Решение № 2-1911/2020 2-537/2021 2-537/2021(2-1911/2020;)~М-2326/2020 М-2326/2020 от 4 марта 2021 г. по делу № 2-1911/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

помощник судьи Борисова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-537/2021 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.02.2018 в размере 265 784 рубля 08 копеек, из которых: 187 256 рублей 09 копеек - просроченная ссудная задолженность; 73 827 рублей 04 копейки - просроченные проценты; 4 700 рублей 95 копеек – неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 857 рублей 84 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что по заявлению ПАО «Сбербанк России» ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 193 700 рублей на срок 60 месяцев под 17,40 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 Ответчиком было предоставлено заявление на получение потребительского кредита, банком настоящее заявление принято, кредитные денежные средства предоставлены. В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования и указывается в графике платежей. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом: платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Последний платеж внесен ответчиком 09.10.2020 в размере 64 копейки. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору на основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 02.11.2020 долг ответчика перед банком составил 265 784 рубля 08 копеек, из которых: 187256 рублей 09 копеек - просроченная ссудная задолженность; 73 827 рублей 04 копейки - просроченные проценты, начисленные за период с 22.10.2019 по 02.11.2020; 4 700 рублей 95 копеек – неустойка, начисленная за период с 22.10.2019 по 02.11.2020.

Истец ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило. В исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в полном объеме не признала. Факт заключения кредитного договора <***> от 19.02.2018 и получения денежных средств по нему подтвердила. Пояснила, что обращалась в банк за предоставлением отсрочки, поскольку не смогла вносить платежи в связи с нахождением в отпуске по уходу за вторым ребенком. Впоследствии обратилась за предоставлением отсрочки, но ей было отказано, в связи с отсутствием поручителей. Платежи по кредитному договору не вносятся ею, в связи с изменившимся материальным положением, поскольку супруг на данный момент не работает. От обязательств по кредитному договору она не отказывается.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 16.02.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в котором указала сведения о запрашиваемом кредите: сумма – 149 000 рублей, срок - 60 месяцев.

19.02.2018 ФИО1 при подписании Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предложила ПАО «Сбербанк России» заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 193 700 рублей, процентная ставка – 17,40% годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п. 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 17 Индивидуальных условий определен порядок предоставления кредита: в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредитования. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты (за исключением счета виртуальной банковской карты) (№), открытый у кредитора.

Факт зачисления 19.02.2018 денежных средств в размере 193 700 рублей на счет ФИО1 ((№)) по кредитному договору <***> от 19.02.2018 подтверждается отчетом о всех операциях за период с 19.02.2018 по 03.08.2020.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 19.02.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий ФИО1 должно было быть внесено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 855 рублей 70 копеек. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производился по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата – 19 числа месяца.

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2 Общих условий кредитования).

01.11.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <***> от 19.02.2018, предметом которого являлось следующее: сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 01.11.2018 (день реструктуризации) и составляет 202 998 рублей 99 копеек, в том числе: 187 256 рублей 09 копеек – остаток основного долга; 14 764 рубля 37 копеек – сума процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации); 978 рублей 53 копейки – сумма признанных заемщиком неустоек (п. 1.1 дополнительного соглашения).

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 19.11.2018 по 21.10.2019; погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 01.11.2018; кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с 02.11.2018 по 19.10.2019; в льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа; накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от 01.11.2018 (п. 1.2 дополнительного соглашения).

Срок возврата кредита увеличен и составляет 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика (п.1.3 дополнительного соглашения).

Уплата процентов прошедших периодов производится равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 01.11.2018 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.4 дополнительного соглашения).

Уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 01.11.2018 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.1.5 дополнительного соглашения).

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения график платежей от 01.11.2018 является неотъемлемой частью кредитного договора; заемщик признает начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки в размере 978 рублей 53 копейки.

Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами; соглашение является неотъемлемой частью кредитного договора; во всем остальном, что не предусмотрено условиями соглашения, стороны руководствуются условиями кредитного договора (п.п. 4, 6 дополнительного соглашения).

Согласно графику платежей от 01.11.2018 ФИО1 ежемесячно в счет погашения кредита должны были вноситься платежи в следующем размере: 19.11.2018 – 367 рублей 83 копейки, 19.12.2018 – 474 рубля 95 копеек, 19.01.2019 – 483 рубля 88 копеек, 19.02.2019 – 483 рубля 88 копеек, 19.03.2019 – 457 рублей 10 копеек, 19.04.2019 – 483 рубля 88 копеек, 19.05.2019 – 474 рубля 95 копеек, 19.06.2019 – 483 рубля 88 копеек, 19.07.2019 – 474 рубля 95 копеек, 19.08.2019 – 483 рубля 88 копеек, 19.09.2019 – 483 рубля 88 копеек, 19.10.2019 – 474 рубля 95 копеек, в период с 19.11.2019 по 19.01.2025 – 5 159 рублей 24 копейки, 19.02.2025 (последний платеж) – 5 185 рублей 82 копейки.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом по кредитному договору <***> от 19.02.2018, отчетом о всех операциях за период с 19.02.2018 по 03.08.2020. Последний платеж по кредиту внесен ответчиком 09.10.2020 в размере 64 копейки.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом ответчику обоснованно начислены суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленных к взысканию сумм неустоек является соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенных ответчиком. Оснований для снижения размера процентной ставки неустоек в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

ПАО «Сбербанк России» заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 19.02.2018 в размере 265 784 рубля 08 копеек, из которых: 187 256 рублей 09 копеек – просроченная ссудная задолженность; 73 827 рублей 04 копейки – просроченные проценты; 4 700 рублей 95 копеек – неустойка (1 795 рублей 11 копеек - неустойка на просроченную ссудную задолженность; 2 905 рублей 84 копейки - неустойка на просроченные проценты).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору <***> от 19.02.2018 ФИО1 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет задолженности по кредитному договору <***> от 19.02.2018, представленный ПАО «Сбербанк России», судом проверен и признан арифметически верным.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 19.02.2018 в размере 265 784 рубля 08 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Сбербанк России» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5857 рублей 84 копейки, что подтверждается платежным поручением № 991829 от 02.09.2020 на сумму 2897 рублей 77 копеек, платежным поручением № 816881 от 11.12.2020 на сумму 2960 рублей 07 копеек.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 857 рублей 84 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 19.02.2018 в размере 265 784 рубля 08 копеек, из которых: 187 256 рублей 09 копеек - просроченная ссудная задолженность; 73 827 рублей 04 копейки - просроченные проценты; 1 795 рублей 11 копеек - неустойка на просроченную ссудную задолженность; 2 905 рублей 84 копейки - неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 857 рублей 84 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.О. Осмольская