Апелляционное определение № 33-800/2026 от 10 марта 2026 г.

Дело № 33-800/2026

Судья: Ефремова И.В. (2-1503/2025)

УИД 68RS0004-01-2025-003299-74


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Арзамасцевой Г.В.,

судей: Дрокиной С.Г., Малининой О.Н.,

при секретаре Донских Д.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании 11 марта 2026 г. гражданское дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО3 к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя АО «Альфастрахование» на решение Тамбовского районного суда г. Тамбова от 17 ноября 2025 года.

Заслушав доклад судьи Дрокиной С.Г., апелляционная инстанция

у с т а н о в и л а :

ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указали, что 03.06.2021 г. между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО4 был заключен кредитный договор ***. В целях исполнения кредитных обязательств, ФИО4 заключил с АО «АльфаСтрахование» договор ипотечного страхования, в результате чего был подписан полис страхования № *** от *** Срок действия полиса страхования с *** по *** с продлением.

Условиями договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховая сумма в размере 1 698 840 руб. выплачивается в пользу выгодоприобретателя – АО «Банк Дом.РФ» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. В случае смерти застрахованного лица, наследники являются выгодоприобретателями в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты.

*** ФИО4 умер. В установленный законом срок после смерти ФИО4 супруга - ФИО2 и мать -ФИО3 обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства и им было выдано свидетельство о праве на наследство, в том числе, и на жилой дом и земельный участок находящиеся в ипотеке.

В досудебном порядке в декабре 2023 года в адрес АО «АльфаСтрахование» было подано заявление о наступлении страхового случая и об осуществлении страховой выплаты в виду смерти застрахованного лица - ФИО4, были предоставлены все документы (справка о смерти, договор ипотеки, договор страхования и др.). Представители ОА «АльфаСтрахование» сообщили о необходимости в представлении дополнительных документов, а именно копии протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования. Данные документы им на руки в организации не предоставили, сообщили, что могут предоставить только посредством запроса компетентного органа.

25.12.2024 года они обратились с письменной претензией в АО «АльфаСтрахование» о невозможности самостоятельно получить заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования и просьбой разобраться в ситуации, также указав на длительность рассмотрения страхового случая.

21.01 2025 года по почте был получен официальный ответ на претензию от АО «АльфаСтрахование», согласно которому АО «АльфаСтрахование» самостоятельно сделало запрос 28.12.2024г. в ТОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро». ФИО2 обратилась с повторной претензией от 14.04.2025 г., на которую ОА «АльфаСтрахование» предоставило ответ от 23.04.2025 г., согласно которому ТОГБУЗ «БСМЭ» в предоставлении запрошенных документов отказано. В этой связи ОА «АльфаСтрахование» направлен запрос в Тамбовский межрайонный следственный отдел Следственного управления Следственного комитета РФ по Тамбовской области. Таким образом, до настоящего времени АО «АльфаСтрахование» не уведомило о рассмотрении заявления по страховому случаю и движении страхового дела, решение по заявлению не принято. Это существенно нарушает их права на своевременное и законное рассмотрение заявления и произведения соответствующих выплат.

В настоящее время в Тамбовском районном суде Тамбовской области рассматривается дело *** по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом уточнённого искового заявления, просят взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» страховое возмещение в размере 1 576 081,57 руб. в рамках исполнения полиса страхования № *** от *** на цели погашения задолженности по кредитному договору *** от ***, взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 и ФИО3 штраф за отказ от добровольного осуществления страховой выплаты в размере 50 %, и пени за уклонение от осуществления страховой выплаты в размере 1 576 081,57 руб.

Решением Тамбовского районного суда г. Тамбова от 17 ноября 2025 года исковые требования ФИО2 и ФИО3 к АО «АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, судебных расходов удовлетворены.

Суд постановил взыскать с АО «АльфаСтрахование" в пользу ФИО2 и ФИО3 путем перечисления на расчетный счет АО «Банк Дом. РФ» страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью заемщика в размере 1576081,57 руб. для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору *** от ***, заключенному между АО «Банк Дом.РФ» и ФИО4.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование" в пользу ФИО2 и ФИО3 неустойку в размере 1576081,00 руб. и штраф в размере 1576081,00 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 46065 руб.

Решение в части взыскания страхового возмещения не подлежит исполнению в связи с его оплатой.

Не согласившись с указанным решением суда, представитель АО «Альфастрахование» обратился с апелляционной жалобой на него, просил решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

Автор жалобы со ссылкой на нормы Гражданского кодекса РФ и Правила страхования указал, что у АО «Альфастрахование» отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения до 12.08.2025 года.

Также отметил, что условия договора не возлагают на Страховщика обязанность по направлению запросов, поиску необходимых документов, предусмотренных договором.

Обращает внимание на то, что истцами в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о невозможности получения ими данных документов.

Поскольку истцы не представили документы, подтверждающие причину смерти ФИО4, а по запросу страховщиком данные документы получены только 29.07.2025 года, считает, что взыскание с АО «Альфастрахование» неустойки и штрафа является необоснованным.

Кроме того, полагает, что судом неверно определен размер страховой премии по договору страхования. Так, согласно Договору страховая премия составляет 14 452,67 руб.

Представителем ФИО2 поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых он просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Альфастрахование» - без удовлетворения.

Изучив материалы дела, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела, 03.06.2021 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО4 заключен кредитный договор *** на приобретение жилого дома и земельного участка расположенных по адресу: ***, ***, ***, на индивидуальных условиях кредитования, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в кредит, заемщик обязуется их возвратить в срок и на условиях, установленных договором.(л.д.23-32).

В соответствии с п. 1 кредитного договора, сумма кредита составляет 1 544 400 рублей.

Одновременно ФИО4 заключил с АО «АльфаСтрахование» договор ипотечного страхования, в результате чего был подписан полис страхования № *** от *** (л.д. 22)

Срок действия полиса страхования с 04.06.2021 по 03.06.2022 с продлением (л.д.22, обратная сторона).

Согласно условиям данного договора страхования, страховым случаем, в том числе является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая наступила в течение срока действия полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего впервые диагностированного в период действия полиса. В указанном случае договором предусмотрена страховая выплата в размере 100% страховой суммы.

Страховая сумма, согласно условиям указанного договора страхования *** от ***, составила 1698840 руб.

*** договор страхования № *** от *** был продлен на период страхования с 04.06.2023 г. по 03.06.2024 г. страховая сумма на начало вышеуказанного периода составила 1576081,57 руб. (л.д.107).

Срок страхования установлен с 04.06.2021 по 03.06.2022. Выгодоприобретателем 1 являлся АО «Банк ДОМ.РФ» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Выгодоприобретателем – 2, является, Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1.

*** ФИО4 умер, что следует из свидетельства о смерти *** *** (л.д.15).

Согласно справке о смерти № *** причиной смерти ФИО4 является *** (л.д.16).

Согласно выводам акта судебно-медицинского исследования трупа ***, смерть ФИО4, наступила *** от острой сердечно-сосудистой недостаточности, в результате атеросклеротической болезни сердца, что подтверждается характерной патоморфологической картиной вскрытия и гистологическими данными. При исследовании трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови трупа этиловый спирт не найден; наркотические и психотропные вещества не обнаружены (л.д. 67-69).

Из свидетельства о рождении и заключении брака следует, что ФИО4 является сыном истца ФИО3 и супругом истца ФИО2 (л.д.117)

Из имеющихся в материалах дела свидетельств о праве на наследство по закону следует, что с заявлением о принятии наследства к нотариусу г. Тамбова ФИО5, после смерти ФИО4 умершего 18.12.2023 года обратились: жена ФИО2 и мать – ФИО3

ФИО2 нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону и свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, в том числе на жилой дом и земельный участок расположенные по адресу: *** *** (л.д.17, 33-36).

*** ФИО6 обратилась с письменным заявлением о страховом событии по договору страхования в связи со смертью застрахованного лица ФИО4, представила страховой компании пакет документов, а именно паспорт, договор страхования, документы, подтверждающие оплату договора страхования, свидетельство о смерти застрахованного лица, заверенная копия амбулаторных карт из поликлиники, заверенную копию справки о смерти, документы расследования правоохранительных органов, график платежей, согласие заявителя, свидетельство о заключении брака (л.д.110).

02.02.2024 г. АО «АльфаСтрахование» в адрес ФИО2 направлено уведомление о необходимости предоставления документов, предусмотренных условиями договора страхования (л.д.121).

Аналогичные запросы в адрес ФИО2 направлены 28.07.2024 и 07.08.2024 (л.д.131-132).

23.12.2024 года ФИО2 обратилась с письменной претензией в АО «АльфаСтрахование» о невозможности самостоятельно получить заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия с результатами судебно-медицинского исследования и просьбой разобраться в ситуации, также указывала на длительность рассмотрения страхового случая (л.д.43-44).

Из сообщения АО «АльфаСтрахование» от 28.12.2024 г. на претензию следует, что АО «АльфаСтрахование» самостоятельно сделан запрос *** в ТОГБУЗ «Патологоанатомическое бюро» (л.д.45).

*** ФИО2 обратилась с повторной претензией в АО «АльфаСтрахование» (л.д.37-39), на которую ОА «АльфаСтрахование» предоставило ответ от 23.04.2025 г., согласно которому ТОГБУЗ «БСМЭ» в предоставлении запрошенных документов отказано. В этой связи ОА «АльфаСтрахование» направлен запрос в Тамбовский межрайонный следственный отдел Следственного управления Следственного комитета РФ по Тамбовской области (л.д.40).

07.07.2025 г. ФИО2 обратилась с повторной претензией в АО «АльфаСтрахование», в которой указала, что АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по кредитному договору. (л.д.41-42).

21.07.2025 ФИО2, ФИО3 обратились в Тамбовский районный суд Тамбовской области с исковым заявлением к АО «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, судебных расходов (л.д.6-9).

*** АО «АльфаСтрахование» уведомило АО «Банк ДОМ.РФ о наступлении страхового случая по Договору страхования № *** от ***, а именно: смерть Застрахованного лица – ФИО1 от ***.г., для осуществления страховой выплаты у банка запрошены сведения об остатке денежного обязательства (л.д.146).

*** ФИО2 направлена претензия в адрес АО «АльфаСтрахование» с требованием принять решение по страховому случаю (л.д.148-149).

Из справки АО «Банк ДОМ.РФ» от *** следует, что по состоянию на *** задолженность заемщика ФИО4, документ, удостоверяющий личность: Паспорт гражданина РФ серия *** *** выдан *** УМВД России по *** ***, адрес места жительства (регистрации): ***, ***, по кредитному договору *** от *** составила: - основной долг: 0.00 рублей (Ноль рублей); - проценты за пользование кредитом: 45 709.65 рублей (Сорок пять тысяч семьсот девять рублей 65 копеек); - просроченная задолженность по основному долгу: 1 401 172.56 рубля (Один миллион четыреста одна тысяча сто семьдесят два рубля 56 копеек); - просроченные проценты за пользование кредитом: 145 858.45 рублей (Сто сорок пять тысяч восемьсот пятьдесят восемь рублей 45 копеек); - комиссии, согласно графику платежей: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки, присужденные судом: 0.00 рублей (Ноль рублей); - госпошлина: 50 470.00 рублей (Пятьдесят тысяч четыреста семьдесят рублей 00 копеек) (л.д. 76)

Из сообщения АО «АльфаСтрахование» от 18.08.2025 г. следует, что рассмотрев заявление от 30.01.2024 г. о страховом событии - смерть Застрахованного: ФИО4 от ***, а также предоставленные документы от ***, сообщает: *** - заявленное событие признано страховым случаем. *** - произведена страховая выплата в соответствии с условиями Договора страхования №*** от *** на реквизиты выгодоприобретателя- 1 - АО «Банк ДОМ.РФ» в размере 1 576 081.57 руб. (в размере страховой суммы, установленной на страховой период, в котором произошел страховой случай) (л.д.158).

Платежным поручением *** от 12.08.2025 года подтверждается перечисление денежных средств в размере 1 576081,57 руб. АО «Альфастрахование» - АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д.106).

Согласно справке АО «Банк ДОМ.РФ» от 16.09.2025 по состоянию на 16.09.2025 задолженность заемщика ФИО4, документ, удостоверяющий личность: Паспорт гражданина РФ серия *** *** выдан *** УМВД России по *** КП ***, адрес места жительства (регистрации): *** ***, по Кредитному договору *** от *** составила: - основной долг: 0.00 рублей (Ноль рублей); - проценты за пользование кредитом: 138.95 рублей (Сто тридцать восемь рублей 95 копеек); - просроченная задолженность по основному долгу: 17 902.89 рубля (Семнадцать тысяч девятьсот два рубля 89 копеек); - просроченные проценты за пользование кредитом: 0.00 рублей (Ноль рублей); - комиссии, согласно графику платежей: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки: 0.00 рублей (Ноль рублей); - штрафы, пени, неустойки, присужденные судом: 0.00 рублей (Ноль рублей); - госпошлина, присужденная судом: 0.00 рублей (Ноль рублей). (л.д.97-101).

Правилами комплексного и ипотечного страхования, утвержденными приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 01.04.2023 N 56, в параграфе 15 предусмотрены порядок и условия осуществления страховой выплаты.

Так согласно п. 15.1.6. Страховая выплата по риску, указанному в п.4.3.4 Правил, производится в срок, не превышающий 30 (тридцати) календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Пунктом 4.3.4. Правил страховым случаем признается событие по риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 15.4.4.2. Правил предусмотрен перечень документов предоставляемых в случае смерти Застрахованного лица на территории РФ: Нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица Протокол патологоанатомического вскрытия. Если вскрытие не производилось, то копия заявления от родственников об отказе от вскрытия. Медицинское свидетельство о смерти, выданное патологоанатомическим отделением Справка из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти

Из пункта 15.4.7. Правил следует, что страховщик вправе, в том числе запрашивать сведения (информацию) из единого государственного реестра записей актов гражданского состояния, единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения, единой информационной системы нотариата и прочих информационных систем, предусмотренных законодательством Российской Федерации).

Как следует из пункта 15.4.8. правил в случае, если соответствующие компетентные органы отказали Страхователю (Выгодоприобретателю) в выдаче каких-либо документов, запрошенных Страховщиком – необходимо предоставить страховщику копию соответствующего запроса и письменного ответа на него, если таковой получен.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 927, 929, 934, 942, 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 5 (2017), утвержденного Президиумам Верховного Суда РФ 27.12.2017, установив факт нарушения страховщиком срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного страхования, что после смерти страхователя к его наследникам - истцам перешло право требовать исполнения договора страхования, с учетом причины смерти страхователя, не подпадающей под исключения из страхового покрытия, принимая во внимание, что ответчиком, учитывая его процессуальное положение, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено относимых и допустимых доказательств обратного, как и доказательств отсутствия своей вины либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, пришел к выводу о взыскании с ответчика неустойки исходя из размера страховой премии, а также штрафа.

Основания и мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, а также доказательства, принятые судом во внимание, подробно приведены в мотивировочной части решения, и оснований считать их неправильными не имеется.

Доводы жалобы о том, что у АО «Альфастрахование» отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения до 12.08.2025 года, что условия договора не возлагают на Страховщика обязанность по направлению запросов, поиску необходимых документов, предусмотренных договором, являются необоснованными, поскольку опровергаются установленными по делу обстоятельствами и материалами дела.

Судебная коллегия соглашается также с выводами суда первой инстанции о взыскании неустойки и штрафа, поскольку страховая выплата была направлена ответчиком Банку только после обращения истцов в суд.

К вытекающим из договора ипотечного страхования отношениям между страховщиком и наследниками страхователя, использующими страховую услугу для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения Закона о защите прав потребителей.

Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО4 к его наследникам перешло право требовать исполнения договора страхования от 03 июня 2021 года, на отношения между истцами и ответчиком распространяется Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", в том числе в части взыскания неустойки (п.5 ст.28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), штрафа (ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей.

Указанная правовая позиция выражена в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года (пункт 3), определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 5 апреля 2016 г. N 38-КГ16-1.

Доводы апелляционной жалобы о том, что неустойка подлежит исчислению из суммы страховой премии в размере 14 452,67 руб., основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, вследствие чего подлежат отклонению.

Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, которая была известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на иное толкование норм материального права и переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, способных повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Тамбовского районного суда г. Тамбова от 17 ноября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «Альфастрахование» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в мотивированной форме изготовлено ***г.