхования жизни. В пункте 9.1.4 указана обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, поскольку ФИО1 при оформлении кредитного договора выбрал тариф с обязательным условием заключения договора страхования жизни и здоровья. Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, об уважительности причины не явки не уведомил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом, как следует из правового смысла п. 2 ст. 168 ГК РФ в системном толковании с разъяснениями п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия договора могут быть признаны ничтожными по основаниям п. 2 ст. 168 ГК РФ только в случае нарушения явно выраженного законодательного запрета, в частности п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, применение последствий недействительности договоров страхования в виде возврата уплаченных страховых премий требует наличия доказательств, подтверждающих, что выдача кредита была обусловлена заключением договоров страхования.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела следует, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ...-ф, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 746 392 рубля 41 копейка на срок 60 месяцев под 12,90 % годовых.

Пунктом 9.1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Из пункта 11 договора следует, что кредит предоставлен на следующие цели: приобретение автотранспортного средства; оплата дополнительного оборудования; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.

Из графика погашений следует, что из суммы кредита с истца было удержано за страхование жизни 156 742 рубля 41 копейка.

Согласно пункту 10 заявления о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» ... ФИО1 подтвердил, что согласен на оказание услуги страхования жизни и просит включить ее стоимость в сумму кредита. При этом, как следует из содержания заявления, истцу предоставлена информация о том, что приобретение указанной услуги страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита (пункт 3 заявления).

В заявлении от ... истец дает согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 1680657 от ... заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования, с которыми клиент ознакомлен и согласен с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет – 746 392 рубля 41 копейка, страховая премия – 156 742 рубля 41 копейка, срок страхования равен 60 месяцам с ..., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк, страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть.

Из пункта 3 подписанного ФИО1 заявления о предоставления кредита ООО «Русфинанс Банк» следует, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информация о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до него и ему понятна.

Подписав заявление о предоставлении кредита от ..., заявление на заключение договора страхования при наличии информации о тарифах без страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 тем самым выразил желание заключить договор страхования, следовательно, добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья.

Факт подписания вышеуказанных документов истом не оспаривается.

Оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку истец добровольно заключил договор личного страхования, не выразил возражений против условий кредитного договора и договора страхования, не воспользовался возможностью отказаться от предложенного банком вида страхования, был ознакомлен со всеми заключенными договорами, истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о понуждении ООО «Русфинанс Банк» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат, в связи с чем нарушений со стороны банка не имеется.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в деле не представлено.

Из материалов дела следует, что истец при заключении кредитного договора от ... обратился с добровольным письменным заявлением о заключении договора страхования, в тексте которого указано, что истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ему кредита, что подтверждается личной подписью истца, которой он подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Истцом лично подписано заявление, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО «Русфинанс Банк» или ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО1 на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат.

Таким образом, учитывая, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с кредитным договором, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ООО «Русфинанс Банк», при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Суд полагает необходимым отметить, что договор страхования был заключен истцом добровольно.

Доводы представителя истца о навязывании банком услуги страхования жизни и трудоспособности отклоняются судом, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела.

В связи с выраженным желанием заемщика быть застрахованным лицом по Программе группового страхования, указанные условия были включены в индивидуальные условия кредитного договора, в частности в пункт 9.1.4 кредитного договора, что согласуется с действующим законодательством, в связи с чем, доводы истцовой стороны о типовой форме кредитного договора и навязанности дополнительной услуги по подключению к программе группового страхования жизни и здоровья заемщиков банка, судом отклоняются.

Поскольку отсутствуют основания для признания недействительными пункта 9.1.4 договора потребительского кредита ...-Ф, заключенного ... между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» в части обязанности заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, договора страхования жизни и здоровья, заключенного по договору группового страхования ... между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», заявленные ФИО1 требования о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» убытков в сумме 156 742 рубля 41 копейка, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 590 рублей 05 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, почтовых расходов в размере 207 рублей 64 копейки, расходов за услуги представителя в размере 15 000 рублей также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов, расходов на оплату услуг представителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-46)

Мотивированное решение изготовлено ....