Решение № 2-1585/2017 2-1585/2017~М-616/2017 М-616/2017 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-1585/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2017 года ....

Центральный районный суд .... края в составе:

Судьи Наконечниковой И.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании кредитного договора исполненным, признании условий договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку «Траст» (ПАО), с учетом уточнения просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным; признать недействительными п.п. 2.8 и п.п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать оплаченные комиссии за ведение счета в размере 143662,80 руб., комиссии за зачисление кредитных средств на счет 590 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4938,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов в размере 5000 руб. (1000 руб. – за составление претензии в банк, 1000 руб. – за составление жалобы в ЦБ РФ, 3000 руб. – за составление искового заявления).

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 150590 руб. сроком на 60 месяцев под 19% годовых. В дальнейшем истец узнал., что в кредитный договор в п.п. 2.8 включено условие о ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1.59 %. Полагает, что взимание комиссии за обслуживание счета является незаконной, ущемляет его права как потребителя, в этой части договор является ничтожным, а потому ответчик должен выплатить истцу выплаченную за весь период сумму 143662 руб. 80 коп.. Кроме того, с него единовременно списали комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере 590 руб.. Указанное условие предусмотрено п. 2.16 Заявления, которое тоже является ничтожным, так как банки могут взимать комиссии только за оказание самостоятельных услуг. Истец ДД.ММ.ГГГГ погасил кредит и обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, удержанных с него в качестве комиссии за ведение счета, а также за справкой о полном гашении долга. Однако ему было отказано по причине того, что на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность, которая складывается из штрафов за пропуск очередного платежа в размере 16922 руб. 37 коп.. Полагает, что у него отсутствует задолженность, так как с учетом комиссии он погашал ежемесячно больше, чем необходимо было по графику.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств и признании кредитного договора исполненным, однако в письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ банк отказался в добровольном порядке выплачивать сумму. В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4938 руб. 12 коп.. В результате истцу причинены моральные страдания, которые оценивает в 10000 руб...

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО3 на уточненных исковых требования настаивали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка «Траст» (ПАО) ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве. Дополнительно пояснила, что наличие подписи истца на каждой странице заявлении свидетельствует о предоставлении ему полной исчерпывающей информации об условиях кредитования и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями заключенного с Банком Договора, в том числе, о том, что с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиты и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами. Истцом пропущен срок исковой давности по признанию условий договора недействительными, который считается с момента начала исполнения договора - с ДД.ММ.ГГГГ. Договор не может считаться исполненным, так как имеется задолженность по неустойкам, которая в судебном порядке еще не взыскивалась.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по делу.

При этом в силу положений ч. 3 ст. 434. ч. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, в случае совершения лицом, получившем оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы).

Действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредита, утвержденных банком), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заемщика.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключения договора о предоставлении и обслуживании банковской карты. Из заявления следует, что истец просит Банк заключить с ним кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого он просит выпустить на его имя карту, открыть банковский счёт. Также в данном заявлении он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счёта Карты. В заявлении указано, что истец обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условия, содержащиеся в Тарифах.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № о предоставлении истцу денежной суммы в кредит в размере 150590 руб. сроком на 60 месяцев под 19 % годовых, с комиссией (ежемесячно) за расчетное обслуживание в размере 1.59 % от суммы кредита (п. 2.8 Заявления) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме 590 руб. единовременно (п.2.16 Заявления), суммой ежемесячного платежа согласно графику.

В графике платежей отражена полная стоимость кредита в размере 55,17% годовых, включающей в себя комиссию за расчетное обслуживание в сумме 143 662,8 руб., а также комиссию за зачисление кредитных средств 590 руб..

На основании указанного заявления Банк исполнил принятые на себя обязательства, зачислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на открытый истцу счет, что подтверждается выпиской по Счету.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон «О банках и банковской деятельности») отношения между Банком’ России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 2.1., 2.2. Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", действующей на момент открытия счета (документ утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с изданием Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И), банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах; текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. В Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И данные указания также закреплены в пунктах 2.1, 2.2.

Таким образом, открытие и ведение текущих счетов прямо предусмотрено действующим законодательством, так же как и предусмотрено право Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги. В связи с чем, установленная договором обязанность Заемщика уплатить Банку комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству.

Исследовав условия кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что стороны на стадии заключения договора согласовали его условиям, включая уплату Банку платежей, в соответствии с тарифами Банка. Истец добровольно принял на себя обязательства по уплате комиссий Банку.

Договор с Банком Истец заключал добровольно, обстоятельств того, что на момент его заключения Истец заблуждался относительно природы сделки не установлено, обратного Истцом не представлено. Истец осознавал, что берет денежные средства на условиях возвратности и платности, в Условиях Договора, в т.ч. Условиях по кредитованию подробно описаны обязанности заемщика и его ответственность в случае их неисполнения.

Таким образом, до заключения договора Банк, во исполнение требований Закона «О защите прав потребителей», предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора.

Кроме того, представителем банка заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет проведена истцом также ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением (ДД.ММ.ГГГГ) по истечении более чем 3-х лет со дня начала уплаты Банку комиссий.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд по требованию о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки (взыскание уплаченных сумм комиссии за ведение счета в размере 143662,80 руб., комиссии за зачисление кредитных средств на счет 590 руб.).

На основании вышеизложенного, указанные требования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, не подлежат удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, так как основное требование о взыскании уплаченных комиссий оставлено без удовлетворения.

Оценивая требования ФИО1 о признании кредитного договора № исполненным, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом или договором. В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно справке Банка «Траст» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО1 имеется задолженность перед Банком в размере 16922,37 руб. - сумма штрафа за пропуск ежемесячного платежа.

Истцом не представлено доказательств полного исполнения обязательств по Договору, в связи с чем основания для прекращения обязательств по сделке отсутствуют. Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает его верным. Ответчиком ходатайств об уменьшении штрафных санкций не заявлено.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, то требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

С учетом вышеизложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Так как иск оставлен без удовлетворения в полном объеме, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку «ТРАСТ» (ПАО) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> суд через Центральный районный суд .... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Наконечникова