Решение № 02-11787/2025 02-11787/2025~М-7541/2025 2-11787/2025 М-7541/2025 от 15 октября 2025 г. по делу № 02-11787/2025

УИД 77RS0034-02-2025-010419-32

Дело № 2-11787/2025


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

адрес 12 августа 2025 г.

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Смирновой Ж.Ю., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению адрес об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

адрес обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14.04.2025 № У-25-33713/5010-004.

В обоснование требований указано, что 14.04.2025 Финансовым уполномоченным принято решение № У-25-33713/5010-004 об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с банка денежных средств в размере сумма Указанное решение банк считает незаконным. 12.09.2021 между адрес и ФИО1 заключен договор расчетной карты № 5486094625, в соответствии с условиями договора на имя ФИО1 выпущена расчетная карта и открыт счет.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная клиентом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

В адрес реализована программа лояльности Black, предназначенная для клиентов - активных пользователей расчетных карт адрес. Программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам адрес, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках программы адрес начисляет клиентам бонусы/кешбэк за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору расчетной карты у клиента формируется 31 числа ежемесячно.

В адрес реализован сервис Premium, который может быть подключен по желанию клиента и в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программ (к примеру, Сервис увеличивает общий лимит начисления бонусов, предусмотренный Программами). Сервис был подключен клиентом ФИО1 23.04.2024.

23.04.2024 тарифный план по договору расчетной карты клиента был изменен с ТПС 3.12 на ТПС 5.3., ввиду подключения клиентом сервиса. В соответствии с п. 4.1.5. Общих условий программ лояльности, в рамках договоров расчетных карт с тарифным планом ТПС 5.3 применяется Программа.

В период с 15.03.2024 по 15.03.2025 адрес провел проверку в отношении клиента ФИО1 и установил, что клиент ФИО1 неоднократно совершала крупные операции оплаты с целью приобретения туров для третьих лиц: 15.03.2025 14:44:12 оплата на сумму сумма 06.03.2025 13:33:58 оплата на сумму сумма

05.03.2025 14:30:38 оплата на сумму сумма 19.02.2025 15:14:24 оплата на сумму сумма 29.06.2024 15:20:27 оплата на сумму сумма 09.05.2024 15:19:50 оплата на сумму сумма 07.05.2024 17:39:48 оплата на сумму сумма Бронь была отменена, в связи с чем кэшбэк не был начислен. 20.06.2024 19:11:01 оплата на сумму сумма 07.07.2024 07:58:42 оплата на сумму сумма

Банком за вышеуказанные операции в соответствии с условиями Программы начислялся кэшбэк.

Вместе с тем в общедоступной сети в профиле клиента указана информация о том, что он продает туры со скидкой. На заставке в мессенджере Whats Арр клиент находится на месте работы и выглядит не как покупатель, а как продавец туров.

Таким образом, у банка возникли подозрения, что клиент с использованием расчетной карты покупает туры для 3-х лиц в качестве бизнеса, тем самым совершая необходимые для получения бонуса операции по карте не в личных, а в предпринимательских целях для получения дополнительной выгоды.

15.03.2025 банком клиенту была направлена информация об исключении из числа участников программ лояльности адрес. Также, клиент был проинформирован о том, что для рассмотрения возможности снятия ограничения и возврата в число участников программ лояльности и акций клиенту необходимо направить в Банк документы по операциям в TINKOFF_TOUR от 14.03.2025, TRAVELATA.RU от 05.03.2025, ТINKOFF_TOUR от 04.03.2025, ONLINETOURS от 17.02.2025.

15.03.2025 клиент ФИО1 представила адрес платежные документы, однако из предоставленных документов нельзя было определить, на чье имя приобретались туры. Клиент был проинформирован о том, что для продолжения рассмотрения обращения клиенту необходимо направить в адрес документы с информацией о том, на кого были оформлены билеты или бронирование отелей. В случае, если оформление было не на имя клиента, то описать кем приходятся клиенту третьи лица. Клиент отказался предоставлять указанные документы, что только подтвердило доводы банка о том, что клиент приобретал товары не для себя, вследствие чего работа с обращением клиента была завершена.

19.03.2025 клиент посредством чата адрес был повторно проинформирован об исключении из числа участников программ лояльности адрес в соответствии с п. 6.5.6 Общих условий Программ лояльности.

14.04.2025 по обращению ФИО1 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принял решение № У-25-33713/5010-004 об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с адрес в пользу ФИО1 денежных средств в размере сумма Данная сумма составляет вознаграждение клиента за совершение в рамках Программы части из вышеуказанных спорных операций.

Из решения № У-25-33713/5010-004 от 14.04.2025 следует, что удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того обстоятельства, что адрес не предоставлено сведений и документов, однозначно и достоверно подтверждающих, что ФИО1 осуществляла данные операции не для личных нужд, а для целей ведения предпринимательской деятельности; общими условиями Программ лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы, в связи с чем у клиента отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение клиента из Программы.

Вместе с тем оспариваемое решение основано на ошибочном толковании норм материального права и подлежит отмене поскольку банком представлены достаточные доказательства того, что клиент имел целью злоупотребить Программой и при этом получить кэшбэк за те покупки, которые он совершил не для себя, в предпринимательских целях, что подтверждается сведениям об операциях и их размерах с целью приобретения туров за период с 15.03.2024 по 15.03.2025; клиент отказался предоставить документы, свидетельствующие о приобретении туров для личных целей, что подтверждает доводы адрес о том, что клиент приобретал туры не для личных нужд, а в рамках бизнес-деятельности; информация из сети «Интернет» также подтверждает, что клиент занимается продажей туров третьим лицам.

Кроме того, программа позволяет однозначно определить, что подобное поведение клиентаявляется недобросовестным и дает основание исключить его из Программы.

Так, в п. 9.5 Программы в редакции, действовавшей на дату заключения клиентом договора с банком, было предусмотрено, что банк вправе исключить любого клиента из числа участников настоящей Программы без предупреждения, если клиент не соблюдает условия настоящей Программы, и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и/или поощрениями, предоставляемыми клиенту в рамках настоящей Программы, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, или неправильные сведения партнерам.

В п. 2.1 Программы указано, что программа предназначена для повышения лояльности клиентов к продуктам банка, мотивации клиентов на совершение большего количества операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты, и/или Токена, содержащего реквизиты карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах.

Более того, в УКБО в разделе Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в п. 7.2.3 уже на момент заключения договора с клиентом было указано, что клиент обязуется не совершать операций по картсчету, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В октябре 2024 банк внес изменения в общие условия программ лояльности. Клиент был ознакомлен со следующими положениями.

Так, согласно п. 6.5. общих условий программ лояльности банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности банка, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент:

6.5.1 не соблюдает условия Программ лояльности или иным образом нарушает условия участия в Программах лояльности, и/или

6.5.3. злоупотребляет Программой лояльности.

Под Злоупотреблением Программой лояльности понимается проведение операции(й) по карте, расцениваемые(х) банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции(й) покупки(ок);

Согласно п. 6.5.6 Общих условий программ лояльности банк вправе приостановить участие клиента в Программах лояльности банка, либо исключить любого клиента из числа участников Программ лояльности банка и/или Партнера (в части начисления бонусов при участии Банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия)··,_(>ез предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент совершает необходимые для получения бонуса операции по карте клиента не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в том числе для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок.

Согласно п. 6.6. При выявлении банком случая(ев), указанного(ых) в п. 6.5. Общих условий, начисление и выплата начисленных бонусов за расчетный период не производится.

Также согласно п. 4.11 Программы списание бонусов банком осуществляется без уведомления клиента при выявлении: злоупотребления настоящей Программой; нарушения правил настоящей Программы; некорректного излишнего начисления.

В соответствии п. 7.4 Программы банк вправе сократить количество бонусов, которое может быть начислено за операции с использованием карты, а также сократить или отменить начисление бонусов за отдельные операции и/или категории покупок с использованием карты, без уведомления и объяснения причин, в случае если клиент не соблюдает правила настоящей Программы и/или правила Общих условий программ лояльности.

Таким образом, общие условия программ лояльности и программа, исходя из их буквального толкования позволяют прямо понять, что регулярное совершение покупок с их последующей отменой с целью получения бонусов является злоупотреблением Программой, что дает основания исключить клиента из Программы. Как следствие, клиент достоверно знал, исходя из заключенного договора, о том, Программа предназначена для совершения покупок в личных потребительских целях, а не для извлечения прибыли для профессионального участника рынка, что послужило основанием для обращения в суд с названным заявлением.

Представитель заявителя адрес и заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания по делу не представили, об уважительности причины неявки суду не сообщили.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на законность и обоснованность решения финансового уполномоченного.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам письменных возражений, в которых полагал, что банк в одностороннем порядке изменил условия банковского обслуживания, что привело к нарушению прав и законных интересов потребителя ФИО1

При таком положении, суд рассмотрел дело при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 12.09.2021 на основании заявления-анкеты между потребителем и финансовой организацией заключен договор расчетной карты № 5486094625.

В соответствии с условиями договора расчетной карты потребителю открыт банковский счет № 40817810********8132 и выпущена карта № 220070******9013.

12.09.2021 клиент ФИО1, подписав заявление-анкету, потребитель согласился с действующими на данную дату условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в редакции № 34 от 17.06.2021 (Условия КБО) и Общими условиями программ лояльности в редакции № 53 от 05.05.2021 (Общие условия программы лояльности).

Из раздела 1 Условий КБО следует, что Общие условия программ лояльности являются составной частью Условий КБО.

В силу пунктов 2.2 и 3.1 Общих условий программ лояльности в рамках договора кредитной карты или договора расчетной карты применяется программа лояльности, определенная при оформлении заявки либо определенная через каналы дистанционного обслуживания. Механизмы поддержания лояльности, порядок расчета, начисления и выплаты бонусов определяются каждой программой лояльности.

Из материалов обращения следует, что при заключении договора расчетной карты потребитель присоединился к программе лояльности «Black» в редакции от 07.07.2021, предусматривающей выплату вознаграждения (кешбэка) за совершение операций с использованием банковской карты.

Потребитель принял участие в маркетинговых акциях «Т-Путешествия», в рамках которых клиенты (держатели кредитных и расчетных карт, эмитированных в банке) могут получить вознаграждение в виде бонусов в соответствие с правилами программ лояльности банка и условиями маркетинговых акций.

Пунктом 2.2 условий программы лояльности «Вlack» установлено, что в рамках программы банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты (далее - бонус или кешбэк). Бонусы начисляются в валюте карты. 1 Бонус=1 рубль РФ/1 иностранная условная единице (у.е.)».

Пунктом 4.11 условий программы лояльности «Black» предусмотрено, что списание бонусов осуществляется банком без уведомления клиента при выявлении случаев: злоупотребления настоящей Программой; нарушения правил настоящей Программы; некорректного излишнего начисления.

Сумма списания не может превышать сумму бонусов, начисленную за расчетный период.

23.04.2024 тарифный план по договору расчетной карты клиента был изменен с ТПС 3.12 на ТПС 5.3.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то обстоятельство, что тарифный план измены ввиду подключения клиентом сервиса и как следствие в соответствии с п. 4.1.5. Общих условий программ лояльности, в рамках договоров расчетных карт с тарифным планом ТПС 5.3 применяется Программа.

Судом также установлено, что в период с 15.03.2024 по 15.03.2025 адрес провел проверку в отношении клиента ФИО1 и установил, что клиент ФИО1 неоднократно совершила следующие операции оплаты с целью приобретения туров:

15.03.2025 14:44:12 оплата в TINКOF_TOUR Moskva RUS на сумма;

06.03.2025 13:33:58 оплата в TRAVELATA.RU Moskva RUS на сумма;

05.03.2025 14:30:38 оплата в TINКOFF_TOUR Moskva RUS на сумма;

19.02.2025 15:14:24 оплата в ONLINETOURS_CASHBACK_B Moskva RUS на сумма;

29.06.2024 15:20:27 оплата в WWW.ONETWOTIOP.COM MOSCOW RUS на сумма;

09.05.2024 15:19:50 оплата в TinkoffAir MOSCOW RUS на сумма;

07.05.2024 17:39:48 оплата в AIA*ТinkoffTravel G. MOSKVA RU на сумма Бронь была отменена, в связи с чем кэшбэк не был начислен;

20.06.2024 19:11:01 оплата в WWW.O№ETWOTIOP.COM MOSCOW RUS на сумма;

07.07.2024 07:58:42 оплата в CITY.TRA VEL Dubai RUS на сумма

Банком за вышеуказанные операции в соответствии с условиями Программы начислялся кэшбэк.

Из объяснений представителя заявителя, содержащихся в заявлении, следует, что в общедоступной сети в профиле клиента ФИО1 указана информация о том, что она продает туры со скидкой; на заставке в мессенджере Whats Арр клиент находится на месте работы и выглядит не как покупатель, а как продавец туров. Таким образом, у Банка возникли подозрения, что клиент с использованием расчетной карты покупает туры для 3-х лиц в качестве бизнеса, тем самым совершая необходимые для получения бонуса операции по карте не в личных, а в предпринимательских целях для получения дополнительной выгоды.

Судом установлено, что 15.03.2025 банком клиенту была направлена информация об исключении ФИО1 из числа участников программ лояльности адрес. Также, клиент был проинформирован о том, что для рассмотрения возможности снятия ограничения и возврата в число участников программ лояльности и акций клиенту необходимо направить в банк документы по операциям в TI№KOFF_TOUR от 14.03.2025, TRAVELATA.RU от 05.03.2025, ТI№KOFF_TOUR от 04.03.2025, O№LI№ETOURS от 17.02.2025.

15.03.2025 клиент ФИО1 представила адрес платежные документы.

19.03.2025 ФИО1 посредством чата адрес была повторно проинформирована об исключении из числа участников программ лояльности адрес в соответствии с п. 6.5.6 Общих условий Программ лояльности.

Не согласившись с указанным отказом, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

14.04.2025 по обращению ФИО1 Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принял решение № У-25-33713/5010-004 об удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с адрес в пользу ФИО1 денежных средств в размере сумма в счет возмещения невыплаченного ФИО1 вознаграждения как клиенту адрес за совершение в рамках программы части из вышеуказанных спорных операций.

Из решения № У-25-33713/5010-004 от 14.04.2025 следует, что удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того обстоятельства, что адрес не предоставлено сведений и документов, однозначно и достоверно подтверждающих, что ФИО1 осуществляла данные операции не для личных нужд, а для целей ведения предпринимательской деятельности; общими условиями Программ лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы, в связи с чем у клиента отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение клиента из Программы.

В обоснование заявленных требований представитель адрес ссылается на то обстоятельство, что оспариваемое решение основано на ошибочном толковании норм материального права и подлежит отмене поскольку банком представлены достаточные доказательства того, что клиент имел целью злоупотребить программой и при этом получить кэшбэк за те покупки, которые он совершил не для себя, в предпринимательских целях, что подтверждается сведениям об операциях и их размерах с целью приобретения туров за период с 15.03.2024 по 15.03.2025; клиент отказался предоставить документы, свидетельствующие о приобретении туров для личных целей, что подтверждает доводы адрес о том, что клиент приобретал туры не для личных нужд, а в рамках бизнес-деятельности; информация из сети «Интернет» также подтверждает, что клиент занимается продажей туров третьим лицам.

Кроме того, программа позволяет однозначно определить, что подобное поведение клиентаявляется недобросовестным и дает основание исключить его из Программы.

Вместе с тем, обращаясь с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, банк основывает свои требования на положениях пп. 6.5, 6.5.1, 6.5.3, 6.5.6, 6.6 Общих условий программ лояльности, а также пункта 4.11 условий программы лояльности, которые в редакциях указанных документов, действующих на дату заключения договора расчетной карты, отсутствовали.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

12.09.2021 клиент ФИО1, подписав заявление-анкету, потребитель согласился с действующими на данную дату условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в редакции № 34 от 17.06.2021 (Условия КБО) и Общими условиями программ лояльности в редакции № 53 от 05.05.2021 (Общие условия программы лояльности).

Из раздела 1 Условий КБО следует, что общие условия программ лояльности являются составной частью Условий КБО. В силу пунктов 2.2 и 3.1 общих условий программ лояльности в рамках договора кредитной карты или договора расчетной карты применяется программа лояльности, определенная при оформлении заявки либо определенная через каналы дистанционного обслуживания. Механизмы поддержания лояльности, порядок расчета, начисления и выплаты бонусов определяются каждой программой лояльности.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, у банка имеется обязанность по зачислению на счет клиента денежных средств, являющихся вознаграждением, определяемого банком как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг в соответствии с обусловленным договором категорией, определенной при заключении данного договора.

Как следует из материалов дела, при заключении договора расчетной карты потребитель присоединился к программе лояльности «Black» в редакции от 07.07.2021, предусматривающей выплату вознаграждения (кешбэка) за совершение операций с использованием банковской карты.

Пунктом 2.2 условий программы лояльности «Вlack» установлено, что в рамках программы банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты (далее - бонус или кешбэк). Бонусы начисляются в валюте карты. 1 Бонус= сумма РФ/1 иностранная условная единице (у.е.)».

Пунктом 4.11 условий программы лояльности «Black» предусмотрено, что списание бонусов осуществляется банком без уведомления клиента при выявлении случаев: злоупотребления настоящей Программой; нарушения правил настоящей Программы; некорректного излишнего начисления.

Материалами дела подтверждается, что 04.03.2025 ФИО1 совершена расходная операция на сумму сумма с указанием МСС-кода 4722 («Турагентства»), что подтверждается выпиской по счету за период с 12.09.2021 по 29.03.2025, справкой о движении денежных средств по договору расчетной карты, предоставленными финансовой организацией в ответ на запрос, а также скриншотом из мобильного приложения финансовой организации, предоставленным заявителем ФИО1 в материалы обращения к финансовому уполномоченному.

За совершение операции финансовой организацией в рамках программы лояльности и маркетинговой акции рассчитан кэшбэк, общий размер которого составил 7 657 бонусов, из которых 6 126 бонусов начислены в рамках маркетинговой акции, 1 531 бонус - в рамках программы лояльности, что подтверждается детализацией расчета начисления кэшбэка.

05.03.2025 (дата отражения по счету - 06.03.2025) совершена расходная операция на сумму сумма с указанием МСС-кода 4722 («Турагентства») (далее - Операция 2), что подтверждается выпиской по счету, справкой о движении средств, а также скриншотом из мобильного приложения финансовой организации, предоставленными заявителем в материалы обращения.

За совершение операции финансовой организацией в рамках программы лояльности и Маркетинговой акции рассчитан кэшбэк, общий размер которого составил 12 885 бонусов, из которых 10 308 бонусов начислены в рамках маркетинговой акции, 2 577 бонусов - в рамках программы лояльности 1, что подтверждается расчетом кэшбека.

15.03.2025 (дата отражения по счету - 17.03.2025) ФИО1 совершена расходная операция на сумму сумма с указанием МСС-кода 4722 («Турагентства»), что подтверждается выпиской по счету, справкой о движении средств, а также скриншотом из мобильного приложения финансовой организации.

За совершение операции финансовой организацией в рамках программы лояльности и маркетинговой акции рассчитан кэшбэк, общий размер которого составил 12 963 бонусов, из которых 10 371 бонус начислен в рамках маркетинговой акции, 2 592 бонуса - в рамках программы лояльности, что подтверждается расчетом кэшбека.

Кроме того, из расчета кэшбэка следует, что за период с 01.03.2025 по 15.03.2025 финансовой организацией рассчитан кэшбэк в рамках программы лояльности в размере 156 бонусов и в рамках программы лояльности 2 в размере 718, 27 бонусов.

Таким образом, общий размер начисленного финансовой организацией кэшбэка в марте 2025 года составил 34 379,27 бонусов, что подтверждается расчетом кэшбэка, из которых: 26 805 бонусов - в рамках маркетинговой акции; 6 856 бонусов - в рамках программы лояльности; 718,27 бонусов - в рамках программы лояльности. При этом начисленное в марте 2025 г. вознаграждение ФИО1 не выплачено.

Вместе с тем, финансовый уполномоченный обоснованно указал, что действующее законодательство Российской Федерации, в частности ГК РФ и Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования.

Из материалов дела также следует, что при заключении договора КБО перечень операций с указанием конкретных МСС-кодов, на которые начисляется вознаграждение за участие в маркетинговых акциях «Т-Путешествия» потребителям для ознакомления недоступен и изменяется банком фактически по своему усмотрению. Установленный банком порядок определения бонусируемых операций позволяет сделать вывод о том, клиент фактически лишен возможности достоверно определить отнесение совершаемой с использованием карты операции к числу бонусируемых.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Подключая карту к опции «Black», потребитель выбрал наиболее привлекательные для себя условия и рассчитывал на получение повышенного вознаграждения при совершении операций в указанной категории. Совершая операции по оплате сотовой связи в оспариваемый период, потребитель добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении указанной опции размере.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банка.

Таким образом, в случаях с потребителями финансовых услуг до оказания соответствующей услуги до потребителя должна быть доведена исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, а также должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживании я в той форме, которая позволит однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях.

В рассматриваемом случае избранный банком способ изменения услуги, вопреки доводам, приведенным в обоснование заявления адрес, вышеуказанным критериям не отвечает.

Достаточных доказательств того, что на момент совершения расходных операций ФИО1 согласилась на изменение условий предоставления «CashBack» с учетом внесенных банком в одностороннем порядке изменений, влияющих на размер вознаграждения по расходным операциям, вопреки доводам заявителя, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что условия договора надлежит толковать в пользу потребителя, вознаграждение подлежит выплате в соответствии с условиями действовавшими на момент подключения опции «Black», в которую были включены операции по оплате туристических продуктов. Оснований для отмены или изменения обжалуемого решения по доводам заявления не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление адрес, ИНН <***>, об отмене решения финансового уполномоченного от 14 апреля 2025 г. № У-25-33713/5010-004 оставить без удовлетворения, решение финансового уполномоченного – без изменения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированно решение изготовлено 16 октября 2025 г.

Судья: