Решение № 2-159/2019 2-159/2019(2-2374/2018;)~М-2417/2018 2-2374/2018 М-2417/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-159/2019

Дело № 2-159/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 г.

Железнодорожный районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Горлановой М.А.,

с участием адвоката Труниной О.А.,

при секретаре Курчонковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе, в здании суда

Дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании действий банка незаконными, перерасчете процентов, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и защите прав потребителей,

Исследовав материалы дела, суд

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что в начале сентября 2018г. ему поступило от банка предложение на получение кредита под 10,9 % годовых, после чего он обратился в банк ОО «Карпинский» в г. Пензе 3918 Банка ВТБ «ПАО). 11.09.2018г. был заключен кредитный договор № между Банком ВТБ ПАО и ФИО1 на сумму 592 290 руб. сроком на 60 месяцев со ставкой 10,9% годовых, с размером ежемесячного платежа в сумме 12 848,30 руб. в месяц. Размер ставки был определён в соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в связи с осуществлением ФИО2 страхования жизни и здоровья по полису «Финансовый резерв» № от 11.09.2018г. по программе «лайф +» на сумму 85 290 руб. Страховая премия по его заявлению была перечислена в ООО СК «ВТБ Сграхование» 11.09.2018г. на указанную сумму. 12.09.2018г. ФИО1 было подано заявление о расторжении договора страхования по программе «Лайф +» с перечислением денежных средств на его текущий счёт в банке № в соответствии с действующим законодательством РФ. Никаких условий о повышении процентной ставки в одностороннем порядке по кредитному договору в случае расторжения договора страхования условиями кредитного договора не было предусмотрено. Денежные средства в размере 85 290 руб. были возвращены банком на счёт ФИО1 14.09.2018г. В середине октября 2018г. ФИО1 поступило СМС- сообщение об увеличении процентной ставки по кредиту с 10,9% до 18% годовых и изменении суммы ежемесячного платежа до 15 004,79 руб. в одностороннем порядке и новом графике платежей, который банк предоставит ФИО1 в случае его обращения в Банк. С изменением существенного условия кредитного договора. ФИО1 не согласен, в связи с чем, 06.11.2018г. ФИО1 в лице его представителя по доверенности Труниной О.А. была подана ответчику претензия, в которой ФИО1 просил сообщить ему в письменном виде об основаниях изменения процентной ставки и размера ежемесячного платежа в одностороннем порядке по вышеуказанному кредитному договору в срок до 11.11.2018г., отменить незаконное решение банка. Так же по форме банка 06.11.2018г. было заполнено обращение клиента. Однако, до настоящего времени ответ на претензию и обращение так и не дан ответчиком. Из полученной 21.11.2018г. выписки по лицевому счёту № следует, что 12.11.2018г. со счёта ФИО1 в погашение полученного кредита вместо положенных по графику 12 848,30 рублей было списано 3 460,43 рублей, 5 048,90 рублей, 6459,38 рублей, что в сумме составило 15 004,71 рублей, тем самым в одностороннем порядке банк изменил условия кредитного договора по процентной ставке с 10,9 % годовых до 18 % годовых. В результате незаконных действий ответчика истцу были причинены убытки в размере 2 155,70 рублей. (15 004,71-12 848,30). Полагает, что данные действия банка являются незаконными, а потому банк обязан произвести перерасчет процентов и остатка задолженности, уплатить истцу убытки в размере 2 155,70 рублей, неустойку за период с 11.11.2018 г. по 12.12.2018 г. в размере 12 334,37 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.11.2018 г. по 12.12.2018 г. в размере 13,92 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

На основании изложенного, просил признать действия ответчика по одностороннему изменению с 12.10.2018 г. процентной ставки по кредитному договору № от 11.09.2018 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 – незаконными; обязать ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018 г. в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов от 11.09.2018 г.; взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 2 155,70 рублей, неустойку в связи с нарушением установленного потребителем срока безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги в размере 12 334,37 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13,92 рублей; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Впоследствии представитель истца ФИО1 – Трунина О.А., действующая на основании ордера и доверенности увеличила заявленные ФИО1 требования и просила признать действия ответчика по одностороннему изменению с 12.10.2018 г. процентной ставки по кредитному договору № от 11.09.2018 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 – незаконными; обязать ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018 г. в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов от 11.09.2018 г.; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 убытки в размере 6 469,23 рублей, неустойку в связи с нарушением установленного потребителем срока безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги в размере 12 848,30 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 61,74 рублей; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 – Трунина О.А., действующая на основании ордера и доверенности в судебном заседании иск поддержала, просила его удовлетворить в полном объеме, с учетом увеличенных требований, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. При этом сослалась на то, что ею с сайта Банка ВТБ (ПАО) были распечатаны Правила кредитования действующие на 11.09.2018 г., приобщенные к материалам дела, в которых отсутствуют пункты 2.10 и 4.2.6, на которые ссылается представитель ответчика.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании возражала против заявленного иска, ссылаясь на то, что заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком согласия на кредит. На стадии подачи анкеты – заявления от 11.09.2018 г. Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования и был ознакомлен с тем, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Информация о размере процентной ставки содержится и в самом кредитном договоре в п. 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, собственноручно подписанных Заемщиком. Полагает, что утверждения истца о том, что никаких условий о повышении процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжения договора страхования не предусмотрено, являются голословными. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в

Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 11.09.2018 г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу Банком был предоставлен кредит в размере 592 290 руб. сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п.20 Согласия на кредит).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9 % годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7.1 % годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

Согласно п. 25 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

11.09.2018 г. от ФИО1 путем подписания заявления также поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», с указанием срока страхования с 00 ч. 0 мин. 11.09.2018 г. по 23 ч. 50 мин. 11.09.2023 г., страховая сумма составляет 592 290 руб., страховая премия 85 290 руб. (л.д. 12 оборот).

Из представленной суду Анкете – Заявления ФИО1 от 11.09.2018 г. следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». (л.д. 31 оборот).

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора и является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об

условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. (л.д. 31 оборот).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается банковским ордером и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

В судебном заседании также установлено и не оспаривалось сторонами, что из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные в соответствии с договором страхования в пользу страховщика сумма страховой премии в размере 85 290 руб.

Страховая премия в размере 85 290 руб. в соответствии с Заявлением заемщика была оплачена страховщику со счета истца в этот же день, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10.9 %.

В судебном заседании установлено, что 12.09.2018 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования по программе «Лайф+», с перечислением денежных средств на его счет в банке. (л.д. 14 оборот).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета, 14.09.2018 г. страховая премия в размере 85 290 рублей была возвращена на счет Заемщика. (л.д. 17 оборот).

Как пояснила в судебном заседании представитель истца ФИО1 – Трунина О.А., в середине октября 2018г. ФИО1 поступило смс - сообщение об увеличении процентной ставки по кредиту с 10,9% до 18% годовых и изменении суммы ежемесячного платежа до 15 004,79 руб. в одностороннем порядке и новом графике платежей, который банк предоставит ФИО1 в случае его обращения в Банк.

С изменением процентной ставки ФИО1 не был согласен, в связи с чем, 06.11.2018г. ФИО1 в лице его представителя по доверенности Труниной О.А. была подана ответчику претензия, в которой ФИО1 просил сообщить ему в письменном виде об основаниях изменения процентной ставки и размера ежемесячного платежа в одностороннем порядке по вышеуказанному кредитному договору в срок до 11.11.2018г., отменить незаконное решение банка. (л.д. 13 оборот).

Так же 06.11.2018г. ФИО1 было заполнено обращение клиента в банк. (л.д. 15)

Однако, до настоящего времени ответ на претензию и обращение ответчиком истцу не был дан.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 № следует, что 12.11.2018г. со счёта ФИО1 в погашение полученного кредита было списано 3 460,43 рублей, 5 048,90 рублей, 6459,38 рублей, что в сумме составило 15 004,71 рублей. (л.д. 45-47).

В то же время из Индивидуальных условий договора, заключенного с ФИО1 от 11.09.2018 г. следует, что размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 12 848,30 рублей.

Данные действия Банка по увеличению размера процентной ставки истец ФИО1 просит признать незаконными.

Однако, с данными выводами истца суд не может согласится по следующим основаниям.

Информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10, 9 %. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1 % годовых.

Согласно п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном интернет – сайте Банка www.vtb.ru, в случае если при оформлении анкеты – заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора, (с учетом соответствующих дисконтов, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование жизни).

В случае прекращения Заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных ФИО1, базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

При этом, ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18 % в случае прекращения действия страхования жизни.

Кроме того, в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования о признании действий Банка по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору и перерасчете остатка процентов являются незаконными и необоснованными.

С учетом вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1 к Баку ВТБ (ПАО) о признании действий по одностороннему изменению с 12.10.2018 г. процентной ставки по кредитному договору № от 11.09.2018 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаконными и, соответственно понуждении ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018 г. в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов от 11.09.2018 г.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, то отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований ФИО1 о взыскании убытков в размере 6 469,23 рублей, неустойки в связи с нарушением установленного потребителем срока безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги в размере 12 848,30 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 61,74 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании действий Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему изменению с 12.10.2018 г. процентной ставки по кредитному договору № от 11.09.2018 г., заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 незаконными; перерасчете процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от 11.09.2018 г. в соответствии с графиком погашения и уплаты процентов от 11.09.2018 г.; убытков в размере 6 469,23 рублей, неустойки в связи с нарушением установленного потребителем срока безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги в размере 12 848,30 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 61,74 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и штрафа в размере 50 % от присужденной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2019 г.

Судья Горланова М.А.